許多車主一定會(huì)有這樣的疑問,到底機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)是怎樣計(jì)算的呢？每一次我們?cè)谫徺I保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)對(duì)這一點(diǎn)感到很疑惑,而且機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)用在許多時(shí)候每年還會(huì)有一定的波動(dòng),這也就讓許多車主更加的疑惑了。 而我們通過在4s店咨詢或者咨詢車險(xiǎn)公司的服務(wù)人員就可以從其回答中了解到,影響車險(xiǎn)價(jià)格的因素多種多樣,主要可以將其分為幾種,這樣我們了解起來就會(huì)輕松許多。
首先,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)受機(jī)動(dòng)車本身的規(guī)格以及投保的種類影響。投保的種類越多相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)越多這當(dāng)然不難理解,而受車輛本身影響則是車輛的大小、用途會(huì)直接影響到交強(qiáng)險(xiǎn)的基本保費(fèi),而汽車的價(jià)格,豪華程度則會(huì)影響到像車輛損失險(xiǎn)和車輛盜搶險(xiǎn)這類的保險(xiǎn)費(fèi)用。在購險(xiǎn)之前從自己的汽車規(guī)格在42中基本車型的那一類,以及自己汽車的價(jià)格方面入手可以對(duì)車險(xiǎn)的價(jià)格有一個(gè)大致的把握。
其次,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)受到車主的影響。特別是對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)而言,如果車主在上一年的駕駛中沒有出現(xiàn)交通違章情況的話那么可以在第二年購險(xiǎn)的時(shí)候得到10%的優(yōu)惠,如果是前三年都沒有不良駕駛記錄的話,更會(huì)得到基本保費(fèi)減免30%的優(yōu)惠。而如果車主在上一年有酒駕記錄的話,那么基本保費(fèi)的金額就會(huì)相應(yīng)增加許多,最多甚至可以增加基本保費(fèi)的60%,對(duì)于每一位機(jī)動(dòng)車的車主來說,這也是一筆不小的費(fèi)用。
另外機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)還會(huì)受投保公司的影響。如果是在兩年中分別投保了兩家車險(xiǎn)公司的用戶就會(huì)發(fā)現(xiàn),即使是在其他情況都相同的時(shí)候,兩家的保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)有一定的不同,這主要是車險(xiǎn)公司對(duì)客戶的優(yōu)惠是不一樣的,優(yōu)惠的角度或者力度不一樣,當(dāng)然就會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)用的差別了。所以說我們?cè)谫忞U(xiǎn)之前可以先對(duì)我國如陽關(guān)車險(xiǎn)等比較著名的車險(xiǎn)公司的基本優(yōu)惠政策有一定的了解。
盡管機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)因?yàn)楦鞣矫娴脑?會(huì)受到多方面的影響,但我們只要掌握最主要的幾個(gè)影響因素,還是能夠讓購險(xiǎn)的費(fèi)用降低到一個(gè)能夠承受的程度,讓自己心里也有一個(gè)底,買保險(xiǎn)不僅買的是一份保障,也是買的一份生活的安心。
對(duì)于很多車主來說,給愛車投保都是重要的一課,既要選對(duì)保險(xiǎn)公司,又要根據(jù)實(shí)際情況考慮。不過相對(duì)于投保來說,最讓車主頭疼的還是理賠。
理賠誤區(qū)誤區(qū)一：先修理后報(bào)銷有些車主,在車輛出險(xiǎn)后并不是立刻向保險(xiǎn)公司報(bào)案,而是先找修理廠,修完車后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用,其實(shí)這說明他們并不了解理賠的一般程序。其實(shí),出險(xiǎn)后應(yīng)首先打110報(bào)案,并拿到交警開出的事故責(zé)任認(rèn)定書,以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄。在交警處理完事故后,車主應(yīng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,保險(xiǎn)公司會(huì)派人查勘、定損,然后才是對(duì)車輛進(jìn)行修理,最后提交單證、賠付。如果車主不向保險(xiǎn)公司報(bào)案先修理車輛,在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用,差額部分將有可能由車主自己承擔(dān)。所以先定損后修車,是對(duì)被保險(xiǎn)人自身利益的保護(hù)。
