當(dāng)保險(xiǎn)成為剛需，我們該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)呢?不同的年齡階段和家庭收入狀況，該如何配置呢?

保險(xiǎn)并不是越多越好，資產(chǎn)配置要均衡，建議用家庭收入的10%去配置保障型的險(xiǎn)種，即重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，健康保障充足后，再用家庭年收入的30%-40%配置理財(cái)型的年金險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。

醫(yī)療險(xiǎn)

作為社保的有力補(bǔ)充，醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率低杠桿高，可以報(bào)銷門診和住院產(chǎn)生的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥和進(jìn)口器材的費(fèi)用，同時解決異地就醫(yī)和由于第三方造成的傷害導(dǎo)致的治療費(fèi)用。選擇醫(yī)療險(xiǎn)要注意三點(diǎn)：①能否保證續(xù)保;②免賠額，越低越容易得到理賠;③產(chǎn)品停售或升級后是否能夠續(xù)保。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的意義在于彌補(bǔ)患大病時隱形的各種損失，重疾險(xiǎn)為給付型險(xiǎn)種，當(dāng)確診重大疾病后一次性賠付一筆錢，可以墊付住院及手術(shù)的費(fèi)用，補(bǔ)充由于生病時產(chǎn)生的收入損失、家庭正常開銷、護(hù)工費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、家人的誤工費(fèi)、差旅費(fèi)等等隱形的支出，而往往這部分支出非常高。重疾險(xiǎn)越早買越好，保費(fèi)低保障周期長，核保也會相對容易通過。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的杠桿高，幾百塊錢可以保障1整年，保障的是由于發(fā)生意外狀況導(dǎo)致的身故、傷殘和小的意外事故的醫(yī)藥費(fèi)用，也有一些長期的儲蓄型意外險(xiǎn)，保障自駕游或以乘客身份出行時的安全問題。

年金險(xiǎn)

銀行利率不斷下行，年金險(xiǎn)的優(yōu)勢慢慢凸顯，它是一種具有長期投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將利潤以分紅的形式分配給購買年金險(xiǎn)的客戶，年金險(xiǎn)的優(yōu)勢是可以鎖定長期利率，并以復(fù)利計(jì)息，形成家庭的一條穩(wěn)定增值的現(xiàn)金流，長期具有抗通脹能力，通常為養(yǎng)老金和教育金儲備。建議有一定財(cái)力的家庭進(jìn)行配置，強(qiáng)制儲蓄，?？顚Ｓ?。

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是一種高杠桿、分紅型的儲蓄型險(xiǎn)種，建議家庭的經(jīng)濟(jì)支柱配置，因?yàn)樗麄兗缲?fù)著家里的房貸、車貸、日常開銷、贍養(yǎng)老人、教育子女的重大責(zé)任，相對壓力也會比較大。在60歲之前保障的是防止突然離世而造成的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而60歲之后可以作為養(yǎng)老金領(lǐng)取，如果不領(lǐng)取或者部分領(lǐng)取，則剩余的現(xiàn)金價值可以傳承給下一代。如果有兩個孩子，還可以指定比例進(jìn)行傳承。保額建議與家庭的債務(wù)相匹配。

保險(xiǎn)配置原則：

先大人后老人小孩，先保人后理財(cái)

大人：醫(yī)療險(xiǎn)>意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>年金險(xiǎn)

老人：醫(yī)療險(xiǎn)>意外險(xiǎn)>防癌險(xiǎn)

小孩：醫(yī)療險(xiǎn)>意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>年金險(xiǎn)