很多朋友都很關(guān)心理賠問題，也為此開始學(xué)習(xí)保險條款。但有的朋友在學(xué)習(xí)意外險條款時，會出現(xiàn)對某些免責(zé)定義不太了解的情況，那么今天小編就來談?wù)?，在意外險中，對意外的定義有哪些常見的誤區(qū)。
意外險中，對意外的定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。
疾病類
這類情況看似意外，其實(shí)在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的時候，是歸結(jié)于疾病因素的。比較典型的是以下幾種情況：
1、猝死
世界衛(wèi)生組織(WHO)的猝死定義：“平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死?！痹诒ｋU行業(yè)，猝死也被叫做“突發(fā)疾病死亡”，從定義上我們就可以看出，猝死其實(shí)是疾病死亡，而不是意外死亡。
猝死看似意外，但它的直接原因是疾病問題，因此，不屬于意外險的保障范圍，大部分意外險是不予賠付的。但有些意外險產(chǎn)品為了提高競爭力，也會額外對猝死進(jìn)行保障。
2、食物中毒
個體食物中毒一般是不在理賠范圍內(nèi)的。如果大家一起吃飯，只有一個人食物中毒了，而其他人都沒事，就說明，食物本身是沒有問題的，食物中毒只是個人體質(zhì)差異，算疾病因素，不是意外。
如果你吃的是壞的變質(zhì)的或較危險的食物，如發(fā)芽的土豆或沒處理干凈的河豚，那么就不能滿足“非本意”這個條件，這種結(jié)果屬于完全可預(yù)見的。因此保險公司通常的處理都是不予賠付。
如果有3人及以上都發(fā)生食物中毒，則為集體食物中毒事件，可被認(rèn)定為意外事故。
3、因疾病引發(fā)的意外
意外事故的鑒定中，采取近因原則，即依據(jù)風(fēng)險事故和保險標(biāo)的損失之間的直接的因果關(guān)系，來確定保險責(zé)任。鑒定意外事故是不是發(fā)生傷殘、身故結(jié)果的“近因”就成為理賠的關(guān)鍵問題。
舉個栗子：
A先生平時身體指標(biāo)正常，因意外摔倒導(dǎo)致傷殘，獲得理賠。
B先生也摔倒導(dǎo)致傷殘，但在醫(yī)院里醫(yī)生診斷出，他是因糖尿病引發(fā)了低血糖，才導(dǎo)致的摔倒，所以保險公司不予理賠。
C先生意外摔倒，但是在摔倒后，心臟病發(fā)作導(dǎo)致身故，保險公司同樣不賠。
在事故的責(zé)任認(rèn)定中，導(dǎo)致B先生摔倒的直接原因是糖尿病，由疾病引起的意外，本質(zhì)上不屬于意外，因此，保險公司通常是不會理賠的。
而C先生的事例，可以這樣理解，如果是正常人摔倒，可能只是骨折或者傷殘，并不會致死。所以C先生身故的直接原因，還是心臟疾病，因此，保險公司通常也是不予理賠的。
自我意識類
意外險要求意外的發(fā)生時“非本意的”，意思就是，你不能明知有危險還要去做。舉個極端的例子，如果一個地區(qū)在打仗，你還要去戰(zhàn)場上看熱鬧，被亂槍打死，這不是自找的么?
當(dāng)然，打仗等情況還是很少見的，在日常生活中，主要是以下幾種情況比較典型：
1、高原反應(yīng)
由高原反應(yīng)所引起的事故一般不屬于旅游意外險的賠償范圍，特別是處于自愿情況下(如到高原地區(qū)旅游等)，高原反應(yīng)是在預(yù)期范圍內(nèi)的，且與個體的身體素質(zhì)有很大關(guān)聯(lián)，普通意外險和普通旅游意外險會將其責(zé)任免除。
高原缺氧是完全可以預(yù)知的，不符合意外險“突發(fā)的、不可預(yù)見”這一要素。
2、高風(fēng)險運(yùn)動
參與高風(fēng)險運(yùn)動是一項(xiàng)主動行為，主動參與高風(fēng)險運(yùn)動，就知道可能發(fā)生意外的概率會很大，那么同樣不符合意外險“突發(fā)的、不可預(yù)見”這一要素。攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，普通意外險和普通旅游意外險會將其責(zé)任免除。
對于高原反應(yīng)和高風(fēng)險運(yùn)動，一些特定的旅游意外險還是會予以保障的。
3、醉酒行為
保險公司通常會對醉酒行為責(zé)任免除，飲酒是自我意識選擇的行為，酒是自己主動喝的，那么因醉酒發(fā)生的意外不屬于“非本意的”這一定義。
與之相似的，還有因被保險人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺的情況。被保險人挑釁或故意行為激化別人時，自主增加了自己受到傷害的風(fēng)險，可以說這已經(jīng)不是意外了，這叫作死，保險公司當(dāng)然不賠了。
非外來類
“外來的”因素是指，發(fā)生此次意外與自己無關(guān)，不是因?yàn)閭€體情況而導(dǎo)致的事故發(fā)生。主要有以下兩種情況：
1、妊娠
意外險一般會將妊娠、流產(chǎn)、分娩等情況列入責(zé)任免除，不予理賠。在懷孕、生產(chǎn)過程中，被保險人的抗風(fēng)險能力降低，懷孕就有可能流產(chǎn)，分娩就有可能難產(chǎn)，這些風(fēng)險都是可以預(yù)見的。
同時這也與當(dāng)事人的身體差異有關(guān)，如果被保險人身體素質(zhì)不好，懷孕時發(fā)生風(fēng)險的幾率會更大，并不符合“外來的”因素。
另外，懷孕期間也可以購買母嬰保險，最好選擇包含特定妊娠疾病(如胎期分離，羊水栓塞等)的母嬰保險。
2、中暑
中暑并非外來因素。雖然天氣是客觀條件，但是身處環(huán)境是人的自我選擇，在同一天氣條件下，有些人沒事，有些人輕微中暑，而有的人則中暑身故。
中暑跟自己身體素質(zhì)有關(guān)，屬于內(nèi)在因素，同時也屬于疾病因素，因此，即使是中暑引起的身故，也并不能被認(rèn)定為意外。
還有很多看起來很意外，其實(shí)并不意外的情況，這就不能獲得意外險賠償，這也是為什么小編一直在強(qiáng)調(diào)壽險的重要性。
意外險雖然有身故保障，但是只能保障意外因素導(dǎo)致的身故，要想獲得更全面的保障，還是要再配置一份壽險，才能使保障更加完善。
雖然意外險有身故保障，但只能對因意外因素引起的身故進(jìn)行保障，要想得到更全面的保障，還是需要對人身保險進(jìn)行再配置，使保障更加完善。