從奉化居民樓倒塌看家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性 ’> 據(jù)報(bào)道,寧波奉化一棟居民樓坍塌,目前確認(rèn)現(xiàn)場(chǎng)有7人被埋,目前3人被救仍有4人被困于廢墟中。另?yè)?jù)了解,寧波奉化倒塌的這幢居民樓建于1994年,房齡剛滿20年。
近幾年來(lái),我國(guó)多個(gè)城市發(fā)生了居民樓坍塌事故。經(jīng)歷過(guò)這次又一次的突發(fā)事故,使我們覺(jué)得在享受安逸和快樂(lè)的生活時(shí),突發(fā)的意外事件往往會(huì)使得我們手足無(wú)措。金投保險(xiǎn)網(wǎng)專家表示,每個(gè)家庭或者個(gè)人都應(yīng)該有種居安思危的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),而在小心避免災(zāi)害發(fā)生之外,做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃也是一種不錯(cuò)的考慮。
那么,我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ヒ?guī)劃保險(xiǎn)呢？我們首先應(yīng)該了解一些保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則：
首先應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個(gè)整體：
家庭成員互相之間都承擔(dān)有一定的家庭責(zé)任,因此我們?cè)谝?guī)劃保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個(gè)整體,這樣才能更好的體現(xiàn)家庭成員之間相互的責(zé)任與愛(ài),規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險(xiǎn)計(jì)劃。 其次,遵循家庭無(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)先保,對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響大的風(fēng)險(xiǎn)先保的原則： 保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)箱,實(shí)際上,保險(xiǎn)本身并不能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,保險(xiǎn)只是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候?yàn)槲覀兲峁?yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)保障,注意,只是財(cái)務(wù)保障。因此,一個(gè)家庭中首先應(yīng)該被保險(xiǎn)的成員應(yīng)該是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,頂梁柱在,家庭遇到任何風(fēng)險(xiǎn),財(cái)務(wù)上還可以想辦法解決。頂梁柱不在了,整個(gè)家庭就陷入癱瘓了。其實(shí)這位頂梁柱也就相當(dāng)于整個(gè)家庭的保險(xiǎn)。 最后,需要注意的是,各種險(xiǎn)種當(dāng)中,首先應(yīng)該考慮的風(fēng)險(xiǎn)是家庭頂梁柱的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn),再次是發(fā)病率較大的家庭成員的重疾險(xiǎn)。 家庭保險(xiǎn)規(guī)劃：壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)兩手抓 金投保險(xiǎn)網(wǎng)專家表示,很多消費(fèi)者在做家庭保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí),都在為家庭成員安排壽險(xiǎn),而對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則知之甚少。正因?yàn)榇蠹覍?duì)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的不了解,造成家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保意識(shí)也不強(qiáng),專家在此指出,一個(gè)科學(xué)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃單里,每年規(guī)劃幾百元的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還是有必要的。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)即“家財(cái)險(xiǎn)”,除承?；馂?zāi)責(zé)任外,還提供其他保障。如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失,甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。
