現(xiàn)代科學(xué)與醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展快速，也使得重疾分組賠付(也即多次賠付)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品得以出現(xiàn)在市場(chǎng)上。如今，重疾的治愈率在提升，很多重疾不再是絕癥，例如乳腺癌的治愈率高達(dá)95%。通常，患過(guò)重疾的人群，再患重疾的可能性是非常高的，人一生中面臨多次重疾的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)并不低?？梢坏┌l(fā)生重疾，想要再來(lái)配置重疾險(xiǎn)幾乎不可能。
面對(duì)消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司推出的重疾分組多次賠付的產(chǎn)品廣受歡迎。那么，重疾分組賠付到底是咋回事?重疾分組賠付，也即把重疾險(xiǎn)保障的幾十種甚至上百種疾病，分成好幾個(gè)組別。在同一組的疾病僅僅能賠付一次。
舉個(gè)例子：某款產(chǎn)品，保障的重疾有150種，把所有的重疾分為5個(gè)組別(ABCDE)，最多賠付5次。若被保者發(fā)生了A組里的大病，雖然可賠付多次，可第二次發(fā)生的疾病還是A組里面的，是不會(huì)賠償?shù)?。不過(guò)屬于BCDE這四組的疾病，還是會(huì)依據(jù)合同的規(guī)定理賠的。
目前市場(chǎng)上的重疾分組賠付產(chǎn)品：分組：依據(jù)種類等把保障的重疾劃分為2~6組不等，很多產(chǎn)品是分成3~4組的。通常會(huì)把惡性腫瘤和重要器官相關(guān)的疾病歸為一組，神經(jīng)系統(tǒng)疾病一組，心臟類疾病一組，別的疾病一組;賠付：每組重疾險(xiǎn)只會(huì)理賠1次，總賠付次數(shù)在2~6次不等;間隔：每次賠付之間有一定的間隔期，一般是180天或一年。分組賠付的重疾險(xiǎn)該如何選擇購(gòu)買分組賠付的重疾險(xiǎn)時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：
1、選擇惡性腫瘤單獨(dú)分組的產(chǎn)品各公司重疾險(xiǎn)的重疾分組是有差別的，有的公司同一組疾病會(huì)涵蓋惡性腫瘤(常說(shuō)的癌癥)、重大器官移植，一旦被保者患惡性腫瘤，這一組的疾病就不能再獲得賠付了。據(jù)悉，在重疾理賠中惡性腫瘤的理賠率達(dá)到70%以上，若把惡性腫瘤單獨(dú)分一組，如此發(fā)生了惡性腫瘤的人士，由于病情的需要，在一段時(shí)間后要進(jìn)行器官移植(比如腎病終末期需要腎移植、肝癌需要肝臟移植、白血病需要骨髓移植)，此類情況就可以獲得第二次賠付了?？梢蕴岣呃碣r率，投保時(shí)盡可能選擇惡性腫瘤單獨(dú)分組的產(chǎn)品，對(duì)消費(fèi)者比較有利!保監(jiān)會(huì)規(guī)定前6種高發(fā)重疾(惡性腫瘤，急性心肌梗塞，腦中風(fēng)后遺癥，冠狀動(dòng)脈搭橋，重大器官移植、腎衰竭)是保險(xiǎn)公司必保的，看一個(gè)重疾分組多次賠付產(chǎn)品有沒(méi)有良心，重點(diǎn)在這6種重疾的分組情況上。其中理賠率最高的惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥，若是分在不同的組別里，那這款產(chǎn)品可以說(shuō)不錯(cuò);若是分在同一個(gè)組別里的，這款產(chǎn)品就要打折扣了。
2、賠付間隔期間隔期是指發(fā)生的不同次數(shù)重疾之間的時(shí)間間隔(比如：第一次與第二次之間隔了多久)，只有第二次甚至第三次等滿足這個(gè)間隔期才會(huì)開(kāi)啟重疾多次賠付的功能。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，選擇的產(chǎn)品間隔期越短越有優(yōu)勢(shì)，可提高賠付率。很多重疾險(xiǎn)的重疾間隔期為1年或180天, 惡性腫瘤間隔期是3年或5年，所以不難理解為何間隔期越短越好。而輕癥的間隔期通常是90天或無(wú)間隔期，當(dāng)然是選無(wú)間隔期的產(chǎn)品好了。此外，很多多次賠付的重疾險(xiǎn)對(duì)重疾的持續(xù)、轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)、新增提供保障，選擇都包含的產(chǎn)品比部分包含的產(chǎn)品更有優(yōu)勢(shì)。
3、輕癥賠付比例輕癥賠付比例越高越好，尤其是自帶豁免功能的產(chǎn)品，雙保險(xiǎn)，也不占支出成本，而且涵蓋所有高發(fā)輕癥的產(chǎn)品比只涵蓋一部分的有優(yōu)勢(shì);有的產(chǎn)品還會(huì)有中癥責(zé)任，要選擇有的，能提高賠付率。
4、增值服務(wù)(比如大病管家高端服務(wù))這是保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的增值服務(wù)，給患者解決看病難的問(wèn)題。一般是大病管家高端服務(wù)，提供國(guó)內(nèi)知名三甲醫(yī)院(合作醫(yī)院)門診預(yù)約、住院、手術(shù)協(xié)調(diào);國(guó)內(nèi)外權(quán)威醫(yī)院專家第二診療意見(jiàn);美國(guó)、新加坡優(yōu)質(zhì)醫(yī)院就醫(yī)咨詢等一系列服務(wù)，當(dāng)然各家公司門檻有差別，提供的服務(wù)時(shí)效也不一樣，要注意看合同規(guī)定。
寫在最后：重疾險(xiǎn)的作用在于給患者提供治療費(fèi)用以及補(bǔ)償生病后的收入損失。投保時(shí)保額要足夠，不要低于30萬(wàn)元。若大家在了解清楚保障責(zé)任、保額充足，且多次賠付和單次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)格差別不是很大時(shí)，要優(yōu)選重疾分組多次賠付的重疾險(xiǎn)。此外，非標(biāo)準(zhǔn)體的人士也即身體檢查有異常的，最好考慮核保沒(méi)那么嚴(yán)格的保險(xiǎn)公司，這樣得到比較滿意的核保結(jié)果的機(jī)會(huì)會(huì)高點(diǎn)。