重疾險(xiǎn)買(mǎi)哪種比較好?這是一個(gè)成本預(yù)算問(wèn)題。因?yàn)椴煌挲g，身份，條件，選擇的條件不同，不同的選擇從根本上意味著預(yù)算的指向不一樣。選擇保險(xiǎn)的原則，簡(jiǎn)單來(lái)講是同樣價(jià)格，保障的疾病越多越好;同樣的保障，價(jià)格約便宜越好;差別不大的產(chǎn)品，賠付條款越寬松越好。在這個(gè)大前提的基礎(chǔ)上，今天我們說(shuō)一說(shuō)不同人群投保重疾險(xiǎn)時(shí)該把預(yù)算放在哪一塊？。
一、重疾險(xiǎn)選擇定期or終身?
定期重疾險(xiǎn)可以是一年期，也可以是20年/30年/到70歲/80歲。終身重疾險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行保障，直到身故
1.給孩子投重疾，首選終身重疾險(xiǎn)，少兒罹患重大疾病的概率低，這個(gè)低價(jià)格購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，千萬(wàn)不要錯(cuò)過(guò)，此時(shí)，注意三點(diǎn)：保障終身疾病，關(guān)注少兒特定疾病，以及保費(fèi)豁免附加功能。(部分重疾險(xiǎn)有保費(fèi)豁免功能，即被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期間內(nèi)發(fā)生重大疾病有免交保費(fèi)功能)
當(dāng)然，為少兒投保的前提是已將自身保障配置好，抱著為孩子“配齊”，自己卻“裸奔”的態(tài)度是不科學(xué)的。作為家中的“頂梁柱”，我們?nèi)粘Ｒ龅綀?jiān)持鍛煉，飲食健康，除此之外重點(diǎn)做好保險(xiǎn)規(guī)劃，便是為全家人負(fù)責(zé)。
2.自己有家庭之后，為自己投保時(shí)預(yù)算要放在高保額上，要多高的保額才夠呢?至少它要覆蓋以下一系列的生活支出：房貸、車(chē)貸、贍養(yǎng)老人、孩子教育，重疾平均治愈成本，病后保健費(fèi)用以及務(wù)工費(fèi)等。首選終身重疾險(xiǎn)，如果預(yù)算不夠用定期重疾險(xiǎn)解決燃眉之急也是不錯(cuò)的選擇。
二、重疾險(xiǎn)選擇消費(fèi)型or儲(chǔ)蓄型?
按照是否包含身故責(zé)任，可以分為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。
1、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常不帶身故責(zé)任，可以保障終身，也可以保障到一定年齡。保障到一定年齡的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，價(jià)格是最低的。
2、儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，通常帶身故責(zé)任，保障終身，價(jià)格比消費(fèi)型的貴，因?yàn)槲窗l(fā)生重疾險(xiǎn)身故的話(huà)，是賠付基本保額的。
前面在定期or終身部分，我們一直沒(méi)有提及“消費(fèi)型”和“儲(chǔ)蓄型”這個(gè)概念，這是由于對(duì)多數(shù)普通家庭來(lái)說(shuō)，“消費(fèi)型”性?xún)r(jià)比最高，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)比較適合有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的群體。
也就是說(shuō)，如果目前處于單身且有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大齡男女青年，其實(shí)是可以考慮儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的。
而單身處于奮斗期的朋友，可能經(jīng)常加班，身體亞健康，建議把預(yù)算重點(diǎn)放在健康守護(hù)上，較為適合消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，選擇保障終身或保障到高風(fēng)險(xiǎn)年齡70歲左右都可以。
三、買(mǎi)重疾險(xiǎn)選哪種好，醫(yī)保全or醫(yī)保不穩(wěn)定?
如果處于創(chuàng)業(yè)期，醫(yī)保不穩(wěn)定階段，又或者未繳醫(yī)保狀態(tài)下，重疾險(xiǎn)抓住高保額這一點(diǎn)，保費(fèi)投入控制在年收入20%以?xún)?nèi)較為合理。
如果自身醫(yī)療保障較為完善，那么重疾險(xiǎn)的預(yù)算建議傾向于彌補(bǔ)醫(yī)保的“短板”即保障疾病數(shù)量，附加保費(fèi)豁免功能等方面。
最后，提醒大家一下：99%的人會(huì)選擇長(zhǎng)期類(lèi)型的重疾險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)繳費(fèi)執(zhí)行的是“均衡費(fèi)率”，所以如果預(yù)算有限，不要忘記“繳費(fèi)年期”這個(gè)工具，自由選擇5年，10年，15年、20年及30年等繳費(fèi)年期，把風(fēng)險(xiǎn)盡可能轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，真正凸顯保險(xiǎn)功能。