今天談一談保險的10大真相，到底該不該買

一、保險理賠到底難不難?

日復一日循規(guī)蹈矩地生活總是死氣沉沉的，所以總有人想弄點大新聞，“拒?！本褪且粋€被媒體炒熱被大家廣泛誤解的話題。

不知何時，保險被定義為“這也不賠，那也不賠”，更難聽一點，已經(jīng)成了人人喊打的“騙子公司”了。

所謂好事不出門壞事傳千里，無數(shù)成功獲賠的案例只有極少數(shù)人知道，拒賠的案例卻像風一樣散播。

以各家保險公司公布的2019年理賠年報數(shù)據(jù)為例：

各家保險公司理賠的金額和理賠件數(shù)都是驚人的。整體獲賠率這方面，最低的也都在97%以上。也就是說保險公司根本不會惜賠。保險公司拒賠的，無外乎四種原因：等待期內(nèi)出險、不在保險的保障責任范圍內(nèi)、屬于免除責任情形，或隱瞞嚴重既往病。以概率來說，保險被拒賠的概率，比買彩票中獎還難，只有不到3%。所以一定要按數(shù)據(jù)說話，切忌在不了解真相的情況下以訛傳訛。

二、你的生活已離不開保險

舉幾個大家感同身受的例子：十幾年前，去醫(yī)院聽到的第一句問話都是“覺得哪里不舒服”?，F(xiàn)在，去醫(yī)院第一句一般都是“你有(商業(yè))保險嗎”;十幾年前，發(fā)生車輛刮碰，兩個人一下車就會來上一句“你沒長眼睛嗎”。現(xiàn)在，兩人下車后，第一句話是“先打電話給保險公司報案”;十幾年前，身邊有人得了大病，第一個想法“這家以后日子可不好過了”?，F(xiàn)在，第一個會想到“他買了保險嗎”……大家都清楚，如果沒有保險：一旦發(fā)生意外或患上大病住院，社保報不掉的費用、養(yǎng)病誤工后的生活費，全都得自己掏;如果不信身故了，剩下所有的債務都會壓到妻兒老小身上……小到個人家庭、大到國際賽事。保險已經(jīng)融入了我們的生活中。

三、哪些風險需要保障?

買保險是為了保障風險，所以一定要著重考慮保額、保障責任。

那么，我們都會面臨哪些重大風險?無非疾病、意外和身故，主要對應的就是重疾險和醫(yī)療險，其次是意外險、壽險：

重疾險：可以彌補我們的收入損失，以及大病的治療康復費用。

百萬醫(yī)療險：針對大小疾病和意外傷害，在社保報銷的基礎上，補充醫(yī)療費用;

意外險：針對意外風險，解決意外傷殘帶來的失能損失，實現(xiàn)家庭責任。

壽險：對于普通家庭的頂梁柱，定期壽險可以通過高杠桿，實現(xiàn)重大家庭責任;對于高凈值家庭，終身壽險則有資產(chǎn)傳承的作用;

像年金險、分紅險這樣典型的返還型險種或“理財險”，只適合家庭預算充足，且重大風險保障已經(jīng)很充足的家庭。

四、買保險就是買保額

大部分人都不認為自己終有一天會遭病魔纏身?？墒牵L險的發(fā)生不會考慮學歷、年齡、性別、愛好，更不會考慮存款、負債。為了對重大風險有更充足的保障，保額一定要放在第一位。以重疾險為例，買多少保額才能應對這樣的風險?考慮到患大病時財務有可能中斷，還有當下的醫(yī)療與康復費用水平，及未來的通脹問題等因素，我們建議重疾險保額至少要達到30~50萬元的水平。只有保額充足，才能有效地補償生病期間的收入損失，幫助我們更好地康復治療。

五、保險一定要趁早買

除了錢，年輕和健康才是買保險最重要的資格。什么時候購重疾險最合適?在經(jīng)濟條件允許的情況下，越早越好：風險伴隨我們的一生，區(qū)別只是發(fā)生率的高低。然而，現(xiàn)在重疾發(fā)病趨于年輕化，年輕人必要盡早購買一份重疾險。 對消費者而言，買得早，保障期間也越長，保費也越低，性價比也越高。身體健康時投保不易被拒，而當身體的某些指標不合格時，很可能帶來加費、拒保和除外等非標準化處理。

六、先給誰買很重要

很多父母為自己的保障小心翼翼，為孩子的投保揮金如土。可一旦家庭經(jīng)濟支柱出現(xiàn)狀況，孩子還有誰來保護?

其實，父母才是孩子最大的守護，買保險一定要先大人后小孩。如果預算充足，為每個家庭成員合理地買上保險是最好不過的。在預算有限的情況下，應該先保障家庭經(jīng)濟支柱，避免家庭遭受經(jīng)濟重創(chuàng)。

七、先看產(chǎn)品后看公司

究竟是因“品牌”選擇大公司，還是因“性價比”選擇中小公司?其實糾結的原因很簡單，無非是擔心小公司不穩(wěn)定。

八、投保前先規(guī)劃

很多人買保險時沒有做任何規(guī)劃和了解，只聽人說某款產(chǎn)品好，就花了不少錢去買。等后來遇到理想產(chǎn)品時，反而沒有預算了。

在買保險前，一定要先分析清楚幾個問題：家人都需要哪些保險?他們能不能買上?大概需要多少保費?最后，再落實該給誰買什么樣的保險。先規(guī)劃好這些保障需求，然后再落實，才不會花冤枉錢。

九、保險不會改變生活，但可以避免生活被改變

沒有人因為買保險而傾家蕩產(chǎn)，但沒買保險而一病致貧的事并不少見。

很多人有各種投資和消費計劃，唯獨沒把保險納入到家庭規(guī)劃中。一旦不幸患上重疾，花個幾十萬，到那個時候之前的計劃還能如期實現(xiàn)嗎?保險雖然不能改變我們的生活，也不能阻止風險的發(fā)生，但保險是可以把風險損失降到最低的金融工具。

十、保險產(chǎn)品因人而異

經(jīng)過保監(jiān)會報備的保險成千上萬，保險公司也不斷地推陳出新。但沒有哪一款保險可以滿足某個人所有的保障需求，更沒有哪一款產(chǎn)品可以適合所有人。很多人在買保險時，只是簡單地想買所謂“最好”的產(chǎn)品，用最少的時間解決“戰(zhàn)斗”。至于想要用保險解決什么問題，預算有多少，保障充不充足，卻沒認真考慮過的。買完保險后，才發(fā)現(xiàn)這份保險無法解決自己的保障問題，或者是預算大幅超支，影響了原有的生活品質。彼之蜜餞此之砒霜，沒有哪款產(chǎn)品可以適合所有人。我們應該有針對性的去選擇保險，充分利用專業(yè)客觀的產(chǎn)品評測，才能買到一份適合自己的保險。