誤區(qū)二：事故責(zé)任大包大攬有的車主認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司賠付,事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要。在進(jìn)行認(rèn)定時(shí),有的車主“不怕”承擔(dān)責(zé)任,這是很危險(xiǎn)的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是交警出具的責(zé)任認(rèn)定書。對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重,制定了不同的賠付比例。在責(zé)任認(rèn)定中,車主一定要明確責(zé)任,不是自己的責(zé)任一定不要承擔(dān),切記不要對(duì)責(zé)任“大包大攬”,避免留下后患。
誤區(qū)三：出事當(dāng)然要全賠消費(fèi)者往往喜歡進(jìn)入一個(gè)誤區(qū),認(rèn)為我買了保險(xiǎn),出了事故就得全賠。其實(shí)根據(jù)保險(xiǎn)條例,并非所有的事故都能得到全額賠償。通常投保人在買保險(xiǎn)時(shí),往往只投有風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)制購買的保險(xiǎn),一旦出現(xiàn)全責(zé)理賠,保險(xiǎn)都要扣除20%的不計(jì)免賠率,即只賠80%,其余歸投保人承擔(dān)。投保人要想得到全額賠償,前提條件是只有購買“不計(jì)免賠附加險(xiǎn)”。實(shí)際上投保了不計(jì)免賠險(xiǎn),也不是一定就可以獲得全額理賠。保險(xiǎn)公司為了防范“道德風(fēng)險(xiǎn)”,會(huì)對(duì)一些特定的事故,定出單獨(dú)的免賠率,這些免賠率是不屬于不計(jì)免賠范圍的。如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、理賠證件不全等等,保險(xiǎn)公司會(huì)加扣免賠率。對(duì)于找不到第三者的事故,保險(xiǎn)公司通常認(rèn)為難以客觀判定當(dāng)事車主的實(shí)際事故責(zé)任,其理賠標(biāo)準(zhǔn)無法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù),所以保險(xiǎn)公司設(shè)定了特殊的加扣免賠率。
誤區(qū)四：定損、修理、理賠不分家?guī)缀跛熊囍鞫颊J(rèn)為,和4S店聯(lián)合定損就是實(shí)際的維修費(fèi),也是保險(xiǎn)理賠的金額。實(shí)際上定損是保險(xiǎn)公司的程序,之所以和修配廠聯(lián)合定損,是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不是全能的,它要聽取4S店的意見。4S店不能左右定損額度,保險(xiǎn)公司會(huì)綜合各方情況后,給出合理的定損額度,定損一旦完成,理賠額度也基本確定了。至于如何修理已與保險(xiǎn)公司無關(guān),由車主和修配廠來決定,實(shí)際修車費(fèi)用視車主要求可能高于或低于定損額度,甚至修車地點(diǎn)也可能不是協(xié)助定損的廠家。
誤區(qū)五：委托修理廠理賠很多車主為了避免麻煩,發(fā)生事故后不與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系,就將理賠全權(quán)委托給較為熟悉的修理廠。這樣做雖然挺簡(jiǎn)單,但也存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。一些規(guī)模小、資質(zhì)差的修理廠往往利用客戶的信任,用便宜的零部件為客戶修理,以高價(jià)的零部件向保險(xiǎn)公司索賠,這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價(jià)。這樣做如果被保險(xiǎn)公司查實(shí),車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任,還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良的記錄。就算沒有被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn),在續(xù)保時(shí)車主也會(huì)由于事故記錄增多,而得不到費(fèi)率上的優(yōu)惠。
