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以案說(shuō)險(xiǎn)：合理確定車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額才能更好的保障您的權(quán)益

【案例簡(jiǎn)介】2022年某日，一輛渝牌車(chē)輛在甘孜州康定行駛時(shí)發(fā)生重大交通事故，車(chē)輛損失嚴(yán)重，駕乘人員受傷。事故發(fā)生后，車(chē)輛隨行人員立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)保險(xiǎn)公司工作人員查勘及后續(xù)定損后，發(fā)現(xiàn)該車(chē)損毀嚴(yán)重已無(wú)維修價(jià)值。保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人李某協(xié)商，擬按全損28萬(wàn)核定損失，李某表示對(duì)全損方案認(rèn)可，但其車(chē)輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)38萬(wàn)，車(chē)輛才使用2年，為什么只賠付28萬(wàn)？保險(xiǎn)公司工作人員告知李某，其保險(xiǎn)合同中約定的車(chē)損險(xiǎn)保額為28萬(wàn)，故只能按照28萬(wàn)進(jìn)行賠付。李某這才回想起投保時(shí)認(rèn)為平時(shí)只是發(fā)生小的擦碰事故，沒(méi)有必要按實(shí)際價(jià)值足額投保，這樣保費(fèi)也能便宜一點(diǎn)，現(xiàn)在卻只能按照28萬(wàn)賠付，難免有些懊悔。

【案例評(píng)析】

一、賠付依據(jù)：根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第十三條規(guī)定：保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定，折舊金額可根據(jù)本保險(xiǎn)合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。

該車(chē)投保時(shí)，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商，確定保險(xiǎn)金額為28萬(wàn)，未約定免賠額。

二、計(jì)算方法：車(chē)輛全損，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》中第十八條：機(jī)動(dòng)車(chē)損失賠款按以下方法計(jì)算：全部損失：賠款＝保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額－絕對(duì)免賠額。

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》以及保險(xiǎn)合同約定，該車(chē)最高賠償金額最高為28萬(wàn)。

【案例啟示】

車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。投保人與保險(xiǎn)人在協(xié)商車(chē)輛保險(xiǎn)金額時(shí)，盡量確定該車(chē)的實(shí)際價(jià)值，以避免車(chē)輛全損時(shí)賠付金額無(wú)法達(dá)到預(yù)期，因此建議廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值正確評(píng)估，合理確定保險(xiǎn)金額。