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案例簡(jiǎn)介

2021年12月2日，王先生駕駛標(biāo)的車(chē)刮碰三者車(chē)，導(dǎo)致雙方車(chē)輛受損，經(jīng)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)確認(rèn)，車(chē)輛承保的使用性質(zhì)是企業(yè)非營(yíng)業(yè)用車(chē)：但實(shí)際出險(xiǎn)時(shí)是屬于營(yíng)業(yè)性質(zhì)（車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)屬于營(yíng)運(yùn)狀態(tài)）。保險(xiǎn)公司理賠員現(xiàn)場(chǎng)明確告知使用性質(zhì)改變導(dǎo)致車(chē)輛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，在商業(yè)險(xiǎn)中屬于責(zé)任免除，需要進(jìn)行保單性質(zhì)的變更，便于后期更好的得到應(yīng)有的權(quán)益。王先生以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)拉的是自已貨為由，要求我司全額進(jìn)行賠付，遂撥打投訴電話，要求給予理賠。

我司接到投訴后，經(jīng)調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)該車(chē)承保的使用性質(zhì)屬于企業(yè)非營(yíng)業(yè)用車(chē)，但在保險(xiǎn)責(zé)任期間存在營(yíng)運(yùn)的行為，也收集到該車(chē)接單營(yíng)運(yùn)的相關(guān)證據(jù)。最后車(chē)主王先生也認(rèn)可車(chē)輛屬于營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，我司引導(dǎo)客戶進(jìn)行保單使用性質(zhì)的變更后，交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)損失正常賠付；商業(yè)險(xiǎn)損失屬于責(zé)任免除，故保險(xiǎn)公司不予賠付。

案例分析

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)條款（2020版）》第一章機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)第十條第（三）款約定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

風(fēng)險(xiǎn)提示

綜上，擅自改變被保險(xiǎn)車(chē)輛使用性質(zhì)未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，且危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，屬于商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任免除事由范圍，商業(yè)保險(xiǎn)依約保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。故請(qǐng)廣大車(chē)主在車(chē)輛的使用性質(zhì)發(fā)生變更后及時(shí)通知保險(xiǎn)公司做出保單變更，便于得到自己應(yīng)享有的權(quán)益。