另外,客戶還可以根據(jù)自己的需要選擇第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。 家財(cái)險(xiǎn)包括哪些？金投保險(xiǎn)網(wǎng)專家介紹,比較常見(jiàn)的有兩種,一種是一年期繳納的家財(cái)險(xiǎn),這種是普通型的,一旦出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司就能進(jìn)行理賠；另一種家財(cái)險(xiǎn)是投資型的,一般繳費(fèi)時(shí)間是兩年期或者三年期,如果到期之后沒(méi)有發(fā)生意外,那么保險(xiǎn)公司可以返還一定的利益,如果出險(xiǎn)則進(jìn)行理賠。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃 (一)恰當(dāng)估計(jì)損失金額,避免不足額投保 金投保險(xiǎn)網(wǎng)專家指出,若想得到充分的保險(xiǎn)保障,投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí),最好根據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值,足額按購(gòu)置價(jià)值投保。就算是不足額投保,也建議與保險(xiǎn)公司在合同條款中對(duì)賠償方式作出明確約定,從而在出險(xiǎn)理賠時(shí),避免不必要的糾紛。
那么,不同價(jià)值的房屋應(yīng)該如何確定家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額呢？專家提醒,一般來(lái)說(shuō),房屋的附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損,其價(jià)值占房屋購(gòu)置價(jià)的20%左右,投保家財(cái)險(xiǎn)可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時(shí)已存在的附屬設(shè)施包括固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等。 (二)避免超額投保與重復(fù)投保 對(duì)于家財(cái)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)遵循的是補(bǔ)償性原則,對(duì)于超額投保的部分不賠償。消費(fèi)者在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司溝通,不要超額投保和重復(fù)投保,最好的投保方法就是原值投保。 (三)根據(jù)不同角色選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品 從各個(gè)保險(xiǎn)公司來(lái)看,
目前,在市場(chǎng)上家財(cái)險(xiǎn)有以下三類：保障型、投資型、組合型。三種不同的家財(cái)險(xiǎn)種側(cè)重的功能各有不同。買任何保險(xiǎn)的第一步其實(shí)不是說(shuō)選哪種保險(xiǎn)好,而是要選最適合你的險(xiǎn)種。對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō),保障型家財(cái)險(xiǎn)是主要選擇,一年消費(fèi)百十來(lái)元,一般的保障都有了。 保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉,保險(xiǎn)期滿后,所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。這種險(xiǎn)種一般都會(huì)按照保額或保費(fèi)高低,提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇,保障范圍幾乎涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。 投資型家財(cái)險(xiǎn)則兼顧投資和保障雙重功能,保險(xiǎn)期滿時(shí),無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付,保險(xiǎn)公司會(huì)在期末按約定利率返還本息；組合型的家財(cái)險(xiǎn)就是既能保財(cái)產(chǎn)又保人身的組合家財(cái)險(xiǎn)。 金投保險(xiǎn)網(wǎng)專家提醒,每個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)都有自己的特點(diǎn),每個(gè)家庭也都有自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃,因此需要根據(jù)家庭自身財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)、投資偏好,結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險(xiǎn)支出,用最合理的投入獲得家庭財(cái)產(chǎn)最大的安全保障。
隨著人們生活水平的提高以及保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),越來(lái)越多的家庭選擇購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),提升生活品質(zhì)。但是家庭保險(xiǎn)哪種最好呢？這首先需要做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。 家庭保險(xiǎn)哪種最好1步：優(yōu)先配置意外保險(xiǎn) 意外險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)中最為常見(jiàn)的一類,主要針對(duì)因?yàn)榘l(fā)生意外所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷,和因?yàn)榘l(fā)生意外導(dǎo)致傷殘或身故時(shí)的大額現(xiàn)金賠付。
