職場(chǎng)的刀光劍影、家里的柴米油鹽，已經(jīng)疲于應(yīng)對(duì)的你，買個(gè)保險(xiǎn)還要當(dāng)是學(xué)門手藝，何其艱難。。。

這兩年，網(wǎng)絡(luò)把重疾險(xiǎn)擺在了明面上，就連知乎熱榜TOP10，也時(shí)不時(shí)會(huì)出現(xiàn)它的身影。為啥它會(huì)紅?一是需求上漲;二是重疾險(xiǎn)真的不好選。

如果你做好準(zhǔn)備入坑，就請(qǐng)仔細(xì)閱讀本文，其中你將會(huì)得到：

● 重疾險(xiǎn)發(fā)展與分類

● 目前消費(fèi)型重疾險(xiǎn)主流形態(tài)

● 如何選擇合適自己的重疾險(xiǎn)

一、重疾險(xiǎn)的前世今生

“來(lái)份保險(xiǎn)啊，你看這份保險(xiǎn)可以保障重疾、住院、身故、意外巴拉巴拉，這要是等年紀(jì)大了沒(méi)生病，還能每年領(lǐng)錢，最后身故也會(huì)賠償幾十萬(wàn)”

聽起來(lái)只賺不賠。

這就是我們通常說(shuō)的【返還型保險(xiǎn)】，如果用一句話概括它，那就是“有病治病，沒(méi)病返錢”。但這樣保險(xiǎn)都不約而同有一個(gè)特點(diǎn)：保費(fèi)高，保額低，搞不好從此你就會(huì)在房奴孩子奴之外再掛個(gè)“保險(xiǎn)奴”的別稱。

后來(lái)大家都學(xué)精了，在網(wǎng)上也看到不少講解保險(xiǎn)的知識(shí)分享，明白了返還型保險(xiǎn)保障不夠充足、保費(fèi)高、未來(lái)返還的錢連通貨膨脹都無(wú)法抵御，隨便一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品就能高過(guò)保險(xiǎn)帶來(lái)的利益時(shí)，也就紛紛將保障的目光轉(zhuǎn)戰(zhàn)到消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

什么是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

保障提供的更加純粹了，提供的保額更加高了，沒(méi)有那些聽起來(lái)很好聽的各種返還，簡(jiǎn)單一句話“得病就給錢治病”這類保險(xiǎn)的保費(fèi)足足比前面我們說(shuō)到的返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)減少了至少50%甚至更多。

30多歲，家庭事業(yè)正在爬坡的中年人，從一年接近2萬(wàn)的保費(fèi)，降低到1萬(wàn)元以內(nèi)，雖然看起來(lái)沒(méi)有身故等類似的返還，但一份幾百塊的定期壽險(xiǎn)，就可以補(bǔ)充近百萬(wàn)的身故保額，關(guān)鍵重疾和身故的保額還不共享。

而說(shuō)起返還呢，利用剩下的錢隨便買一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品，收益也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了未來(lái)幾十年后保險(xiǎn)公司能返還的那些錢，更何況這些錢是一直握在我們自己手中，靈活性更高。

所以，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，成為名副其實(shí)的保障首選!

二、目前消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的主流形態(tài)

別看是一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，它的配置也各有不同，這就好比我們買車一樣，根據(jù)需求的不同、資金的不同，最后選同樣一個(gè)牌子，同一個(gè)車型，配置可能也完全不一樣。

基礎(chǔ)版：只提供重疾保障

輕癥為可選項(xiàng)，主要提供最純粹的重疾保障，壓力最小。

實(shí)用版：重疾+輕癥

有效降低了理賠門檻。

標(biāo)準(zhǔn)版：重疾+輕癥+中癥

重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化，保障更加全面。

升級(jí)版：重疾+輕癥+中癥+身故

迎合用戶對(duì)身故的需求，一般為可選項(xiàng)。

豪華版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付

進(jìn)階版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次

從豪華到進(jìn)階，覆蓋高發(fā)重疾可能復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、再發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

頂配版：重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次+心腦血管/良性腫瘤保障

健康“隱形殺手”的次高發(fā)疾病，升級(jí)可多次賠付、專屬保障。

保險(xiǎn)公司使出渾身解數(shù)，就是希望能用一點(diǎn)點(diǎn)“與眾不同”打動(dòng)用戶的心。但是配置越高就一定好嗎?事實(shí)并非如此。

但凡買過(guò)車子、房子的人都會(huì)有一個(gè)感受，車子越看配置越高，房子越看會(huì)越大，預(yù)算是用來(lái)做什么的，就是用來(lái)超的。買保險(xiǎn)也是會(huì)有這樣的情況出現(xiàn)，我們看到保障全面的，都希望能什么都擁有，最后甚至不惜付出降低保額的代價(jià)。

千萬(wàn)別忘了，我們首先要知道的就是重疾險(xiǎn)它存在的價(jià)值是什么?

