近年來，國(guó)家鼓勵(lì)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”，而在這個(gè)眾創(chuàng)時(shí)代，為了保障新興小微企業(yè)有足夠的啟動(dòng)金去大膽追逐這個(gè)良好時(shí)機(jī)，許多企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)得以持續(xù)推動(dòng)。近期，政府政策也放出相關(guān)信號(hào)，希望保險(xiǎn)類企業(yè)能在扶持新興企業(yè)貸款方面發(fā)揮作用。

發(fā)展小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，首先，有助于緩解銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。小微型企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)不穩(wěn)定，財(cái)務(wù)制度不健全，銀行很難對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。一方面，銀行發(fā)放貸款之前很難對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)條件進(jìn)行評(píng)估，有些企業(yè)蓄意對(duì)銀行隱瞞真實(shí)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，偽造財(cái)務(wù)報(bào)表，存在一定的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn);另外，銀行在發(fā)放貸款后，對(duì)于貸款資金的實(shí)際用途缺乏控制能力，很多情況下貸款會(huì)被用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)使得銀行貸款違約風(fēng)險(xiǎn)增加，放貸難收。引入貸款保證保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司通過專業(yè)的資信調(diào)查了解投保企業(yè)的資信狀況，使得貸款交易雙方的信息不對(duì)稱得到改善，向符合條件的貸款申請(qǐng)企業(yè)提供貸款保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力勢(shì)必會(huì)幫助銀行控制申請(qǐng)貸款企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

其次，有效降低了小微型企業(yè)的融資成本。保險(xiǎn)與貸款相捆綁的運(yùn)作模式有效的完善了信用擔(dān)保機(jī)制的不足，借助于貸款保證保險(xiǎn)，降低了放貸風(fēng)險(xiǎn)，拓寬了金融服務(wù)范圍，同時(shí)政府的政策支持對(duì)保險(xiǎn)支出的補(bǔ)貼更降低了融資成本。

最后，有效彌補(bǔ)信用擔(dān)保的不足，提高小微型企業(yè)的融資能力。小微型企業(yè)難以獲得貸款的原因，很大程度是因?yàn)槿狈Φ盅簱?dān)保，銀行難以授信。我國(guó)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中，普遍存在治理結(jié)構(gòu)混亂，擔(dān)保資金管理缺失，存在風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，為了追求利潤(rùn)盲目展業(yè)，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)自身面臨巨大信用風(fēng)險(xiǎn)。通過引入貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了部分信用風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)僅需提供較少的擔(dān)保抵押品，就能獲得銀行貸款;同時(shí)，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)減小，得以持續(xù)發(fā)展，擔(dān)保能力得到放大，幫助更多企業(yè)進(jìn)行融資。