對(duì)于很多車主來說給愛車投保都是重要的一課,既要選對(duì)保險(xiǎn)公司,又要根據(jù)實(shí)際情況考慮。不過相對(duì)于投保來說,最讓市民頭疼的還是理賠。
誤區(qū)一：先修理后報(bào)銷 有些車主,在車輛出險(xiǎn)后并不是立刻向保險(xiǎn)公司報(bào)案,而是先找修理廠,修完車后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用,其實(shí)這說明他們并不了解理賠的一般程序。 其實(shí),出險(xiǎn)后應(yīng)首先打110報(bào)案,并拿到交警開出的事故責(zé)任認(rèn)定書,以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄。 在交警處理完事故后,車主應(yīng)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,保險(xiǎn)公司會(huì)派人查勘、定損,然后才是對(duì)車輛進(jìn)行修理,最后提交單證、賠付。 如果車主不向保險(xiǎn)公司報(bào)案先修理車輛,在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用,差額部分將有可能由車主自己承擔(dān)。所以先定損后修車,是對(duì)被保險(xiǎn)人自身利益的保護(hù)。
誤區(qū)二：事故責(zé)任大包大攬 有的車主認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司賠付,事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要。在進(jìn)行認(rèn)定時(shí),有的車主 不怕 承擔(dān)責(zé)任,這是很危險(xiǎn)的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是交警出具的責(zé)任認(rèn)定書。 對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重,制定了不同的賠付比例。在責(zé)任認(rèn)定中,車主一定要明確責(zé)任,不是自己的責(zé)任一定不要承擔(dān),切記不要對(duì)責(zé)任 大包大攬 ,避免留下后患。
誤區(qū)三：出事當(dāng)然要全賠 消費(fèi)者往往喜歡進(jìn)入一個(gè)誤區(qū),認(rèn)為我買了保險(xiǎn),出了事故就得全賠。其實(shí)根據(jù)保險(xiǎn)條例,并非所有的事故都能得到全額賠償。 據(jù)了解,通常投保人在買保險(xiǎn)時(shí),往往只投有風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)制購買的保險(xiǎn),一旦出現(xiàn)全責(zé)理賠,保險(xiǎn)都要扣除20%的不計(jì)免賠率,即只賠80%,其余歸投保人承擔(dān)。 投保人要想得到全額賠償,前提條件是只有購買 不計(jì)免賠附加險(xiǎn) 。 實(shí)際上投保了不計(jì)免賠險(xiǎn),也不是一定就可以獲得全額理賠。 保險(xiǎn)公司為了防范 道德風(fēng)險(xiǎn) ,會(huì)對(duì)一些特定的事故,定出單獨(dú)的免賠率,這些免賠率是不屬于不計(jì)免賠范圍的。如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、理賠證件不全等等,保險(xiǎn)公司會(huì)加扣免賠率。 對(duì)于找不到第三者的事故,保險(xiǎn)公司通常認(rèn)為難以客觀判定當(dāng)事車主的實(shí)際事故責(zé)任,其理賠標(biāo)準(zhǔn)無法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù),所以保險(xiǎn)公司設(shè)定了特殊的加扣免賠率。 誤區(qū)四：定損、修理、理賠不分家 幾乎所有車主都認(rèn)為,和聯(lián)合定損就是實(shí)際的維修費(fèi),也是保險(xiǎn)理賠的金額。 實(shí)際上定損是保險(xiǎn)公司的程序,之所以和修配廠聯(lián)合定損,是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不是全能的,它要聽取4S店的意見。 4S店不能左右定損額度,保險(xiǎn)公司會(huì)綜合各方情況后,給出合理的定損額度,定損一旦完成,理賠額度也基本確定了。 至于如何修理已與保險(xiǎn)公司無關(guān),由車主和修配廠來決定,實(shí)際修車費(fèi)用視車主要求可能高于或低于定損額度,甚至修車地點(diǎn)也可能不是協(xié)助定損的廠家。 