很多在北上廣深這樣的一線城市打工人群中中，有一類收入高、負(fù)債高、家庭風(fēng)險(xiǎn)高的“新三高”家庭。他們的年薪大多在4萬(wàn)以上，背著高額的房貸、父母贍養(yǎng)、子女撫育的壓力，家中男女主人的收入結(jié)構(gòu)也有些不均衡，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故或者患上重大疾病，無(wú)疑是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)有著重大打擊。

那么，一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱的主要責(zé)任在于什么呢?主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

1、保障家庭的日常生活支出

2、提前儲(chǔ)備子女教育費(fèi)用

3、老人贍養(yǎng)費(fèi)用的支持

4、家庭所負(fù)擔(dān)的債務(wù)(如房貸車(chē)貸以及家庭其它負(fù)債)

因而，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的生命和健康需要保險(xiǎn)來(lái)保障。

壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件。被保險(xiǎn)人不論因遭受意外事故還是疾病，導(dǎo)致身故或高殘均可得到等同甚至超過(guò)保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金給付。

從保險(xiǎn)的功能來(lái)看，定期壽險(xiǎn)因費(fèi)率低、杠桿高，轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)作用強(qiáng)，比較適合在家庭中是主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的家庭成員，用來(lái)彌補(bǔ)其身故或失去勞動(dòng)能力后帶來(lái)的家庭收入的減少，保證家人的正常生活。

如何購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)?

1、確定好自己的保額需求

壽險(xiǎn)的保額應(yīng)該覆蓋家庭總債務(wù)(包括顯性和隱性債務(wù))的比例至少應(yīng)該在50%以上。顯性債務(wù)直接計(jì)算已經(jīng)產(chǎn)生的各種貸款和債務(wù);隱性債務(wù)包括五年家庭正常費(fèi)用開(kāi)支。

2、確定保障的期限

保障期限可以以家庭責(zé)任基本終止為界限，可以選擇保障到60歲或者是65歲，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)跟目前的退休年齡吻合，與家庭責(zé)任基本終止的時(shí)間匹配。

3、仔細(xì)核對(duì)健康告知和職業(yè)范圍

定期壽險(xiǎn)也有健康告知，但是定期壽險(xiǎn)的健康告知與醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)相比要寬松很多。像結(jié)節(jié)、糖尿病、高血壓、乙肝等等，這些體況在健康險(xiǎn)很難通過(guò)，但是在定期壽險(xiǎn)中都有可能核保通過(guò)。

定期壽險(xiǎn)一般不支持線下核保和智能核保。在投保定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，一定要對(duì)照健康告知的每一條內(nèi)容仔細(xì)核對(duì)?，F(xiàn)在市場(chǎng)上的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品很多，如果某個(gè)產(chǎn)品健康告知不適合自己的體況，可以多選擇幾個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行比較。

還需特別注意的是，定期壽險(xiǎn)的職業(yè)告知，因?yàn)槭巧婕暗缴砉时Ｕ?，所以與意外險(xiǎn)相似。在購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，一定要確認(rèn)自己的職業(yè)范圍;即使個(gè)別定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在投保須知中并沒(méi)有對(duì)職業(yè)類別作出限制，也會(huì)在健康告知中有詢問(wèn)，這種情況必須特別注意。

4、保額限制

跟所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，出于風(fēng)控要求，保險(xiǎn)公司對(duì)于定期壽險(xiǎn)有保額限制，且區(qū)分不同分類地區(qū);對(duì)于高保額人群，可以采取分開(kāi)到幾家公司投保的方式，但是要注意投保須知中有沒(méi)有問(wèn)答在其他公司的投保情況;目前還有少數(shù)產(chǎn)品在體檢前提下可以購(gòu)買(mǎi)非常高的保額，滿足了部分特殊人群的需要。

5、指定受益人

定期壽險(xiǎn)的理賠金屬于身故理賠金，因此受益人盡量采用指定方式，為今后理賠金的領(lǐng)取提供方便。部分產(chǎn)品在投保的時(shí)候不支持指定受益人，可在投保之后通過(guò)保全變更的方式指定受益人。