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一、案例簡介

客戶皮某2024年7月從某二手車商購買一輛紅旗牌轎車，二手車商告知客戶皮某此車輛保險齊全，放心購買車輛，無需再購買車輛保險，可以省下一筆保險費(fèi)。不久后，客戶皮某在行駛過程中與另一車輛發(fā)生碰撞導(dǎo)致兩車受損，經(jīng)交警處理后認(rèn)定客戶皮某承擔(dān)此次交通事故全部責(zé)任。皮某向保險公司報案后才得知，其車輛無車損險，自車損失部分需自行承擔(dān)。保險公司工作人員同時提示客戶皮某辦理車輛過戶應(yīng)及時辦理保險過戶。

二、案例評析

《中華人民共和國保險法》第四十條規(guī)定：“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人繼承被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。

《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》第六條規(guī)定：“保險期限內(nèi)，被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞喎Q“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU人機(jī)動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故，造成被保險機(jī)動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償”。

此案例是日常生活中常見的二手車保險險種投保不齊全，發(fā)生交通事故后無法獲得相應(yīng)的保險保障，需自行承擔(dān)風(fēng)險的情形。客戶皮某對保險相關(guān)知識缺乏了解，聽信二手車商的說辭，在購買二手車后并沒有到保險公司為車輛辦理保險過戶，也未關(guān)注車輛投保的險種情況，導(dǎo)致自己蒙受損失。

車損險全稱為機(jī)動車輛損失保險，是指被保險人或被保險人允許的駕駛?cè)藛T在使用車輛的過程中發(fā)生保險事故，導(dǎo)致車輛受損，保險公司在合理的范圍內(nèi)予以賠償?shù)纳虡I(yè)保險，車損險是賠償自身車輛損失。一旦發(fā)生保險事故，交警認(rèn)定自車全責(zé)且沒有投保車損險，自車車輛的施救費(fèi)及維修費(fèi)用均由客戶本人承擔(dān)。此案例被保險車輛出險時，未購買車損險，故車損險部分無法正常理賠。

三、案例啟示

1.消費(fèi)者在購買二手車時，在車輛過戶后一定要及時聯(lián)系投保人辦理保險過戶手續(xù)，及時通知保險公司進(jìn)行保單批改。保險公司將根據(jù)過戶后車輛的實際使用情況提示消費(fèi)者自主選擇合適的保險險種，有效避免消費(fèi)者在發(fā)生交通事故后需自行承擔(dān)損失的風(fēng)險。

2.消費(fèi)者在購買二手車時，應(yīng)了解清楚車輛的保險投保情況及承保險種，需根據(jù)自身保險需求，認(rèn)真了解車險保險產(chǎn)品的保障范圍、除外責(zé)任、保費(fèi)、保險金賠償或給付條件等，選擇自己真正需要的、最適合自己需求、風(fēng)險承受能力和經(jīng)濟(jì)實力的保險產(chǎn)品，防范風(fēng)險保障自身權(quán)益。