誤區(qū)五：委托修理廠理賠 很多車主為了避免麻煩,發(fā)生事故后不與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系,就將理賠全權(quán)委托給較為熟悉的修理廠。這樣做雖然挺簡(jiǎn)單,但也存在不小的風(fēng)險(xiǎn)。 一些規(guī)模小、資質(zhì)差的修理廠往往利用客戶的信任,用便宜的零部件為客戶修理,以高價(jià)的零部件向保險(xiǎn)公司索賠,這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價(jià)。 這樣做如果被保險(xiǎn)公司查實(shí),車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任,還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良的記錄。就算沒有被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn),在續(xù)保時(shí)車主也會(huì)由于事故記錄增多,而得不到費(fèi)率上的優(yōu)惠。 凡在活動(dòng)期間購指定,再加1元,即享1元包牌,包購置稅、包車船稅、包交強(qiáng)險(xiǎn)、包上牌費(fèi)、包車船稅,最高優(yōu)惠達(dá)10000元。 你買車,我上牌,讓您無憂無慮把車開回家。 英倫是吉利控股集團(tuán)旗下高端品牌,長(zhǎng)治豐業(yè)是吉利控股集團(tuán)授權(quán)4S店,也是嚴(yán)格按照英倫品牌五星級(jí)4S店標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的銷售服務(wù)店、五星售后服務(wù)站,為客戶創(chuàng)造超值服務(wù),贏得您的滿意,得到您的肯定,是我們不懈的追求,我們將竭誠為您服務(wù)！
漂亮、寬大的擋風(fēng)玻璃,作為汽車的“臉面”,令不少車主引以為自豪。不過,你有沒有想到為愛車的這張“面子”買份保險(xiǎn)呢?作為汽車保險(xiǎn)的一項(xiàng)附加險(xiǎn),玻璃險(xiǎn)可以說是對(duì)汽車“面子”的最好保障,但一直沒有得到消費(fèi)者應(yīng)有的重視。
近日,記者在采訪中發(fā)現(xiàn),很多有車族竟不知道玻璃還需單獨(dú)投保,更不知如何投保玻璃險(xiǎn)。本報(bào)提醒您：汽車投保時(shí)請(qǐng)買玻璃險(xiǎn).買了獲賠沒買倒霉案例一某個(gè)地區(qū)突降雞蛋大小的巨型冰雹,近千輛汽車受損,很多汽車的前擋風(fēng)玻璃都未能幸免。面對(duì)這樣的“天災(zāi)人禍”,購買了玻璃險(xiǎn)的車主心里還算有個(gè)安慰,而那些沒有購買玻璃險(xiǎn)的車主就只能自己掏腰包換玻璃了。
玻璃險(xiǎn),即保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛在使用過程中,發(fā)生本車玻璃破碎的損失的一種商業(yè)保險(xiǎn)。玻璃破碎,是指被保車輛只有擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃出現(xiàn)破損的情況。不承擔(dān)的六種損失玻璃貼膜損失汽車玻璃貼膜已經(jīng)成為當(dāng)前人們的一種時(shí)尚和習(xí)慣,而且某些高檔貼膜還是價(jià)格不菲。汽車玻璃破碎更換后,貼膜也必須相應(yīng)更換,無法重復(fù)使用,但是由于玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)承保的是玻璃本身,保險(xiǎn)公司對(duì)貼膜損失是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。天窗玻璃損失當(dāng)前一些中高檔轎車都裝有天窗,但天窗玻璃的損壞,卻不在玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。因?yàn)椴Ａ为?dú)破碎險(xiǎn)條款規(guī)定,承保的玻璃范圍只包括前后風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃。
標(biāo)識(shí)損失汽車前風(fēng)擋玻璃右上角會(huì)貼有諸如交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)、年檢標(biāo)、環(huán)保標(biāo)等標(biāo)識(shí),這些標(biāo)識(shí)一般都是一次性粘貼使用,前風(fēng)擋破碎更換時(shí)無法取下來重復(fù)使用。這些標(biāo)識(shí)本身雖然價(jià)值很小。但是補(bǔ)辦這些標(biāo)識(shí)會(huì)產(chǎn)生一些時(shí)間成本和費(fèi)用損失,這部分損失也是不在玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)的。
