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案例介紹

2022年5月,王某為自己的營運貨車購買保險時，打聽到一種購買保險省錢的方法：在某保險公司投保交強險（無需保商業(yè)險），然后再在某統(tǒng)籌公司購買機動車統(tǒng)籌保險。同樣的保額，保費卻比某保險公司的商業(yè)險便宜上萬元。該車輛起保1個月后發(fā)生了一起雙方事故，導致標的車受損嚴重和三者行人死亡。出險后王某向某保險公司和某統(tǒng)籌公司分別報案，交強險保險公司根據(jù)保險條款進行了賠付，統(tǒng)籌公司卻表示因疫情原因導致經(jīng)濟不景氣，需要王某先墊付賠償款給三者家屬，等公司有錢了再支付給王某。

案例分析

案例中，王某為了省錢選擇購買一款統(tǒng)籌保險產(chǎn)品（未投保商業(yè)險），實際上該產(chǎn)品并非保險產(chǎn)品，經(jīng)營此類業(yè)務的機構未依法取得保險業(yè)務經(jīng)營許可，不是依法設立的保險公司，也不是中國銀保監(jiān)會及其派出機構的監(jiān)管對象。

根據(jù)2022年4月26日中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于理性投保五注意的風險提示》，明確指出以“XX互助”“XX聯(lián)盟”“XX統(tǒng)籌”等為名的非保險機構推出的互助活動，不是保險或互助保險，不要與商業(yè)保險混淆。

機動車車輛統(tǒng)籌是指交通廳及原直屬企事業(yè)單位根據(jù)自己擁有的汽車數(shù)量，為其繳納相應的交通安全統(tǒng)籌費。繳納了交通安全統(tǒng)籌的汽車，在遭遇交通事故、自然災害、意外傷害等造成損失時，可以從交通安全統(tǒng)籌費中獲取相應的經(jīng)濟賠償?shù)囊环N制度。

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

案例啟示

消費者購買機動車車輛統(tǒng)籌可能存在以下風險：

1.合法利益缺乏有效保障

機動車車輛統(tǒng)籌的出單方均是XX有限公司，不是依法設立的保險公司，當公司出現(xiàn)撤銷、破產(chǎn)等重大危機時，按照《中華人民共和國公司法》等相關法律法規(guī)承擔有限責任，消費者的合法權益得不到充分保障。而依法設立的保險公司必須繳納保險保障基金，用于在保險公司被撤銷、被宣告破產(chǎn)以及在保險業(yè)面臨重大危機情形下，向保單持有人或保單受讓公司等提供救濟。

2.發(fā)生糾紛時難以得到有利保護

消費者購買機動車車輛統(tǒng)籌后發(fā)生交通事故，按照合同約定賠償，一旦出現(xiàn)糾紛，只能通過訴訟解決，如果對方不能履行合同，可能無法得到賠償。保險公司經(jīng)營的機動車輛保險，保險法律法規(guī)對其理賠程序、理賠標準和理賠時效等均有規(guī)定，發(fā)生理賠糾紛時還有訴訟調解等多種糾紛解決機制。

3.無法享受機動車輛保險的折扣優(yōu)惠

保險行業(yè)建立了機動車輛保險信息共享平臺，在保險公司連續(xù)投保的車輛根據(jù)歷史出險情況，能夠享受不同程度的折扣優(yōu)惠。購買機動車車輛統(tǒng)籌的車輛，以后再購買機動車輛保險時，無法享受連續(xù)投保及無賠款優(yōu)惠。

為了保障您的合法權益，建議您客觀認識購買統(tǒng)籌產(chǎn)品的風險。經(jīng)營此類業(yè)務的機構并非依法設立的保險公司，且部分經(jīng)營組織的業(yè)務模式不可持續(xù)，相關承諾難以有效保障。如有保險需求，請向具有合法經(jīng)營車輛業(yè)務資格的保險機構進行投保。