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以案說(shuō)險(xiǎn)：因被保險(xiǎn)人重大過(guò)失造保險(xiǎn)標(biāo)的損失，能獲賠嗎？

【案例簡(jiǎn)介】2019年的某日，重慶某包裝材料有限公司XX號(hào)造粒車間在生產(chǎn)中突然起火燃燒，火勢(shì)失去控制致使整個(gè)XX號(hào)造粒車間過(guò)火，隨后蔓延至相鄰的某公司庫(kù)房和生產(chǎn)車間，造成自己的廠房及存貨、相鄰公司的存貨等受損。隨后，消防部門對(duì)案件開展了詳細(xì)地調(diào)查取證工作，認(rèn)定包裝材料有限公司在生產(chǎn)流程和日常消防管理存在中管理缺陷，并在火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定書上明確了當(dāng)事人違規(guī)操作的事實(shí)。保險(xiǎn)人以投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意或重大過(guò)失行為事由拒賠，法院審理支持保險(xiǎn)人的觀點(diǎn)。

【案例評(píng)析】根據(jù)《中華人民共和國(guó)消防法》第二十一條禁止在具有火災(zāi)、爆炸危險(xiǎn)的場(chǎng)所吸煙、使用明火。因施工等特殊情況需要使用明火作業(yè)的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定事先辦理審批手續(xù)，采取相應(yīng)的消防安全措施；作業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守消防安全規(guī)定。

《倉(cāng)庫(kù)防火安全管理規(guī)則》第四十七條庫(kù)房?jī)?nèi)嚴(yán)禁使用明火。庫(kù)房外動(dòng)用明火作業(yè)時(shí)，必須辦理動(dòng)火證，經(jīng)倉(cāng)庫(kù)或單位防火負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，并采取嚴(yán)格的安全措施。動(dòng)火證應(yīng)當(dāng)注明動(dòng)火地點(diǎn)、時(shí)間、動(dòng)火人、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)護(hù)人、批準(zhǔn)人和防火措施等內(nèi)容。

根據(jù)《消防法》規(guī)定，禁止在具有火災(zāi)、爆炸危險(xiǎn)的場(chǎng)所吸煙、使用明火，該規(guī)定系法律禁止性規(guī)定；被保險(xiǎn)人作為專業(yè)的包裝公司，應(yīng)當(dāng)知曉該規(guī)定并進(jìn)行相應(yīng)的消防知識(shí)培訓(xùn)，同時(shí)生產(chǎn)活動(dòng)使用的材料屬易燃物，更應(yīng)當(dāng)提高防火的注意義務(wù)。

一審法院認(rèn)為：火災(zāi)事故現(xiàn)場(chǎng)管理人員知曉員工用打火機(jī)選料未制止，也未進(jìn)行過(guò)消防安全培訓(xùn)，構(gòu)成重大過(guò)失。二審法院認(rèn)為：重大過(guò)失行為是指行為人不但沒有遵守法律規(guī)范對(duì)其較高要求，甚至連人們都應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般標(biāo)準(zhǔn)也未達(dá)到的行為。專業(yè)包裝公司，應(yīng)當(dāng)知曉消防法所規(guī)定的禁止在危險(xiǎn)場(chǎng)所使用明火的規(guī)定，進(jìn)行相應(yīng)的消防安全培訓(xùn)和管理。但某包裝公司明知涉案火災(zāi)所在的車間系生產(chǎn)塑料顆粒易燃物的車間，卻未進(jìn)行消防安全培訓(xùn)，允許或放任員工使用打火機(jī)選料的方式，造成火災(zāi)，屬重大過(guò)失行為。

   被保險(xiǎn)人對(duì)工人用火作業(yè)縱容放任，造成重大過(guò)失，因此即便其購(gòu)買了保險(xiǎn)，也不能獲得理賠。

【案例啟示】

近年來(lái)，廣大消費(fèi)者保險(xiǎn)觀念隨著社會(huì)發(fā)展日益提高，保險(xiǎn)成為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的金融產(chǎn)品。然而，個(gè)別保險(xiǎn)消費(fèi)者誤以為購(gòu)買了保險(xiǎn)，就可以疏忽安全管理，放任事故發(fā)生，這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。借此案例提示廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者要加強(qiáng)保前、保中風(fēng)險(xiǎn)管控，保后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，只有這樣，才能有效保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全。