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【案情簡介】
        2021年6月，王某因資金周轉困難，向銀行申請貸款,因其無法提供擔保,銀行不愿放款，王某著急，于是在某保險業(yè)務員的介紹下投保了個人信用貸款保證保險，如愿獲得銀行貸款。之后王某因創(chuàng)業(yè)失敗，未按期還款，保險公司依約向銀行理賠，履行代償義務。保險公司受讓銀行的債權后，將王某起訴至法院，要求其支付代償的借款本息、違約金、以及未交的保險費。王某抵觸應訴，其認為自己已經投保了保險，理應由保險公司償還銀行利息、保險費、違約金等，保險公司不應該向自己追償，雙方在庭審上爭執(zhí)不休，承辦法官為化解糾紛，在向王某充分釋理釋法的同時也積極與保險公司溝通，最終促成了雙方達成調解，給予王某一定的還款緩沖期。
【風險提示】
        信用貸款是一種依托于借款人信用發(fā)放的貸款。實踐中，貸款機構為了降低貸款風險，會推薦借款人在貸款時先購買個人信用保證保險，以提供還款保障、獲取貸款資格。在此提示金融消費者，認真了解個人信用貸款保證保險業(yè)務。
        一、正確認識險種內涵。個人信用貸款保證保險是由投保人(即貸款人)向保險公司購買的一種保險產品，用于投保人(即貸款人)不能按照貸款合同約定的期限償還所欠借款時，由保險公司向放款機構賠付借款本息余額。保險公司賠付后，該筆貸款債權并不會消失，只是由放款機構轉移至保險公司繼續(xù)進行追償。個人貸款保證保險應由投保人(即貸款人)自愿購買，任何機構或者個人不得強制搭售或捆綁銷售。
        二、全面了解合同權責。消費者應通過金融機構正規(guī)渠道辦理個人貸款業(yè)務，同時可通過個人貸款保證保險為個人獲得貸款提供增信支持。消費者辦理上述業(yè)務時，必須先了解業(yè)務流程，仔細瀏覽操作提示，認真閱讀合同、投保提示、保險條款、告知事項等相關文件。線上投保的，切勿隨意輸入個人信息，盲目點擊確認。線上確認署名或線下簽字確認后，即承擔相關法律責任。投保成功后，應注意索要保險單等保險憑證。
        三、綜合計算借款成本。采取購買保證保險方式獲得貸款的，貸款人需要注意，在投保保證保險的情況下，貸款成本中除貸款利息外，還將包括保證保險費，此項費用應當在綜合計算在獲取貸款資金的綜合成本中。同時請仔細閱讀保證保險的保險責任、繳費方式、繳費金額和繳費期間等關鍵內容，再在保險合同上簽字確認。
        四、保護個人重要信息。消費者要增強個人重要信息保護意識，保管好身份證件、銀行卡號、移動支付二維碼、網銀驗證碼等信息，不要輕易將重要信息告知他人。如必須提供身份證明復印件時，要注明用途、有效期限等內容，謹防不法分子冒用個人信息來投保保險。
        五、配合“雙錄”留存證據。消費者購買個人貸款保證保險時，要積極配合“雙錄”。同步錄音錄像不僅有助于督促銷售人員履行合同內容說明、免責條款提示等義務，也有助于固化銷售過程關鍵環(huán)節(jié)，便于產生糾紛后查明事實，更好地保護消費者合法權益。
         六、依法維護自身權益。投保個人貸款保證保險后，如產生糾紛的，應通過正規(guī)渠道解決。對于一些非法機構以牟利為目的，以“可辦理全額退?！睘橛?，通過電話、短信、網絡平臺等慫恿、誘導消費者委托其代理“全額退?！笔乱说?，要提高警惕。對于非法機構誘導下進行虛構事實，偽造證據資料等行為，要及時向有關部門反映，避免法律風險。