健康險(xiǎn)一般說(shuō)的是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這里重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)，全名重大疾病保險(xiǎn)，原理也不難理解。只要達(dá)到合同約定的重疾狀態(tài)，保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性賠付一筆錢。聽(tīng)起來(lái)簡(jiǎn)單，門道卻不少。我們從作用、保障內(nèi)容、賠付條件三個(gè)維度來(lái)剖析重疾險(xiǎn)：

1、重疾險(xiǎn)的作用

醫(yī)療險(xiǎn)一年幾百，就有幾百萬(wàn)保額了，我憑什么買你幾千上萬(wàn)的重疾險(xiǎn)?

這是個(gè)好問(wèn)題，我們來(lái)假設(shè)一個(gè)情景：35歲的老李，因?yàn)榉我浦蔡稍诓〈采?年，最后一共花費(fèi)了60萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用。所幸醫(yī)保福利不錯(cuò)，自己也有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷得七七八八，沒(méi)有太大的經(jīng)濟(jì)壓力。可是家里只有老李一個(gè)人有經(jīng)濟(jì)收入，自己已1年不工作了，還有休養(yǎng)一段時(shí)間。家里的生活開(kāi)支，孩子的教育費(fèi)用、房貸車貸該怎么辦啊?可見(jiàn)，雖然醫(yī)療險(xiǎn)解決了醫(yī)療費(fèi)用，但是這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況仍是崩潰了。而重疾險(xiǎn)這個(gè)時(shí)候就顯現(xiàn)作用了，一次性賠付一筆錢，任意我們使用，度過(guò)這段難關(guān)。所以，重疾險(xiǎn)是一種收入損失險(xiǎn)，其它險(xiǎn)種無(wú)法替代。

2、重疾險(xiǎn)保障什么

主流的重疾險(xiǎn)，都會(huì)有重疾、輕癥兩類疾病保障，現(xiàn)在不少產(chǎn)品還會(huì)有中癥。重疾就會(huì)賠100%保額，而輕癥、中癥就賠少點(diǎn)，但賠完后，重疾還可以賠。既然是重疾險(xiǎn)，重疾病種當(dāng)然是核心，但是保險(xiǎn)公司在此玩不出什么花樣。在2007年，行業(yè)就統(tǒng)一定義了25種法定重疾。這25種重疾占到了重疾理賠的95%左右，其它重疾病種多是湊數(shù)作用。所以，在重疾病種上，我們沒(méi)必要太關(guān)心。

但是，由于輕癥沒(méi)有行業(yè)規(guī)范;個(gè)別雞賊的保險(xiǎn)公司就會(huì)輕癥上，大做文章。所以，我們一定要重點(diǎn)留意是否包括那些高發(fā)輕癥。

3、重疾險(xiǎn)是怎樣賠

“只要確診了重疾，就馬上賠付”這是保險(xiǎn)行業(yè)流傳最廣、最惡劣的銷售誤導(dǎo)之一。

以核心的25種重疾為例，賠付條件基本可以分為3類：

確診即賠：3種

實(shí)施某種治療才能賠：5種

達(dá)到某種狀態(tài)才能賠：17種

只有極少部分病種是確診即賠的，其它的要么實(shí)施某種治療，要么達(dá)到約定狀態(tài)才能賠。

以腦中風(fēng)后遺癥為例，必須確診180天以上，而且還要符合對(duì)應(yīng)的后遺癥才可以理賠。