如果夫妻雙方發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn),父母沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力照顧自己和撫養(yǎng)教育孩子,所以要為夫妻雙方購(gòu)買高額的意外險(xiǎn)。這樣一來(lái),如果發(fā)生意外身故,保險(xiǎn)公司會(huì)賠付高額的現(xiàn)金,父母可以得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。還有一種情況,如果夫妻其中一方發(fā)生意外,另一方很有可能面臨再婚的選擇,這時(shí),父母如果有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,也可以協(xié)助另一方對(duì)孩子進(jìn)行撫養(yǎng)照顧。 意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的巨大損失,但意外險(xiǎn)的保費(fèi)卻很便宜,如果花費(fèi)很少的費(fèi)用,就可以在發(fā)生意外時(shí)得到高額的現(xiàn)金賠付,減少損失,是一種很好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式。所以,夫妻雙方都要完善自己的意外保障,在考慮額度的時(shí)候要兼顧到家庭的負(fù)債、子女的撫養(yǎng)和父母的贍養(yǎng)等因素。 意外險(xiǎn)保額的簡(jiǎn)單測(cè)算公式：現(xiàn)在的家庭負(fù)債+子女未來(lái)的教育費(fèi)用+雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用,平攤到個(gè)人。
家庭保險(xiǎn)哪種最好2步：完善重疾保險(xiǎn) 生活中食物、水、空氣的污染以及越來(lái)越多的重疾真實(shí)案例屢屢發(fā)生在身邊,這讓我們不得不關(guān)注重疾問(wèn)題。蔡女士夫妻雙方所在的公司提供基礎(chǔ)了社保福利和部分商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療補(bǔ)充,這些報(bào)銷型保險(xiǎn)的根本在于對(duì)醫(yī)療費(fèi)用壓力的緩解,但當(dāng)重疾真正發(fā)生時(shí),不僅會(huì)有高額的醫(yī)療費(fèi)用,還會(huì)有很多額外花費(fèi)。而且當(dāng)發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)時(shí),工作肯定會(huì)中斷,收入也會(huì)隨之減少或中止,如何保證自己和家人的原有生活品質(zhì)不受大的影響,也是每個(gè)人需要重點(diǎn)考慮的。最重要的一點(diǎn),商業(yè)保險(xiǎn)的重大疾病理賠,是按照客戶設(shè)定的金額直接賠付現(xiàn)金,和社保的先花費(fèi)再報(bào)銷有形式上的不同,所以兩者搭配才稱得上是完善的。 重疾保險(xiǎn)越早買越好,這處于3個(gè)方面的考慮。一是年輕時(shí)身體條件更適合投?！，F(xiàn)實(shí)中,很多人在身體感到不舒適時(shí)才考慮購(gòu)買保險(xiǎn),但經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的健康檢查,某些指標(biāo)已經(jīng)不適合投保,就會(huì)出現(xiàn)需要加費(fèi)投保、延期投?；蛘咧苯颖痪鼙５惹闆r。二是費(fèi)用相對(duì)較少。因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)是根據(jù)客戶的年齡,性別等因素核算風(fēng)險(xiǎn)成本,所以越年輕購(gòu)買,保費(fèi)越便宜。三是額度限制小。
重疾保險(xiǎn)一定要足額,因?yàn)榘l(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)時(shí),不僅管要考慮醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充,還要考慮到后期康復(fù)費(fèi)用,在收入減少或中斷的情況下,依然要花費(fèi)的日常生活費(fèi)用等。 重疾險(xiǎn)保額的簡(jiǎn)易測(cè)算公式：醫(yī)療費(fèi)用缺口+個(gè)人3～5年的康復(fù)費(fèi)用+個(gè)人3～5年的家庭基本支出+個(gè)人3～5年的家庭負(fù)債和責(zé)任額。
家庭保險(xiǎn)哪種最好3步：配置足額的傷殘保險(xiǎn) 對(duì)于家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱,傷殘保險(xiǎn)是非常有必要的。傷殘保險(xiǎn)和意外身故保險(xiǎn)類似,保費(fèi)較便宜,如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一筆高額的現(xiàn)金,用于醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充、康復(fù)費(fèi)用的支付以及日常生活費(fèi)用和家庭負(fù)債和責(zé)任。 傷殘保險(xiǎn)保額的簡(jiǎn)易測(cè)算公式：醫(yī)療費(fèi)用缺口+個(gè)人長(zhǎng)期康復(fù)費(fèi)用+個(gè)人至壽命終結(jié)的生活基本支出+個(gè)人家庭負(fù)債和責(zé)任額。 家庭保險(xiǎn)哪種最好4步：完善醫(yī)療保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)是公民享受的福利,也是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的重要工具之一。很多人對(duì)于社保存在誤解,覺(jué)得交的多,用的少。其實(shí)這是不正確的。社會(huì)保險(xiǎn)是唯一跟隨個(gè)人終身的醫(yī)療報(bào)銷系統(tǒng),但針對(duì)于社保報(bào)銷有范圍限制,且報(bào)銷額度需按比例,所以,商業(yè)保險(xiǎn)與社保相互補(bǔ)充,相互搭配,才會(huì)建立更完善的報(bào)銷體系。
