如何發(fā)展團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)?分為三個(gè)方面，一是員工福利保險(xiǎn)，包含企事業(yè)單位等法人或?非法?人團(tuán)體;二是家庭為對(duì)象的團(tuán)體保險(xiǎn);三是“政保業(yè)務(wù)”，政府主管部門政策主導(dǎo)或政府組織購買的政策性或公益性保險(xiǎn)。

影響員工福利保險(xiǎn)發(fā)展主要因素。一是社會(huì)保障體系，社保對(duì)員工福利的擠出效應(yīng);二是財(cái)稅政策，企業(yè)年金與企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。所以，政府主導(dǎo)的保障并不是水平越高越好，政府的責(zé)任是建立和完善最基本的保障，通過有效降低繳費(fèi)比例，為年金保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)等其他形態(tài)的保障提供發(fā)展空間。

中國(guó)養(yǎng)老金制度結(jié)構(gòu)失衡。中國(guó)的養(yǎng)老金三個(gè)支柱積累的資產(chǎn)占GDP的比重遠(yuǎn)低于美國(guó)。中國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的可持續(xù)壓力。一是制度贍養(yǎng)率逐漸提升，2018年全國(guó)超過2個(gè)繳費(fèi)者贍養(yǎng)一個(gè)退休者，預(yù)計(jì)到2022年則不到2個(gè)繳費(fèi)者贍養(yǎng)一個(gè)退休者。二是參保人員繳費(fèi)比例正在不斷下降，2018年每5個(gè)人中就有一個(gè)人不繳費(fèi)，預(yù)計(jì)到2022年每4個(gè)人中就有一個(gè)人不繳費(fèi)。三是基金的當(dāng)期結(jié)余減少，2010-2014年，基金收入的增?速度為88.6%，支出的增長(zhǎng)速度為106.1%;2014年基金的當(dāng)期結(jié)余下降4.52%，除了西藏和甘肅，其他所有省份的當(dāng)期結(jié)余都有所下降。

最后結(jié)論：不論是員工福利還是政保業(yè)務(wù)，如果社會(huì)轉(zhuǎn)型有實(shí)質(zhì)性的啟動(dòng)，那么社保體系應(yīng)該更多發(fā)揮市場(chǎng)化導(dǎo)向的作用，如果管理體制更多地從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng)，從單中心走向多中心，那么團(tuán)險(xiǎn)的空間將會(huì)真正釋放出來。

萬能保險(xiǎn)公司

萬能保險(xiǎn)，屬于一類保險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，保單價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績(jī)掛鉤。

大部分保費(fèi)用來購買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，將資金投入到各種投資工具。

同樣是投資型保險(xiǎn)，投資連結(jié)險(xiǎn)在資本市場(chǎng)始終疲軟無力的拖累下幾乎沒有了聲音，而曾經(jīng)是稀有品種的萬能險(xiǎn)在短短半年內(nèi)成為目前市場(chǎng)上最熱門的保險(xiǎn)品種。萬能險(xiǎn)就各家保險(xiǎn)公司而言已經(jīng)不是新鮮事物了，早幾年就已有產(chǎn)品問世。"不過當(dāng)時(shí)銷售情況并不理想。而且由于萬能險(xiǎn)本身比較復(fù)雜，一些代理人自己也說不清楚，更別提如何向客戶推薦了。"一些保險(xiǎn)公司透露，在銷售的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，萬能險(xiǎn)的比例已經(jīng)達(dá)到了30%-40%。

萬能壽險(xiǎn)之"萬能"，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié);賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。