進(jìn)口玻璃按國產(chǎn)承保其中的差價(jià)損失一些原裝進(jìn)口汽車或部分國產(chǎn)中高檔汽車,都是使用的進(jìn)口玻璃,在承保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)可以注明按進(jìn)口玻璃承保還是按國產(chǎn)玻璃承保,這其中的費(fèi)率是有區(qū)別的。如果本身是進(jìn)口玻璃而按照國產(chǎn)玻璃投保,出險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)國產(chǎn)玻璃價(jià)格賠償,對(duì)于與進(jìn)口玻璃之間產(chǎn)生的差價(jià)損失不負(fù)責(zé)賠償。
附加設(shè)備的損失有些車主由于某種需要,在汽車玻璃上安裝了一些電子設(shè)備,例如衛(wèi)星導(dǎo)航儀等。汽車玻璃遭受嚴(yán)重撞擊損壞時(shí),這些設(shè)備往往也會(huì)相應(yīng)受損。由于屬于新增設(shè)備,因此也不在玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。修理過程中的玻璃破碎損失對(duì)于在安裝、修理汽車過程中造成的玻璃破碎損失,保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)賠償。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款明確規(guī)定,安裝、修理機(jī)動(dòng)車過程中造成的玻璃單獨(dú)破碎屬于除外責(zé)任。
1、現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款各公司是否全一樣？
答：目前,北京保險(xiǎn)市場(chǎng)中的車險(xiǎn)條款費(fèi)率均是保監(jiān)會(huì)2000年重新修訂的,各公司全部都一樣。
2、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中,其內(nèi)容包括哪些？
答：目前的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)內(nèi)容包括主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。其中
為了改善粵東地區(qū)的保險(xiǎn)服務(wù)，規(guī)范行業(yè)索賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高汽車保險(xiǎn)索賠服務(wù)質(zhì)量，廣東省保險(xiǎn)監(jiān)督管理局汕頭分局近日發(fā)布了《關(guān)于試行實(shí)施汽車保險(xiǎn)索賠通知書》。在深入調(diào)查和廣泛咨詢的基礎(chǔ)上，粵東地區(qū)小額索賠快速清算服務(wù)及粵東地區(qū)小額索賠快速清算服務(wù)通知?！稒C(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)小額索賠快速索賠服務(wù)123準(zhǔn)則》的實(shí)施即對(duì)于符合2000元以下單方事故、純車損等條件的車險(xiǎn)小額賠案，在粵東的汕頭、汕尾、潮州、揭陽四地市試行一個(gè)現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案電話、理賠程序和理賠資料二統(tǒng)一、三個(gè)工作日內(nèi)賠付的最低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，努力為消費(fèi)者提供快速優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)理賠服務(wù)。
現(xiàn)場(chǎng)報(bào)告電話，即鼓勵(lì)客戶在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的第一時(shí)間通過保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)報(bào)告，并以客戶現(xiàn)場(chǎng)報(bào)告的時(shí)間點(diǎn)作為保險(xiǎn)公司索賠限額的起點(diǎn)。打破了以完整信息為出發(fā)點(diǎn)的一貫做法。