而且現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司,推出了健康高端醫(yī)療服務(wù),為客戶提供高品質(zhì)的醫(yī)療機(jī)構(gòu),提供了高達(dá)每年數(shù)百萬(wàn)全額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等服務(wù),免去了就醫(yī)難、就醫(yī)累等困難,也是現(xiàn)在很多中高凈值人群的首選醫(yī)療服務(wù)。 社保和公司的醫(yī)療補(bǔ)充并不是100%全額報(bào)銷,所有缺口部分也需要自己承擔(dān)。針對(duì)希望能夠擁有高品質(zhì)的醫(yī)療感受的家庭,建議配置高端醫(yī)療產(chǎn)品,通過(guò)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品來(lái)改善現(xiàn)有的醫(yī)療報(bào)銷額度和就醫(yī)過(guò)程的醫(yī)療品質(zhì)。 家庭保險(xiǎn)哪種最好5步：建立養(yǎng)老金和教育金賬戶 商業(yè)保險(xiǎn)還可以用于子女的教育金儲(chǔ)備和個(gè)人的養(yǎng)老金儲(chǔ)備中。這兩筆錢有幾個(gè)共性：不能夠延后,不能夠取消,不能夠降低,而且必須是現(xiàn)金。因?yàn)檫@幾個(gè)特性,導(dǎo)致了教育金和養(yǎng)老金中必須有一部分是安全性極高的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。商業(yè)保險(xiǎn)由于其特殊性,而決定了安全性較高,且有強(qiáng)制功能,所以不容易被挪作他用。
因此,在儲(chǔ)備教育金和養(yǎng)老金時(shí),可以用一些儲(chǔ)蓄型商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)配置,在安全的前提下,利用時(shí)間的復(fù)利效果,強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,建立?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老金和教育金賬戶。
隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),保險(xiǎn)也開始走進(jìn)更多家庭的生活,為了給家庭成員更好的保障,就要進(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃,從家庭成員安全方面以及家庭財(cái)產(chǎn)安全兩個(gè)方面進(jìn)行考慮。 首先,如果從家庭成員安全方面進(jìn)行考慮家庭保險(xiǎn)規(guī)劃,需要考慮家庭成員發(fā)生意外時(shí)的保險(xiǎn)保障以及家庭成員生病時(shí)的保險(xiǎn)保障。
如果大家想要讓自己的家庭成員在發(fā)生意外之后,能夠得到緊急的救助,同時(shí)獲得更好的治療。那么,大家可以選擇為自己的家庭成員購(gòu)買家庭意外綜合保險(xiǎn),只需要買一份保單,那么全部的家庭成員的安全都獲得了保障。但是,由于家庭意外綜合保險(xiǎn)并不能夠?yàn)榧彝コ蓡T的健康提供相應(yīng)的保障,因此大家還可以為所有的家庭成員購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn),這樣當(dāng)家庭成員中有人不幸患上了重病時(shí),保險(xiǎn)公司的賠償金可以讓家人獲得更好的治療。
其次,我們?cè)谶M(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候,還需要將家庭財(cái)產(chǎn)安全考慮進(jìn)來(lái)。為了能夠避免自己的房子在自然災(zāi)害的侵襲而受損以及家中遭遇搶劫等情況對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)造成巨大的損失。大家可以選擇購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),這樣當(dāng)出現(xiàn)上述的情況時(shí),大家便能夠獲得相應(yīng)的賠償,從而減輕自己的經(jīng)濟(jì)損失。既然我們已經(jīng)知道了應(yīng)該怎樣進(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃,那么怎樣的保險(xiǎn)才能夠被選入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃呢？如果大家想要為家人的安全著想,那么便需要購(gòu)買意外險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)。
經(jīng)歷了去年的全球金融危機(jī),大家都嘗到了勒緊褲腰帶過(guò)日子的艱辛。以前花錢沒(méi)有計(jì)劃的人,走過(guò)2008年之后,都開始嚷著今年要理財(cái)。讀者李女士認(rèn)為,應(yīng)對(duì)危機(jī),對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)很重要。
但是今年該怎樣規(guī)劃保險(xiǎn)呢？ 李女士向小錢提出了她的疑問(wèn)。李女士：家庭狀況：個(gè)人月收入4000元,工作屬于合同用工性質(zhì)。老公有穩(wěn)定的工作,月收入8000元。有個(gè)9歲的兒子,上小學(xué)4年級(jí)。財(cái)務(wù)狀況：現(xiàn)有股票3萬(wàn)元(被套后還剩1.2萬(wàn)元左右)、基金2萬(wàn)元,自購(gòu)住房?jī)r(jià)值70萬(wàn)元,有一輛私家車。此外還有存款15萬(wàn)元,銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元?；局С觯吼B(yǎng)車平均每年1.5萬(wàn)元,每月一家人基本生活開銷2000元,不定期支出一年1萬(wàn)元。小錢：李女士的兒子已經(jīng)9歲,估計(jì)夫婦雙方的年齡在35歲以上。作為中年人,李女士夫婦是家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱,更加需要充足的保險(xiǎn)保障計(jì)劃。
