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購買保險時的注意事項

天有不測風(fēng)云！如果你家遭賊了怎么辦？！肯定有人說：“不怕！我買保險了~”但是小保還是得負(fù)責(zé)任的告訴您NO！ NO！ NO！不是所有的都能賠！哪些不能賠？容小保給您仔細(xì)說道說道，首先，我們拿家財險舉個栗子。

典型案例

陳某在保險公司投保了一份家庭財產(chǎn)保險，并附加了室內(nèi)盜搶保險，在保險期內(nèi)，遭小偷入室盜竊，陳某向保險公司報案，但并不能得到所有賠償，陳某不理解，撥打了投訴電話。

案例分析

家庭財產(chǎn)保險，以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的一種保險，是個人和家庭投保的最主要險種之一，為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。家庭財產(chǎn)保險保障范圍：房屋附屬設(shè)施，室內(nèi)裝潢，室內(nèi)財產(chǎn)，包括家具、廚房用品、床上用品及服裝、文體娛樂用品等。 

此次家中發(fā)生被盜事故，郵票、手表屬于保單約定之外的財產(chǎn)，故無法得到理賠，門窗受損及床上用品丟失，屬于保單約定之內(nèi)的財產(chǎn)，依照保單予以理賠。

小?？破?/strong>

價值難以確定的郵票、古玩、古書、字畫等藝術(shù)品、收藏品，不可作為家庭財險主險承保。

有價證券、動物、植物、盆景以及煙、酒、食品、藥物、日用消費品；記錄在紙張、磁帶、錄像帶、光盤、軟盤、硬盤等媒介上的視頻圖像、音樂、照片、數(shù)據(jù)、計算機(jī)程序、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表等無法鑒定價值的財產(chǎn)；手表、筆、打火機(jī)，不可作為可保家庭財險。

處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)也是無法投保家庭財產(chǎn)保險。

小保溫馨提示

不只是投保家財險時要注意什么賠？什么不能賠。我們在購買任何保險時，都有兩點不能忽視劃重點：一是保障責(zé)任，二是免責(zé)條款。

01什么是免責(zé)條款？

嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹v，免責(zé)條款具有法律約束力，對于一些合同規(guī)定的風(fēng)險所造成的損傷、損失等情況，保險公司可以不承保保障責(zé)任。免責(zé)條款中通常都會看到這一條：投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。

人心總是難測......“泰國殺妻騙保案”震驚世界，也間接說明條款中為什么會有這樣的規(guī)定，不僅社會道德風(fēng)險有提升的可能，屆時保險公司與投保群體之間的平衡，也可能被嚴(yán)重破壞。所以對待免責(zé)條款我們既要重視，也要正確看待。

02怎么看免責(zé)條款？

同一險種的產(chǎn)品，免責(zé)內(nèi)容其實都“大同小異”。但偶爾也有些產(chǎn)品會有“個性化”條款，在投保的時候我們需多加留意。這里我們著重講大部分產(chǎn)品的共性免責(zé)內(nèi)容（條款頁面里通常都會加粗標(biāo)紅顯示）

重疾險

投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事措施；

主動吸食或注射毒品；

酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無合法有效行駛證的機(jī)動車；

被保險人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日（以較遲者為準(zhǔn)）起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

核爆炸、核輻射或核污染；

被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病（合同規(guī)定的重大疾病除外）；

遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常。

舉例：小明某天因酒駕發(fā)生慘烈車禍，導(dǎo)致截肢。雖然已經(jīng)符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，但由于免責(zé)條款已明確提及酒駕相關(guān)規(guī)定，所以小明最終無法獲賠。

意外險

意外險必須符合外來的、突發(fā)的、非本意、非疾病，這四要素導(dǎo)致的事故才能理賠，意外險最明顯的就是不保疾病，比如中暑，猝死，藥物過敏等，這些免責(zé)情況有的產(chǎn)品會詳細(xì)羅列，有的沒有。但即便沒有提及，只要不符合意外標(biāo)準(zhǔn)，同樣也是不賠的。

壽險

壽險的責(zé)任免除，通常都是保險產(chǎn)品中最基本的幾條：

投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施，主動吸食或注射毒品，酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車；

被保險人在本合同成立或合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

壽險的理賠條件與身故有關(guān)。除了某些故意和違法行為外，只要涉及身故（無論疾病或是意外導(dǎo)致）都能獲賠。

03這些條款也算免責(zé)

不僅是上述這些“肉眼可尋”的免責(zé)條款，有些責(zé)任免除也還會隱藏在其他一些地方，像某些名詞釋義，比如職業(yè)病定義、出險車輛的定義等，合同中通常會有明顯的注釋標(biāo)志。或投保前就已明確提醒的事項。

比如很多產(chǎn)品中都有這項聲明：

請在知道保險事故發(fā)生后10日內(nèi)通知我們；如果故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，我們對無法確定的部分，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任；但我們通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生或者雖未及時通知但不影響我們確定保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度的除外。

看了這則聲明，要牢記的是，當(dāng)今后發(fā)生事故時，務(wù)必要在規(guī)定時限內(nèi)及時報案通知，否則將可能無法順利獲賠。

這些隱藏的免責(zé)內(nèi)容同樣也會因險種不同而有不同的要求，希望每位朋友投保前都能盡量仔細(xì)的閱讀理解。如果有不懂的地方，也可以第一時間咨詢專業(yè)人員，或者投完保后在保險公司的回訪電話中及時向?qū)Ψ教岢觥?/p>

總結(jié)：所以在投保時，除了看該保險能保什么，也要看它不能保什么，購買適合自己的保險。