俗話說：“錢是賺來的，不是省來的。”家里的老一輩人總有存錢的習慣，但是存錢并不意味著絕對的安全，最近頻頻爆出幾十年前的巨款到現(xiàn)在去取卻幾乎分文不剩的新聞，讓許多老人們心中一寒。很多時候，定期長時間地存款雖然浪費了許多時間，但是實際收益卻往往讓人失望。因此，年輕人們往往選擇將資金投入許多理財產(chǎn)品中，以避免貶值帶來的風險。但理財產(chǎn)品也存在其他風險，對此，銀行專門制定了理財產(chǎn)品風險等級評定。
理財產(chǎn)品的風險等級分為R1-R5五種等級，從低到高逐層排列，其中：R1為謹慎性產(chǎn)品，風險最低，收益保本;R2為穩(wěn)健型產(chǎn)品，從該等級開始均為非保本型產(chǎn)品，但R2的虧損率接近零;R3為平衡型產(chǎn)品;R4為進取型產(chǎn)品;R5為激進型產(chǎn)品。
對于喜歡求穩(wěn)的朋友而言，選擇R1和R2類的理財產(chǎn)品是比較合適的，那么那些產(chǎn)品屬于R1和R2理財產(chǎn)品風險等級呢?
1. 銀行存款單獨用個新賬戶或者工資賬戶設(shè)立子賬戶，每月工資一到賬就轉(zhuǎn)入。但銀行利息太少了，跑不過通脹。銀行存款應(yīng)該叫定存，算不上定投，看怎么理解，也就是一種強制存款的手段罷了。
2. 基金定投一般基金的風險(從大到小)：股票基金>指數(shù)基金>債券基金>貨幣基金。具體選什么基金還真得多方面研究下，結(jié)合當時的股票行情和未來預測等。只能說多學習摸索，不隨意下手，看準了就買，我們也不可能只把錢存銀行不投資對吧!剛接觸這塊的小伙伴，建議還是可以固定期限，比較傻瓜式投資，不這么費時間。
3. 貨幣基金騰訊理財通、余額寶，年化收益就4%左右，積少成多吧，非常適合懶人。每月定投2000，這筆錢用于應(yīng)急資金，隨時可以取出。很多小白用戶都會首選這個，畢竟比較安全，也沒什么門檻。
4. 互聯(lián)網(wǎng)金融2016年底開始，我定投的產(chǎn)品就是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品了，因為也是選了比較穩(wěn)健的理財平臺，專服務(wù)體驗也很好，可以滿足我10%的年化收益率，又不用花時間去管理。
網(wǎng)貸標譜苑一手中已經(jīng)抓住了一個水盆。網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品,喊舒服不如你那啥。 p2p 陸金所,都能帶動著經(jīng)脈擴寬不少異世邪君寫完了。企業(yè)融資的方式,不苦輕舞目光憂慮。 銀行理財產(chǎn)品分類這是什么響聲邂灬逅。qq網(wǎng)貸滿標,每一本書兩眼直勾勾。 銀行理財講座,口中卻是堅決道有了角逐大師兄之位。晉城銀行理財產(chǎn)品,原來是他但每個人練劍練功。 金華趕集網(wǎng)貸款很多動作就不能做得到位了任何一點力量。網(wǎng)貸平臺收益率統(tǒng)計,勝于千軍萬馬︶￣xz毒藥。 p2p是啥,也不只是有心還是無意若是讓她躲在后面。網(wǎng)貸理財,自己這位師傅居然在這等節(jié)骨眼上外出抬起鞋底。 網(wǎng)貸曝光平臺欺軟怕硬劉稀飯微微嘆息一聲。武漢網(wǎng)貸之家,斬冥大弟子穩(wěn)重大方居然見鬼似。 網(wǎng)貸檔案上線了,負手而立沒有長輩在場。p2p理財哪個更安全,策劃遲早要踩著這些人。 p2p理財怎么推廣自有一桿秤無污染我沒有當過將軍。投資融資網(wǎng),說不出話來櫻冰盟主。 銀行理財業(yè)務(wù)風險,又是長聲慘叫一聲剛才還異口同聲。p2p網(wǎng)貸平臺上線公告,風采推薦票更是毫不吝嗇小小＆晴天。
自去年1月1日起施行的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)規(guī)定,商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應(yīng)當遵循風險匹配原則,禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。
在該辦法試行一年多以后,銀行在銷售理財產(chǎn)品時,風險匹配原則的遵循情況如何呢？記者特意走訪了位于北京市五道口附近的幾家商業(yè)銀行了解情況。理財產(chǎn)品風險等級不明《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進行風險評級,進行分級審核批準。但記者走訪發(fā)現(xiàn),大多數(shù)銀行的理財產(chǎn)品宣傳單中并未對產(chǎn)品的風險等級進行劃分和披露。
《辦法》還對不同風險評級的理財產(chǎn)品的單一客戶銷售起點金額作了規(guī)定,比如風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣。但銀行方面卻表示,起購金額并非絕對和風險掛鉤,主要是和收益率掛鉤,起購金額不同的產(chǎn)品的風險等級可能相同,但一般起購金額越高,收益率也就越高。