特別是剛剛經(jīng)歷了金融危機(jī),目前處于經(jīng)濟(jì)還不是很景氣的時(shí)候,購(gòu)應(yīng)是上上之策。小錢建議首先購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)。目前重大疾病的治療費(fèi)用一般動(dòng)輒上萬(wàn)甚至幾十萬(wàn),因此要根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況、單位保險(xiǎn)福利的多少,規(guī)劃補(bǔ)充其他保險(xiǎn)。建議李女士夫婦雙方購(gòu)買20萬(wàn)元的重疾保額,兒子購(gòu)買10萬(wàn)元的重疾保額。除了重大疾病保險(xiǎn)外,全家人再配些住院和津貼型保險(xiǎn),只要每年花幾百元就能在住院時(shí)得到補(bǔ)償。鑒于女性疾病的高發(fā)率,李女士還需購(gòu)買女性疾病保險(xiǎn),保額20萬(wàn)元。其次是購(gòu)買和壽險(xiǎn),以應(yīng)對(duì)因意外或疾病導(dǎo)致的身故而給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的麻煩,對(duì)于有私家車的李女士家庭來(lái)說(shuō)尤為重要。意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)方面,先生的保額各為50萬(wàn)元、李女士的保額各為30萬(wàn)元、孩子的保額各為5萬(wàn)元。再次是購(gòu)買養(yǎng)老保額。如果已經(jīng)年過(guò)40,應(yīng)該及時(shí)為自己的晚年養(yǎng)老生活考慮了,否則為時(shí)已晚。
目前李女士家庭的投資理財(cái)渠道集中在股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品上,建議作合理的調(diào)配,補(bǔ)充無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的、保本增值的,以達(dá)到投資理財(cái)產(chǎn)品的平衡性。此外,在保費(fèi)的支出上要切合實(shí)際,一般情況下,建議李女士每年以總收入的10％左右繳納風(fēng)險(xiǎn)性保費(fèi),不要因?yàn)楸ＹM(fèi)過(guò)高而影響正常生活。
裸婚一族，生活壓力、工作壓力較大，因此，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都必不可少。保險(xiǎn)專家表示除了單位給繳納的社會(huì)保險(xiǎn)金以外，最好每年購(gòu)買一份意外險(xiǎn)，保費(fèi)每年繳納60元。既能有安全保障，還能防止意外事件給家庭帶來(lái)不必要的傷害。
由于裸婚一族結(jié)婚時(shí)無(wú)房、無(wú)車、無(wú)存款，所以應(yīng)盡早養(yǎng)成投資的習(xí)慣，只有進(jìn)行主動(dòng)投資，才能更快地積累財(cái)富。首先，小馬夫婦應(yīng)學(xué)會(huì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。建議小馬夫婦在每月領(lǐng)取工資后，除去各項(xiàng)生活開銷外，可在剩下的資金中拿出1000元―2000元做1―2筆基金定投，相當(dāng)于做一份強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，以便積少成多，同時(shí)這筆資金還可作為應(yīng)急資金使用。可選擇T+0實(shí)時(shí)贖回的貨幣基金、債券型基金、短期理財(cái)基金等低風(fēng)險(xiǎn)基金品種，這類基金定投類似于銀行儲(chǔ)蓄的零存整取，不僅流動(dòng)性強(qiáng)，收益高于銀行定存，且投資風(fēng)險(xiǎn)也小。另外，還可選擇一些以往業(yè)績(jī)比較好、成長(zhǎng)性強(qiáng)、抗跌性高的股票型基金做定投，而選擇幾種基金組成一個(gè)投資組合則更佳?；鸲ㄍ蹲詈檬情L(zhǎng)期投資，比如為十年后的子女教育、為二十年后自己養(yǎng)老做規(guī)劃。其次，小馬夫婦還可配置一些抵御通貨膨脹的黃金等貴金屬投資產(chǎn)品，目前多家銀行均推出了門檻低至1克左右的黃金定投產(chǎn)品，非常適合風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)比較弱的裸婚族。如為未來(lái)的寶寶累積一定克數(shù)或一定金額黃金，作為其成年后的大學(xué)、創(chuàng)業(yè)、生活等儲(chǔ)備；或通過(guò)每月累積一定克數(shù)或金額的黃金，起到資產(chǎn)保值和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能，滿足退休生活的保障等需求。
此外，他們還可再拿出部分資金做中高風(fēng)險(xiǎn)投資。比如可拿出1000元―2000元買入券商理財(cái)產(chǎn)品、股票型基金、QDII等高收益高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，還可分出少量資金進(jìn)軍股市，或在低位分批次買入幾只風(fēng)險(xiǎn)較低的藍(lán)籌股，以平滑和分散風(fēng)險(xiǎn)。
隨著我國(guó)計(jì)劃生育政策的實(shí)施，以及人們生育觀念的轉(zhuǎn)變，我國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)逐漸呈現(xiàn)出421式結(jié)構(gòu)。在這種情況下，一對(duì)年輕夫妻往往要贍養(yǎng)四位老人和一位小孩，這無(wú)疑加重了他們的生活負(fù)擔(dān)。他們不僅有養(yǎng)不起小孩的憂慮，還要直面養(yǎng)不起父母的危機(jī)。