理賠程序與理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)一，即理賠程序統(tǒng)一。保險(xiǎn)公司在調(diào)查和確定損害賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)、一次性地通知，并當(dāng)場(chǎng)收集客戶的索賠信息，以避免客戶重復(fù)提交索賠數(shù)據(jù)。統(tǒng)一理賠資料，保險(xiǎn)公司最多只能要求被保險(xiǎn)人提供有效的三證一號(hào)、一單一票，即被保險(xiǎn)人身份證、駕駛證、車輛行駛證，同名銀行賬號(hào)，被保險(xiǎn)人簽署的索賠申請(qǐng)單（或定損單）及發(fā)票（或代索發(fā)票授權(quán)書）作為理賠資料，鼓勵(lì)公司合理減少或合并上述理賠資料。
三個(gè)工作日內(nèi)賠付，即以公司接報(bào)案時(shí)間為起算時(shí)間，公司劃款時(shí)間為結(jié)束時(shí)間，實(shí)現(xiàn)三個(gè)工作日內(nèi)賠付的時(shí)效要求。
廣東省保險(xiǎn)監(jiān)督管理局汕頭分局組織粵東四市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)按照《關(guān)于實(shí)施快速理賠服務(wù)123標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》制定實(shí)施細(xì)則。廣東省東部地區(qū)小產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)與當(dāng)?shù)貤l件相適應(yīng)，并形成行業(yè)自律自律公約，這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)贏得上級(jí)的支持，保證服務(wù)。有效實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，明確將《粵東保險(xiǎn)業(yè)車險(xiǎn)小額賠案快速理賠服務(wù)一二三標(biāo)準(zhǔn)》作為最低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，粵東各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身?xiàng)l件，在此基礎(chǔ)上為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更好的理賠服務(wù)。一二三服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將在試行3個(gè)月的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)反饋情況，予以進(jìn)一步修訂完善后全面實(shí)施。
在汽車保險(xiǎn)欺詐中，我們需要特別注意它與其他欺詐行為的區(qū)別，尤其是與人為保險(xiǎn)事故造成的硬欺詐相比，夸大法定損失索賠的軟欺詐更加難以防范。河南政法干部學(xué)院副教授張某告訴我，《刑法》第198條為打擊硬性保險(xiǎn)欺詐提供了法律依據(jù)，但由于保險(xiǎn)活動(dòng)的復(fù)雜性，軟性保險(xiǎn)欺詐的手段多種多樣。不斷更新。
貪婪的汽車修理店老板吳61因保險(xiǎn)詐騙罪被河南省鄭州市中原地區(qū)法院判處四年有期徒刑和四萬元罰款。
1、為了省錢，大多數(shù)汽車修理廠的業(yè)主沒有全額保險(xiǎn)。在車輛出現(xiàn)問題后，他們選擇對(duì)沖的方式來修理汽車。武某在鄭州的一個(gè)汽車配件城開了一家汽車修理廠。楊某（另一個(gè)案例）有一輛舊車，經(jīng)常來店里修理。
2007年4月的一天，楊某找到武某說，自己的車買的是全額保險(xiǎn)，讓武某找人故意把車撞一下，保險(xiǎn)公司理賠后，好好把車修一下。車險(xiǎn)快到期了，再不弄就沒有機(jī)會(huì)了，楊建軍還許諾，事成之后，他出錢把武某的車也修理一下。武某答應(yīng)幫忙。
2007年5月17日晚，武某打電話找來自己的外甥高某（因保險(xiǎn)詐騙罪被判處有期徒刑三年，并處罰金2萬元）、老鄉(xiāng)趙某（因保險(xiǎn)詐騙罪被判處有期徒刑三年零六個(gè)月，并處罰金3萬元）具體操作此事。當(dāng)晚11時(shí)，在一交叉路口，高某駕駛武某的車，與趙某駕駛的楊某的轎車迎頭相撞。由于碰撞時(shí)汽車速度很快，兩輛車受損嚴(yán)重。
事故發(fā)生后，高某、趙某佯裝彼此不認(rèn)識(shí)，分別撥打了110和保險(xiǎn)公司的電話。后經(jīng)估價(jià)，兩輛車的損失近8萬元。