就是幫我們彌補(bǔ)因罹患重大疾病而導(dǎo)致的收入損失，所以只有首先把重疾險(xiǎn)的保額做充足，才能幫助有效的抵御風(fēng)險(xiǎn)，建議基礎(chǔ)的按照30萬(wàn)配置，如果有條件就選擇50萬(wàn)保額。

就好比，我們吃午餐的邏輯相同，先要保證的是解決基本的溫飽，才能去想添加一些附加值，比如飯后的甜點(diǎn)，喝杯咖啡;如果連簡(jiǎn)單的套餐都還沒(méi)能解決，就去想這些“看起來(lái)很光鮮”的東西，結(jié)果就會(huì)本末倒置。

三、如何選擇適合自己的重疾險(xiǎn)

面對(duì)市場(chǎng)上種類繁多的重疾險(xiǎn)，我們應(yīng)該如何選擇適合自己的那一款呢?小開就一點(diǎn)：豐儉由人，還是要從自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況出發(fā)。

預(yù)算有限：建議大家首選實(shí)用版本，例如互聯(lián)網(wǎng)熱銷重疾險(xiǎn)：百年康惠保，重疾+輕癥(可選)在資金有限的前提下，首當(dāng)其沖抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。

雖然沒(méi)有選擇包含輕癥賠付，但在眾多重疾險(xiǎn)面前，算是一款合格的重疾保障產(chǎn)品了。

預(yù)算相對(duì)充足：為了可以獲得更全面的保障，經(jīng)濟(jì)稍微寬裕的人群就可以在實(shí)用版的基礎(chǔ)上，增加中癥、輕癥保障。

選擇這樣的產(chǎn)品不僅讓保障更加全面，更能因?yàn)檩p癥和中癥的存在而降低理賠門檻，更容易拿到理賠款。

以康惠保旗艦版為例：

30歲男，保障至70周歲，保額50萬(wàn)，每年保費(fèi)3315元，在100種重疾、20種中癥、35種輕癥的全面保障下，價(jià)格相比實(shí)用版貴的不算多，但保障卻已經(jīng)足夠。

預(yù)算無(wú)憂：買東西限制我們的不是喜好，往往就是價(jià)格，如果家庭預(yù)算非常充足，在面對(duì)眾多重疾險(xiǎn)不需要考慮價(jià)格時(shí)，就可以考慮保障包含惡性腫瘤額外賠付、重疾多次賠付、包含特定疾病這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品了。

但前提就是，不要一味的力求保障的多樣化，而削弱了保額的重要性，能選擇更高保障的重疾險(xiǎn)，完全取決于預(yù)算的多少。

畢竟，我們的一生中，罹患重疾的的概率，要比罹患二次甚至更多重疾的可能要大的多，首次就可以拿到50萬(wàn)，和首次拿到30萬(wàn)，對(duì)我們患病后的治療、生活影響都是不一般的。

關(guān)于挑選重疾險(xiǎn)Tips：

1、定期VS終身：

不管是購(gòu)買定期還是終身，都要首先保證保額充足，保障時(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)自然越高;終身的保障無(wú)疑是好，但也要看預(yù)算。

2、重疾險(xiǎn)要不要附加身故：

幾千塊的保費(fèi)交著，最后沒(méi)得病只能拿到一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值，和幾十萬(wàn)的保額比起來(lái)虧太多，但是小開想說(shuō)，附加身故保障后，保費(fèi)也會(huì)提升不少，而且重疾和身故只能享受其一的保障，倒不如一份定期壽險(xiǎn)來(lái)的更踏實(shí)、放心。

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，倒逼越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司想盡辦法研發(fā)新品，在這場(chǎng)爭(zhēng)奪中，對(duì)我們普通用戶來(lái)說(shuō)自然是好事兒。

畢竟競(jìng)爭(zhēng)激烈了，產(chǎn)品更容易接近底線，但是面對(duì)“亂花漸欲迷人眼”的市場(chǎng)，我們始終不能改變的就是保持一顆理智的心，去選擇合適自己的保險(xiǎn)。