現(xiàn)在的眾多421家庭都具有很大的家庭財(cái)務(wù)壓力，特別是在面對(duì)老人生病需要一大筆醫(yī)療費(fèi)支出時(shí)，更是感覺(jué)財(cái)務(wù)上捉襟見(jiàn)肘。那么，像這樣的家庭應(yīng)該如何理財(cái)?又將如何應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的大筆支出呢?其實(shí)對(duì)于這類家庭而言，最重要的是未雨綢繆，給家庭各位成員做好保障，以防萬(wàn)一。
社保+商保=4位老人老有所依
人進(jìn)入老年以后最重要的一個(gè)標(biāo)志就是與原來(lái)的工作崗位相脫離，這就導(dǎo)致他們沒(méi)有了收入來(lái)源，因此，對(duì)他們而言，最重要的需求就是經(jīng)濟(jì)需求。此外，相對(duì)青壯年時(shí)期，老年人的身體素質(zhì)都趨于下降，導(dǎo)致醫(yī)藥費(fèi)用上升。要想保證老年人的體面生活首先就應(yīng)該從經(jīng)濟(jì)層面著手。
一方面，應(yīng)該加入社會(huì)保障，社會(huì)保障就是國(guó)家或政府為保障國(guó)民在面對(duì)生、老、病、死等人生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的基本生活水平而建立的一種制度。社會(huì)保障制度當(dāng)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)都可以在很大程度上解決老年人的日常生活問(wèn)題，從而減輕家庭負(fù)擔(dān)。另一方面，我們也應(yīng)該看到，社會(huì)保障制度只是為了保障人們的基本生活水平，而且我國(guó)社會(huì)保障制度并不健全，還存在很多問(wèn)題，因此，為了切實(shí)保障老年人的生活，421家庭還有必要為老年人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，以此作為社會(huì)保障的有益補(bǔ)充。對(duì)于沒(méi)有醫(yī)療保障或保障不完善的4位老者，作為子女為他們購(gòu)置基本醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等就更是理所當(dāng)然。考慮到買醫(yī)療保險(xiǎn)有一定的年齡要求，最好能趕在保險(xiǎn)公司規(guī)定的截止年齡之前辦好，而且越早越好。
基金定投+意外險(xiǎn)=1位孩子的成長(zhǎng)無(wú)憂
對(duì)于子女而言，最重要的問(wèn)題莫過(guò)于，教育問(wèn)題與健康問(wèn)題。對(duì)孩子的健康問(wèn)題，也應(yīng)該提前做好保障，例如購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，從而避免突發(fā)事件發(fā)生后的大額資金支出，導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
子女的教育也是所有家庭都非常關(guān)注的，而且子女的教育經(jīng)費(fèi)也在逐年增長(zhǎng)。這就迫使許多家庭不得不把教育經(jīng)費(fèi)作為家庭財(cái)務(wù)的一個(gè)重要方面單列出來(lái)。眾多理財(cái)專家都建議，子女教育經(jīng)費(fèi)的問(wèn)題可以通過(guò)基金定投的方式進(jìn)行解決。因?yàn)?，相比?chǔ)蓄，基金定投的收益比較高;相比股票，基金定投的風(fēng)險(xiǎn)比較小。而且基金定投的門檻比較低，可以實(shí)現(xiàn)積少成多。例如，每年拿5000元用于基金定投，按年收益率5%計(jì)算，15年之后也至少能有12萬(wàn)元入賬，孩子上大學(xué)費(fèi)用基本沒(méi)問(wèn)題了。
保險(xiǎn)+投資=2位年輕夫婦的幸福生活
在421家庭中，作為2的年輕夫妻是整個(gè)家庭的頂梁柱和收入主要貢獻(xiàn)者，首先要檢查自己擁有的保險(xiǎn)情況，如有不足，可以適當(dāng)?shù)卦黾淤?gòu)買人壽保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和附加意外傷害險(xiǎn)。年輕夫妻可以說(shuō)是整個(gè)家庭的發(fā)動(dòng)機(jī)，他們的健康關(guān)系了整個(gè)家庭的命運(yùn)。
金錢不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的，可以說(shuō)以上所有的內(nèi)容都必須具有一定的物質(zhì)基礎(chǔ)。金錢不是人的全部財(cái)富，但實(shí)現(xiàn)理想事業(yè)的過(guò)程中，金錢必然是事業(yè)有成的種子和果實(shí)。努力工作是收入和財(cái)富的一個(gè)重要來(lái)源，可以為自己的家庭保駕護(hù)航，但是與此同時(shí)，也應(yīng)該注意開辟其它途徑，如理財(cái)、創(chuàng)業(yè)等等。
人們常言知識(shí)改變命運(yùn)，理財(cái)改變生活。因此，年輕夫妻也應(yīng)該對(duì)理財(cái)給予充分的重視，例如，如果雙方都是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，又有一定的多余資金而且還能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，那么可以考慮到股市一較高低;再如，可以利于基金定投的方式為自己準(zhǔn)備一份后備資金，以備不時(shí)之需，這份資金可以是創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老、應(yīng)急等等。此外，基金定投有助于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，利用復(fù)利不斷地滾雪球式積累資金，為全家積淀一份對(duì)生活的安心和對(duì)未來(lái)的憧憬。