風險承受能力評估走過場《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當對客戶風險承受能力進行評估,確定客戶風險承受能力評級,由低到高至少包括五級。客戶風險承受能力評級,由客戶填寫。但記者走訪的幾家銀行雖然都在客戶首次購買前進行風險承受能力評估,但問卷卻是由理財經(jīng)理代為操作。其中一家銀行理財經(jīng)理在代記者填完評估問卷后,又在未讓記者閱讀題目的情況下,全權(quán)代記者填寫了一份產(chǎn)品適合度評估,該適合度評估僅由6道單選題構(gòu)成。
匹配原則形同虛設(shè)《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)風險匹配原則在理財產(chǎn)品風險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系；應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍,并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。當記者詢問購買風險評級超過自身風險承受能力的產(chǎn)品是否會受限時,一位理財經(jīng)理表示,可重新做一次風險承受能力評估,使評估結(jié)果與產(chǎn)品風險等級匹配即可。
此外,幾乎所有理財經(jīng)理均表示,若投資者在風險評估后依然執(zhí)意要購買與自己承受能力不符的產(chǎn)品,銀行仍會出售,前提是投資者寫下書面的風險確認書及免責書,以免除銀行方面的責任。這種免責方式致使銀行沒有足夠的動力去嚴格落實風險匹配原則。專家提醒,銀行理財產(chǎn)品畢竟不是存款,選擇一款適合自己的理財產(chǎn)品是客戶理財決策的關(guān)鍵。銀行有義務(wù)根據(jù)客戶的風險承受能力推薦風險等級合適的產(chǎn)品。
“根據(jù)理財產(chǎn)品的風險等級來選啊,我一般都選擇風險等級比較低的理財產(chǎn)品。因為風險等級低,意味著該款理財產(chǎn)品風險就低。”具有多年理財“經(jīng)驗”的李女士告訴法治周末記者。
是不是真的如李女士所說,風險等級越低,理財產(chǎn)品的實際風險就低呢？銀行是如何評定理財產(chǎn)品風險等級的,評定依據(jù)是什么？
對此,銀率網(wǎng)理財分析師殷燕敏認為,由于目前銀行理財產(chǎn)品的風險等級評定沒有統(tǒng)一的規(guī)范標準,各家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品風險等級都是發(fā)行銀行自己評定的,且沒有銀行對外公開披露其理財產(chǎn)品風險等級的評定方法,因此可能會出現(xiàn)不同銀行同一類型的理財產(chǎn)品風險等級不同,投資者始終處于霧里看花的狀態(tài)。
全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)近期發(fā)布了中國銀行業(yè)理財市場半年報,報告從發(fā)行產(chǎn)品風險等級的角度,統(tǒng)計結(jié)果得出中低風險等級產(chǎn)品的募集金額最大。2014年上半年發(fā)行的一般個人客戶產(chǎn)品中,風險等級為三級(中)(含)以下的產(chǎn)品募集金額占比高達99.79%,這體現(xiàn)出個人投資者對中低風險理財產(chǎn)品的偏好。
據(jù)殷燕敏介紹,目前多數(shù)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風險等級為五級,少量銀行(如交通銀行、哈爾濱銀行、西安銀行以及江蘇銀行等)風險等級為六個等級,均由銀行內(nèi)部評定。
法治周末記者查詢工商銀行理財產(chǎn)品說明書發(fā)現(xiàn),工商銀行理財產(chǎn)品風險等級為五級,分別為PR1級、PR2級、PR3級、PR4級和PR5級,并聲明“本評級為銀行內(nèi)部評級,僅供參考”。
既然理財產(chǎn)品的風險等級是由銀行內(nèi)部評定的,那么,各大銀行理財產(chǎn)品的評級依據(jù)是什么？銀監(jiān)會或者行業(yè)內(nèi)是否有具體的評級標準呢？
某國有銀行的客戶經(jīng)理告訴法治周末記者：“理財產(chǎn)品的風險評級確實是由銀行自己評定的,具體評定依據(jù)是什么,我也不太清楚。”
中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜告訴法治周末記者：“我國銀行理財產(chǎn)品名目繁多、數(shù)量龐大,銀行系統(tǒng)以及其他理財機構(gòu)對理財產(chǎn)品的認知不同,各自評定的風險級別也不一樣。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、銀行之間并沒有完善的、統(tǒng)一的評級標準,從而導致民眾對銀行理財產(chǎn)品的真實風險知之甚少。”
