新冠肺炎疫情期間，很多人開始主動研究保險，除了傳統(tǒng)的線下保險，還有很多高性價比的互聯(lián)網(wǎng)保險。對于沒有任何保險基礎(chǔ)的人來說，要想明明白白買好保險，真不是個容易事兒。本文，小開就給大家講一下，購買互聯(lián)網(wǎng)保險的那些事兒：

購買互聯(lián)網(wǎng)保險，都有哪些注意事項?有哪些險種可以在網(wǎng)上投保?互聯(lián)網(wǎng)保險出險后，如何辦理理賠?

一些保險自媒體宣傳存在的誤區(qū)

一、購買互聯(lián)網(wǎng)保險，都有哪些注意事項

投保前一定要認(rèn)清資質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，必須是持牌保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的保險經(jīng)營活動。保險合同必須是和正規(guī)保險公司來簽的才對。這個保險公司可以是：自營網(wǎng)絡(luò)平臺，也可以是獲得資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。

無論是通過線上投保的互聯(lián)網(wǎng)保險，還是線下投保的傳統(tǒng)保險，其保單契約都具有同等的法律效力。互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)線下保險的理賠業(yè)務(wù)流程，也是完全一樣的。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險消費者，可以按電子保單上的保險公司客服電話報案。首先，確認(rèn)具體的理賠流程、所需手續(xù)材料;然后，按照客服人員告知的詳細(xì)流程，一步步操作就可以了。

具體的理賠時限，取決于保險公司收到理賠資料的時間、理賠資料是否齊全，理賠案件的復(fù)雜程度，及具體的理賠審核人等多種因素。需要注意的是，在購買保險前后，有兩個非常重要的事情：核保、核賠。這兩件事和理賠息息相關(guān)。接下來，我們就分開解讀：

1)核保到底是怎么回事?對保險公司來說，設(shè)計保險產(chǎn)品，都是基于歷史經(jīng)驗制成的“生命表”。也就是說，保險公司會根據(jù)消費者的出險概率，計算產(chǎn)品費率。為了讓未來實際發(fā)生理賠的概率，比計算時低，保險公司就會借助核保環(huán)節(jié)，淘汰一些不符合健康條件的客戶，來降低理賠率，提升利潤空間。為了進一步給核保把關(guān)，一些保險公司還開始采用體檢、醫(yī)保數(shù)據(jù)排查、醫(yī)療消費推算等方式，來獲取消費者投保時健康告知以外的信息。在遇到健康風(fēng)險較高的消費者時，保險公司會通過保險責(zé)任除外、增加保費、延期承保、拒保等方式回避風(fēng)險，以達(dá)到降低賠付風(fēng)險的目的。舉個例子：甲狀腺結(jié)節(jié)惡變的概率約為5%。大約20個甲狀腺結(jié)節(jié)患者中，只有1人會演變?yōu)榧谞钕侔?。在以往，但凡出現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，保險公司都是會拒保或除外責(zé)任的。隨著體檢水平與核保體系的完善，保險公司會要求發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)的人群做結(jié)節(jié)分級檢查。目前，比較寬松的核保要求是：甲狀腺結(jié)節(jié)1級、2級可以正常承保;3級除外責(zé)任，如果消費者不同意，就會選擇拒保;4級及以上，做拒保處理。這樣越來越科學(xué)合理的核保政策，讓更多的人享受到友好、實用的保險保障。

2)理賠難嗎?核賠是保險公司控制損失的最后一環(huán)，也是最重要的一環(huán)。說到這里，有一個數(shù)字必須提一下，根據(jù)中國銀保信在2019年公布的官方數(shù)據(jù)，國內(nèi)保險公司的平均理賠獲賠率為98.17%。作為守法公民，正常投保，且符合理賠條件，保險公司都會毫不猶豫地予以理賠。對于健康險來說，保險公司會審核醫(yī)療費用是否合理，對于過度醫(yī)療費用不予賠付。舉個例子：一個人買了份醫(yī)療險，等待期后發(fā)生住院醫(yī)療，期間開了靶向藥，1盒能吃1個療程，即使開兩三盒，保險公司也不會多說什么。但如果他開了100盒，那保險公司在理賠時，就會合理地核減掉。

二、保險自媒體宣傳，所存在的誤區(qū)

對大部分消費者來說，保險有兩個讓人頭疼的地方：銷售誤導(dǎo)、晦澀難懂的保險條款。

小開要是說的是：對于銷售誤導(dǎo)，經(jīng)過一些學(xué)習(xí)，完全可以拒之門外;對于保險本身，其產(chǎn)品條款的坑其實并不像一些自媒體宣傳炒作的那么大。接下來，小開逐一解讀：1)銷售誤導(dǎo)在監(jiān)管部門的強力整治下，保險行業(yè)銷售誤導(dǎo)的生存空間只會越來越小。隨著越來越多的專業(yè)團體與個人加入保險行業(yè)，幫助普及科學(xué)的保險知識，互聯(lián)網(wǎng)上的保險信息也越來越公開化、透明化。只要消費者擦亮眼睛，學(xué)習(xí)了解必備知識，不難將銷售誤導(dǎo)拒之門外，買到貨真價實的保障。2)保險條款對于絕大多數(shù)消費者來說，想要完全讀懂?dāng)?shù)十頁，甚至上百頁的保險條款，是需要花費很多功夫的。

互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)的線下保險一樣靠譜，理賠起來，也并不難。無論是購買互聯(lián)網(wǎng)保險，還是線下保險，在購買前，一定要明確個人保障需求，選擇適合的產(chǎn)品種類;

在具體選擇產(chǎn)品時，要綜合考慮產(chǎn)品性價比、保費預(yù)算等因素，并搞清產(chǎn)品的保障責(zé)任、免責(zé)條款這些重要信息;最后投保時，不僅要選擇有專業(yè)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)，也要做到如實告知。