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車輛改變營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

                       --“以案說險(xiǎn)”案例

（一）案件簡(jiǎn)介

2023年1月9號(hào)，由胡某駕駛純電動(dòng)廂式運(yùn)輸車車上載有板材等貨物，因雨天路滑緊急剎車導(dǎo)致車上貨物撞到本車車廂，造成標(biāo)的車廂受損。保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)確認(rèn)，胡某駕駛的車輛投保時(shí)登記的使用性質(zhì)是企業(yè)非營(yíng)業(yè)用車，但實(shí)際出險(xiǎn)時(shí)車身貼有某貨運(yùn)公司營(yíng)運(yùn)標(biāo)志，保險(xiǎn)期間內(nèi)有多次營(yíng)運(yùn)記錄且本次出險(xiǎn)時(shí)客戶正在從事運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，其保單特別約定寫明：經(jīng)投保人確認(rèn)，本保單被保險(xiǎn)車輛實(shí)際用途為非營(yíng)運(yùn)，如出險(xiǎn)時(shí)車輛使用性質(zhì)與本保單約定不符，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，故保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)商業(yè)險(xiǎn)的賠償責(zé)任。胡某對(duì)此不認(rèn)可，投訴保險(xiǎn)公司要求給予理賠。最終，保險(xiǎn)公司根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》以及保險(xiǎn)合同條款，對(duì)該案商業(yè)險(xiǎn)予以拒賠處理。

（二）案例分析

本案中郭某在未通知保險(xiǎn)公司的情況下，私自將車輛的用途從非經(jīng)營(yíng)車輛變更為營(yíng)運(yùn)性車輛，在保險(xiǎn)期間內(nèi)多次從事營(yíng)運(yùn)活動(dòng)，導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，車輛出險(xiǎn)時(shí)是否處于營(yíng)運(yùn)狀態(tài)不影響車輛改變使用性質(zhì)、危險(xiǎn)程度顯著增加的事實(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)依約拒絕賠付商業(yè)險(xiǎn)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的交通事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任”。

（三）風(fēng)險(xiǎn)提示

1、被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)履行通知義務(wù)。保險(xiǎn)合同的訂立遵循最大誠(chéng)信的基本原則，保險(xiǎn)合同成立之時(shí)，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)公司承保的責(zé)任是一種對(duì)價(jià)關(guān)系，如被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，其面臨的危險(xiǎn)程度可能發(fā)生顯著變化，被保險(xiǎn)人負(fù)有及時(shí)通知義務(wù)，讓保險(xiǎn)公司對(duì)投保車輛的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行重新評(píng)估，決定是否繼續(xù)承保或是變更承保條件。保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)告知內(nèi)容決定是否予以承保，投保前消費(fèi)者應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，消費(fèi)者未履行如實(shí)告知義務(wù)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并有權(quán)解決保險(xiǎn)合同。

2、了解相應(yīng)法律責(zé)任。若被保險(xiǎn)人未履行上述通知義務(wù)，且因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)商業(yè)車險(xiǎn)的賠償責(zé)任。