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（一）案件簡介

某建設公司在保險公司投保建工團意險，保期開始后，工人寧某在工地干活時被挖機撞到，導致腹部受傷嚴重。保險公司委托第三方調(diào)查，并詳細告知案件經(jīng)辦索賠流程及索賠單證。出險工人治療結束后，投保人某建設公司在沒有獲得出險工人授權的情況下，要求保險公司直接將意外險賠款賠付給投保人賬戶。最終，保險公司根據(jù)《中華人民共和國保險法》以及保險合同條款，拒絕投保人要求。

（二）案例分析

《中華人民共和國保險法》第三十九條規(guī)定：受益人的確定人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以為的人為受益人。

本案中投保人為施工工人購買的意外險屬于人身保險，人身保險的索賠權益人為被保險人本人或被保險人的法定受益人。因此，在未獲得被保險人本人（即出險工人）的授權情況下，投保人無索賠權，保險人亦是無法將保險賠償金直接轉入投保人賬戶。

（三）風險提示

消費者為其雇傭的工人投保保險產(chǎn)品時，應根據(jù)投保目的來進行產(chǎn)品的選擇。若為轉嫁企業(yè)用工風險，建議購買責任險類產(chǎn)品；若為雇員增加其福利保障，建議購買人身類產(chǎn)品。在充分了解不同產(chǎn)品區(qū)別后，再針對性的進行投保。