總而言之，421結(jié)構(gòu)的家庭會(huì)越來(lái)越多，年輕人所面臨的挑戰(zhàn)也會(huì)越來(lái)越多，但與此同時(shí)，他們?cè)诶碡?cái)上也具有很多優(yōu)勢(shì)：學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，理財(cái)手段多，可選擇的產(chǎn)品豐富多樣等等。因此，他們要擁有美好的生活，就必須開發(fā)、利用自身的優(yōu)勢(shì)，學(xué)會(huì)理財(cái)、善于理財(cái)，開啟屬于自己的新理財(cái)時(shí)代。
80后的周晶，是有10多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的資深銀行人。從柜臺(tái)工作人員到財(cái)富管理顧問(wèn)，她熟悉銀行各個(gè)崗位職能，這讓她能更好地勝任私人銀行的工作。 真正的財(cái)富管理，不僅要通過(guò)專業(yè)化的資產(chǎn)配置來(lái)幫助實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，更是要通過(guò)財(cái)富管理，來(lái)提升自己的幸福感和生活品質(zhì)，培養(yǎng)正確的財(cái)富價(jià)值觀。那么家庭如何配置保險(xiǎn)呢？
境外投資謹(jǐn)慎布局全球資產(chǎn)
上周，英國(guó)脫歐成定局，一時(shí)間全球金融市場(chǎng)的負(fù)面沖擊不可避免。歐盟前景的不確定性使風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)大幅上升，這令疲軟的全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)雪上加霜。
周晶認(rèn)為，從整體來(lái)看，美元資產(chǎn)跑贏歐元資產(chǎn)，而歐元資產(chǎn)跑贏英鎊資產(chǎn)，同時(shí)預(yù)計(jì)國(guó)際黃金價(jià)格將會(huì)繼續(xù)上漲，但不建議投資者輕易入場(chǎng)抄底。
近年來(lái)，一些財(cái)富新貴開始關(guān)注境外投資，進(jìn)行全球?qū)用娴馁Y產(chǎn)配置，但跨境投資中所暗藏的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。周晶認(rèn)為，高凈值投資者境內(nèi)外資產(chǎn)配置穩(wěn)中求變，跨境投資需求更加多元，主要體現(xiàn)在境內(nèi)資產(chǎn)配置中權(quán)益類產(chǎn)品占比上升，境外投資目的從分散風(fēng)險(xiǎn)開始向主動(dòng)尋求海外投資收益轉(zhuǎn)變。
隨著高凈值投資者海外資產(chǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，對(duì)海外市場(chǎng)的了解加深以及對(duì)人民幣升值預(yù)期的減弱，都使他們將目光投向了海外投資市場(chǎng)。投資類別也更加豐富，比如港股、境外債券、上市公司IPO國(guó)際配售等。但周晶認(rèn)為：海外投資存在很多不確定因素，很多投資者對(duì)于海外項(xiàng)目的背景不了解，對(duì)境外法律法規(guī)、稅務(wù)政策不熟悉。鑒于此，我們建議有海外投資需求客戶通過(guò)專業(yè)團(tuán)隊(duì)或渠道進(jìn)行投資。
私人銀行保障財(cái)富增值和傳承
時(shí)針回到2005年，杭州的高端理財(cái)市場(chǎng)被徹底喚醒，貴賓理財(cái)中心、財(cái)富管理中心、私人銀行等如雨后春筍般相繼成立，各家銀行將財(cái)富私人顧問(wèn)服務(wù)帶給了改革開放后杭城誕生的第一批富人。
2015年3月上海銀行杭州分行也成立了專門為高凈值客戶服務(wù)的私人銀行與財(cái)富管理部，整合金融資產(chǎn)和專業(yè)產(chǎn)業(yè)資源，以幫助客戶積累、增值、傳承財(cái)富為宗旨，為客戶提供家庭及其企業(yè)資產(chǎn)管理為核心的綜合解決方案。
周晶認(rèn)為，高凈值客戶往往對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、資產(chǎn)管理有著高度關(guān)注，所以在談及私人銀行的服務(wù)中，一再?gòu)?qiáng)調(diào)其定制化。需要專業(yè)化資產(chǎn)配置，考驗(yàn)的是我們了解客戶、獲取客戶信任的能力。周晶說(shuō)，不能僅僅局限于推薦理財(cái)產(chǎn)品，談回報(bào)率、期限、風(fēng)險(xiǎn)等，更多的是要了解客戶的投資歷史、投資風(fēng)格、風(fēng)險(xiǎn)偏好等。
比如談及家族傳承，一部分高凈值人群開始考慮財(cái)富的代際傳承。在財(cái)富保障上，我建議客戶通過(guò)家族信托等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。
保險(xiǎn)為家庭資產(chǎn)配置打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)
在為不同客戶打造定制化資產(chǎn)配置方案時(shí)，周晶和她的團(tuán)隊(duì)會(huì)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，來(lái)配置適合客戶的產(chǎn)品類型。然而，不管是穩(wěn)健型或是進(jìn)取型的資產(chǎn)配置方案，保險(xiǎn)產(chǎn)品都是不容忽視的一部分。
周晶認(rèn)為，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品由于其具有安全性、收益性和流動(dòng)性，是理財(cái)金字塔底端最穩(wěn)健的基石，同時(shí)也是投資規(guī)劃中最基礎(chǔ)的資產(chǎn)配置。特別是中產(chǎn)家庭，更應(yīng)該注重資產(chǎn)配置的科學(xué)性、系統(tǒng)性及整體性。保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，將能有效地幫助投資者實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的生活目標(biāo)，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我個(gè)人在做家庭資產(chǎn)配置時(shí)，保險(xiǎn)也是必備的。
