近日，小編聽(tīng)過(guò)一則關(guān)于員工意外傷害保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的案例，我們一起來(lái)分析一下：王先生在一家單位工作，他的單位自稱為他繳納了工傷保險(xiǎn)，但是王先生怎么也沒(méi)想到，自己參加的“工傷保險(xiǎn)”實(shí)質(zhì)上是一份“意外傷害險(xiǎn)”。其實(shí)這種情況并不少見(jiàn)，很多的單位都只給員工投保意外傷害保險(xiǎn)導(dǎo)致勞動(dòng)者權(quán)益受到侵害。那么意外傷害保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)有什么區(qū)別?工傷保險(xiǎn)保障為何更趨完善?農(nóng)民工應(yīng)如何維護(hù)自身權(quán)益?

工傷保險(xiǎn)是我們國(guó)家規(guī)定的，單位必須為員工繳納的一項(xiàng)基本社會(huì)保險(xiǎn)，而意外傷害保險(xiǎn)則是商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，在王先生的意外傷害險(xiǎn)協(xié)議中，清楚標(biāo)明了被保險(xiǎn)人的定義、保障內(nèi)容和生效時(shí)間。其中，保障內(nèi)容包括“施工人員意外死亡、殘疾;意外醫(yī)療;意外住院津貼”，保險(xiǎn)金額在幾萬(wàn)元到40萬(wàn)元不等。

在此種情況下，為什么意外傷害險(xiǎn)還能成為用人單位青睞的險(xiǎn)種?低成本恐怕是“頂風(fēng)作案”的首要考慮因素。律師表示，盡管依照《工傷保險(xiǎn)條例》，用人單位繳存的工傷保險(xiǎn)費(fèi)為用人單位職工工資總額的0.5%-2.0%，但由于五險(xiǎn)統(tǒng)征，工傷保險(xiǎn)費(fèi)不能單繳，必須和其他的險(xiǎn)種一塊繳納，這樣算起來(lái)的繳費(fèi)數(shù)額顯然要高于商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，特別是在用人單位購(gòu)買所謂的商業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)時(shí)，費(fèi)率比較低。

從用人單位自身的角度來(lái)理解，商業(yè)險(xiǎn)避開(kāi)了人社部門監(jiān)管，減少了不必要的行政風(fēng)險(xiǎn)。”管鐵流說(shuō)，當(dāng)前許多用人單位“怕麻煩”，能不與行政監(jiān)管部門發(fā)生關(guān)聯(lián)，就盡量減少這種關(guān)聯(lián)。

對(duì)于勞動(dòng)者來(lái)說(shuō)，工傷保險(xiǎn)其實(shí)是具有更多的保障的，因?yàn)楣ｋU(xiǎn)的賠償一般高于商業(yè)保險(xiǎn)，這自然是最好的選擇。此外，強(qiáng)制性和法定工傷保險(xiǎn)也是一個(gè)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。工傷保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，是政府實(shí)施的一項(xiàng)社會(huì)保障措施。工傷事故或職業(yè)病造成的人身傷害、傷殘、死亡后，通過(guò)工傷保險(xiǎn)，既能更好地維護(hù)正常的生產(chǎn)生活秩序，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，又能更好地保護(hù)受傷職工的合法權(quán)益。

員工意外傷害保險(xiǎn)能取代工傷保險(xiǎn)嗎？主要體現(xiàn)在如下幾方面:

員工意外傷害保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn)）與工傷保險(xiǎn)是兩種不同的保險(xiǎn)制度，它們?cè)诙鄠€(gè)方面存在顯著差異，因此員工意外傷害保險(xiǎn)不能取代工傷保險(xiǎn)。以下是具體原因：

一、保險(xiǎn)目的和性質(zhì)不同

工傷保險(xiǎn)：工傷保險(xiǎn)是政府的一項(xiàng)社會(huì)保障政策，旨在保障勞動(dòng)者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，因遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及死亡時(shí)，勞動(dòng)者或其遺屬能從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助。它具有強(qiáng)制性，用人單位必須為員工繳納。

意外傷害保險(xiǎn)：意外傷害保險(xiǎn)則是一種商業(yè)性保險(xiǎn)，以利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。它是在雙方自愿的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，投保人可以根據(jù)自己的需求選擇是否購(gòu)買以及購(gòu)買的具體內(nèi)容。

二、保障范圍和方式不同

保障范圍：工傷保險(xiǎn)的保障范圍主要針對(duì)因工作原因?qū)е碌囊馔鈧蚵殬I(yè)病，而意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍則更廣泛，包括所有非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故導(dǎo)致的傷害。

保障方式：工傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和給付標(biāo)準(zhǔn)完全依照社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行，而意外傷害保險(xiǎn)的理賠金額則是由保險(xiǎn)人與投保人雙方根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的內(nèi)容確定的。

三、法律關(guān)系和責(zé)任不同

法律關(guān)系：工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)范疇，受國(guó)家法律法規(guī)的調(diào)整；而意外傷害保險(xiǎn)則屬于經(jīng)濟(jì)合同法調(diào)整范疇，其法律關(guān)系和責(zé)任主要由保險(xiǎn)合同的內(nèi)容決定。

責(zé)任承擔(dān)：用人單位必須為員工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，一旦發(fā)生工傷事故，用人單位和工傷保險(xiǎn)基金將共同承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。而意外傷害保險(xiǎn)則完全由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠付責(zé)任。

四、其他考慮因素

風(fēng)險(xiǎn)分散：工傷保險(xiǎn)通過(guò)基金的互助互濟(jì)功能，可以分散不同用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)，避免用人單位一旦發(fā)生工傷事故便不堪重負(fù)。而意外傷害保險(xiǎn)則主要依賴于保險(xiǎn)公司的賠付能力來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

政策要求：根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)的規(guī)定，用人單位必須為員工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，以確保員工的合法權(quán)益得到保障。而意外傷害保險(xiǎn)則沒(méi)有這樣的強(qiáng)制性要求。

綜上所述，員工意外傷害保險(xiǎn)不能取代工傷保險(xiǎn)。用人單位在為員工購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)的同時(shí)，仍需依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，以確保員工在工作中發(fā)生意外傷害時(shí)能夠得到全面的保障。