信用保證保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn),它實(shí)際上是由保險(xiǎn)人(保證人)為信用關(guān)系中的義務(wù)人(被保證人)提供信用擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)習(xí)慣上,因投保人在信用關(guān)系中的身份不同,而將其分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。通常將權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)叫信用保險(xiǎn)。例如,貨物出口方擔(dān)心進(jìn)口方拖欠貨款而要求保險(xiǎn)人為其提供保險(xiǎn),保證其在遇到上述情況遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí),由保險(xiǎn)人賠償。將義務(wù)人投保自己信用的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)叫保證保險(xiǎn)。
保證保險(xiǎn)從廣義上說,就是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。它包括兩類保險(xiǎn):一類是狹義的保證保險(xiǎn),另一類是信用保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí),保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。保證保險(xiǎn)雖具擔(dān)保性質(zhì),但對(duì)狹義的保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)而言,擔(dān)保的對(duì)象卻不同,兩者是有區(qū)別的。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求,要求保險(xiǎn)人承擔(dān)自己(被保險(xiǎn)人)信用的保險(xiǎn),屬狹義的保證保險(xiǎn);凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方(被保證人)信用的保險(xiǎn),屬信用保險(xiǎn),權(quán)利人也即被保險(xiǎn)人。其中包括合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)。
用保證保險(xiǎn)的標(biāo)的是合同雙方權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按照投保人的不同,信用保證保險(xiǎn)又可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種類型。
信用保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是權(quán)利人,所承擔(dān)的是契約的一方因另一方不履約而遭受的損失。例如在出口信用保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人對(duì)出口人(投保人、被保險(xiǎn)人)因進(jìn)口人不按合同規(guī)定支付貨款而遭受的損失負(fù)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)的投保人是義務(wù)人,被保險(xiǎn)人是權(quán)利人,保證當(dāng)投保人不履行合同義務(wù)或有不法行為使權(quán)利人蒙受經(jīng)濟(jì)損失時(shí),由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。
例如在履約保證保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人擔(dān)保在承包工程業(yè)務(wù)中的工程承包人不能如期完工或工程質(zhì)量不符合規(guī)定致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí),承擔(dān)賠償責(zé)任。綜上所述,無論是信用保險(xiǎn)還是保證保險(xiǎn),保險(xiǎn)人所保障的都是義務(wù)人的信用,最終獲得補(bǔ)償?shù)亩际菣?quán)利人。
目前,信用保證保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有:
(1)雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。是指承保雇主因其雇員的欺騙和不誠(chéng)實(shí)行為所造成的損失,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
(2)履約保證保險(xiǎn)。是指承保簽約雙方中的一方,由于不能履行合同中規(guī)定的義務(wù)而使另一方蒙受的經(jīng)濟(jì)損失,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
(3)信用保險(xiǎn)。是指承保被保險(xiǎn)人(債權(quán)人)在與他人訂立合同后,由于對(duì)方不能履行合同義務(wù)而使被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失,由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。常見的有出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)等。