但周晶建議，不要把保險(xiǎn)看成一個(gè)快速獲利的賺取工具，而是作為長(zhǎng)期資產(chǎn)配置、資產(chǎn)傳承的方式。保險(xiǎn)就是用來(lái)保障的，選擇上要有針對(duì)性，首先考慮其保障功能，而不是收益回報(bào)。
如果家庭沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)，人們心里就不踏實(shí)，但是保險(xiǎn)也不是越多越好。雖然保險(xiǎn)多，保障也多，但投保是需要成本的，家庭投保的根本原則是以盡可能小的代價(jià)獲得較全面的保障。
所以在買家庭保險(xiǎn)的時(shí)候，還要遵循一定的基本原則：1、要量力而行量力而行就是購(gòu)買保險(xiǎn)的投入必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況相匹配。首先，你必須了解自己家庭的收入水平，并預(yù)估未來(lái)的收入能力，計(jì)算出收支結(jié)余。在此基礎(chǔ)上，再算出可用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)的資金，專家推薦保險(xiǎn)支出最好占收支結(jié)余的10%-30%。這樣，才能確保你的保險(xiǎn)不會(huì)無(wú)力支付，也不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)投資比率不足的情況。2、要按需選擇按需選擇原則就是根據(jù)家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類選擇相應(yīng)險(xiǎn)種。因?yàn)獒槍?duì)家庭和個(gè)人的商業(yè)險(xiǎn)種非常多，并不是每個(gè)都適合你的家庭。你必須識(shí)別家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)種類和發(fā)生的可能性來(lái)選擇險(xiǎn)種。例如，家庭中男主人是主要收入者，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，而且從事危險(xiǎn)程度較高的工作，則此家庭的首要保險(xiǎn)就應(yīng)該是男主人的和身體的保險(xiǎn)。3、要優(yōu)先有序優(yōu)先有序的原則就是重視高額損失，自留低額損失。確定保險(xiǎn)需求的首要考慮是風(fēng)險(xiǎn)損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險(xiǎn)。對(duì)較小的損失，自己家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保險(xiǎn)一般都有一個(gè)免賠額，低于免賠額的損失保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)?，所以，?yīng)該放棄低于免賠額的保險(xiǎn)。4、要合理組合合理組合原則就是把保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)的組合，并注意利用各附加險(xiǎn)。許多保種除了主險(xiǎn)外，還帶了各種附加險(xiǎn)。如果你購(gòu)買了主險(xiǎn)種，如果有需要，可也購(gòu)買其附加險(xiǎn)。這樣的好處是：其一，避免重復(fù)購(gòu)買多項(xiàng)保險(xiǎn)。例如，購(gòu)買人壽險(xiǎn)時(shí)附加意外傷害險(xiǎn)，就不需要再購(gòu)買單獨(dú)的意外傷害險(xiǎn)了;其二，附加險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)單獨(dú)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)較低，可節(jié)省保費(fèi)。所以綜合考慮各保險(xiǎn)項(xiàng)目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。5、不要輕易退保退保后將遭受幾重?fù)p失：一是沒(méi)有了保障。二是退保時(shí)往往拿回的錢少，會(huì)有損失。三是如果萬(wàn)一以后要投保新保單，則要按新年齡計(jì)算保費(fèi)，年齡越大，保費(fèi)越高，且同時(shí)還需考慮身體狀況，有時(shí)還要加費(fèi)處理。如果實(shí)在需要用錢，有兩種方法可以減少損失：第一是投保人可以書面形式向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。第二就是變更為減額繳清保費(fèi)。按照一般規(guī)定，投保人未能在保費(fèi)到期日后60天之內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力將中止，保險(xiǎn)公司暫不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但投保人仍有兩年的時(shí)間可以申請(qǐng)恢復(fù)合同效力。因此，經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)時(shí)還可以申請(qǐng)合同復(fù)效。復(fù)效的保單仍以投保時(shí)的費(fèi)率為基礎(chǔ)計(jì)算保費(fèi)，與重新投保相比，保費(fèi)不會(huì)因年齡增長(zhǎng)而增加。
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