但讓武某等人沒有想到的是，保險(xiǎn)公司和交警部門很快發(fā)現(xiàn)了問題。2007年5月31日，武某、高某、趙某被鄭州市公安局中原分局抓獲，鄭州市中原區(qū)法院經(jīng)審理依法作出一審判決。武某、趙某、高某對(duì)判決不服提起上訴。鄭州市中級(jí)法院經(jīng)審理依法駁回上訴，維持原判。
幫忙代撞騙保賺取利潤，這是許多汽車修理廠老板的生財(cái)之道。王某是鄭州一家汽修廠的老板，據(jù)他介紹，汽車修理的利潤有兩部分，一是工時(shí)費(fèi)，通?？梢赃_(dá)到30％；二是材料費(fèi)，為了掙錢，許多修理廠在對(duì)事故車輛進(jìn)行維修時(shí)就開始做手腳。王某說，修理廠可以一方面報(bào)損，向保險(xiǎn)公司索要更換汽車部件和維修的費(fèi)用，另一方面將出問題的部分進(jìn)行修理，或是更換一個(gè)價(jià)格低甚至是劣質(zhì)部件。
王告訴記者，汽車修理的正常利潤是20%至25%，但如果所謂的碰撞欺詐保險(xiǎn)被實(shí)施，單單材料費(fèi)的利潤就可能達(dá)到50%，超過200%，300%，甚至更高。自己的汽修廠也愿意修理投保了車損險(xiǎn)的事故車，因?yàn)楹推胀ǖ墓收宪囅啾龋蘩磉@種車的利潤高得多，特別是一些老舊的進(jìn)口車型利潤更高，由于這些車逐漸退出市場(chǎng)，配件難尋，因此價(jià)格比較貴。
勞動(dòng)者提前退休并沒有從根本上改變他們下班回家的目的。他們違反勞動(dòng)紀(jì)律與死亡后果沒有直接的因果關(guān)系，也不是否認(rèn)工傷的合法理由。
2011年3月15日，金屬結(jié)構(gòu)安裝隊(duì)安排楊、張兩名員工，對(duì)公司所屬不銹鋼煉鋼廠辦公樓衛(wèi)生間管道進(jìn)行維修。下午完成工作任務(wù)后，楊某騎自行車早早下班回家，在路上與一輛汽車相撞。他于2011年4月24日因搶救無效而死亡。之后，楊被交警部門確認(rèn)沒有承擔(dān)這項(xiàng)任務(wù)。2011年9月2日，死者家屬向人社局提出工傷認(rèn)定申請(qǐng)，人社局于2014年8月7日，人社工傷認(rèn)(2014)第504號(hào)工傷認(rèn)定決定書，認(rèn)定楊某為因工死亡。公司不服，于2014年11月6日，向該院提起行政訴訟，認(rèn)為楊某發(fā)生交通事故不是在上下班的合理時(shí)間內(nèi)，其擅離工作崗位，私自外出從事與工作無關(guān)的活動(dòng)，不是因公外出發(fā)生的交通事故，不能按工傷處理。請(qǐng)求依法撤銷工傷認(rèn)定決定書。人社局答辯認(rèn)為，即使本案受害職工存在早退的情形，其違反的是單位的內(nèi)部管理制度，不能認(rèn)定其早退受傷與其工作沒有關(guān)聯(lián)性，該情形應(yīng)認(rèn)定為工傷。
裁判結(jié)果
一審判決駁回公司的訴訟請(qǐng)求。公司不服，提起上訴，二審法院駁回上訴，維持原判。
裁判理由
一審法院認(rèn)為，楊某雖系提前下班途中受機(jī)動(dòng)車事故傷害造成死亡，但其實(shí)質(zhì)要件仍符合《工傷保險(xiǎn)條例》第十四條，關(guān)于“職工在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車事故傷害應(yīng)認(rèn)定工傷”的規(guī)定?！耙蚬ぷ髟颉笔侵嘎毠づc所從事的本職工作之間存在因果關(guān)系。無論職工在從事本職工作中是否違反了單位的規(guī)章制度，是否存在過失，只要不是故意造成傷害的情形，均應(yīng)認(rèn)定與本職工作存在因果關(guān)系。所以，排除《工傷保險(xiǎn)條例》第十六條規(guī)定的不應(yīng)視為工傷的幾種情形外，其他情形均應(yīng)視為工傷或視同工傷處理。楊某雖系早退，違反的只是單位的規(guī)章制度，本質(zhì)上仍屬于上下班的一種方式，所以不能認(rèn)為其早退受傷與本職工作不具有關(guān)聯(lián)性。
第二審法院認(rèn)為，工傷保險(xiǎn)法律制度是保障職工因工負(fù)傷后及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)援助，促進(jìn)預(yù)防工傷，分散用人單位風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)范。勞動(dòng)紀(jì)律是規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理的法規(guī)，他們的法律關(guān)系不同。關(guān)于早退行為，能否認(rèn)定為工傷。上下班的過程是完成工作任務(wù)的前提條件，因而被視為工作場(chǎng)所的合理延伸，作為工作場(chǎng)所的合理延伸，楊某從工作崗位上的早退行為，并未從根本上改變其下班回家的目的，在法律上其違反勞動(dòng)紀(jì)律的行為與死亡后果無直接因果關(guān)系，該行為也不是否定工傷的法定事由。