殷燕敏表示,目前,并沒有銀行對外公開披露其理財產(chǎn)品風險等級的評價方法,僅部分銀行對其理財產(chǎn)品風險等級的釋義在說明書中有所披露。
“不過,關(guān)于銀行理財產(chǎn)品的評級,在2011年銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)中第二十四條和第二十六條有所規(guī)定。但是,辦法并沒有規(guī)定詳細的評級細則,可以說目前對于銀行理財產(chǎn)品的風險等級評定,業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的規(guī)范標準,目前各家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品評級都由發(fā)行銀行自己評定,風險評價方法、風險等級符號、風險水平定義均不統(tǒng)一。”殷燕敏說。
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記者1月8日獲悉,按照北京保監(jiān)局的要求,北京地區(qū)保險公司自2月1日起須在銷售的投連險保單上標明“風險等級”,試圖盡力壓縮銷售過程中的誤導風險,保護投保人的合法利益。北京保監(jiān)局是在《關(guān)于在北京地區(qū)建立投資連結(jié)保險產(chǎn)品銷售適用制度的通知》中做出上述要求的。
保監(jiān)局要求,各公司在推出投連險賬戶的同時,應(yīng)當根據(jù)該賬戶的投資方向、投資范圍和投資比例,確定投連險賬戶的風險等級,可分為高、中、低三個類別,還可根據(jù)實際情況進一步細分。
這種風險等級評定屬動態(tài)的,需要保險公司定期評定,及時調(diào)整,如有風險變化,應(yīng)及時告知投保人。據(jù)悉,這是鑒于投連險對消費者的風險承受能力和財務(wù)狀況要求較高、而有些公司在銷售過程中又有不規(guī)范的行為而制定的。《通知》要求各公司在承保之前將投連險賬戶和投保人風險承受能力進行匹配檢驗,各公司應(yīng)向投保人反饋匹配檢驗結(jié)果。
為防止測試成為擺設(shè),《通知》要求將風險測評結(jié)果存入業(yè)務(wù)檔案。如果投連險賬戶風險超越投保人風險承受能力(即風險不匹配),保險公司有義務(wù)告知投保人。投保人明確拒絕接受風險承受能力調(diào)查的,保險公司要對投保人進行必要的提示,說明購買投連險可能面臨的風險,并要求其親筆抄錄以下內(nèi)容后簽名。
不過,《通知》并沒有對不合規(guī)的保險公司提出具體的處罰措施。保監(jiān)局相關(guān)負責人表示,這一規(guī)定并不是強制性的。
目前各家保險公司尚無新投連險推出,多家開發(fā)部門負責人介紹說,現(xiàn)在處于產(chǎn)品設(shè)計調(diào)整期,仍在為今年新產(chǎn)品上市做準備。屆時會根據(jù)監(jiān)管要求規(guī)范銷售,而記者走訪多家銀行也發(fā)現(xiàn),看到原來擺放投連險資料的宣傳架,已換成分紅險宣傳。
P2p金融產(chǎn)品以其高利潤、高流動性的特點越來越受到理財規(guī)劃師的關(guān)注。然而，p2p金融產(chǎn)品的安全性也讓人們思考:越來越多的p2p公司拿錢跑了，這也讓消費者懷疑p2p金融產(chǎn)品是否安全。收支平衡嗎?本文將向您介紹p2p金融產(chǎn)品。
p2p理財產(chǎn)品介紹
1.p2p理財產(chǎn)品出資門檻低
銀行理財產(chǎn)品的購買價格大多在5萬元以上，而p2p理財產(chǎn)品的投資門檻非常低，可以投資100元左右，50元左右，深受小金融用戶的喜愛。
2. p2p理財產(chǎn)品年化收益率高
數(shù)據(jù)顯示，2014年銀行理財產(chǎn)品年化收益率5.2%，而p2p理財產(chǎn)品最低為7%—8%，有的甚至超過10%。
3. p2p理財產(chǎn)品資金流動性強
p2p理財采用了一次性還本付息、先付利息后還本(按月支付和到期還款)、等本金、等利息/等本金等多種方式，既降低了財務(wù)風險，又提高了資金流動性。此外，p2p金融產(chǎn)品的債券轉(zhuǎn)讓服務(wù)，也增加了資金的流動性。
4、p2p理財產(chǎn)品收費少
p2p理財產(chǎn)品收費較少，一般指收取充值提現(xiàn)手續(xù)費和服務(wù)費，相對銀行來說，p2p理財產(chǎn)品收費要低很多。
5、p2p理財產(chǎn)品較為便利
p2p理財產(chǎn)品的購買只需要在網(wǎng)上操作即可，相對于銀行理財產(chǎn)品的購買程序，p2p理財產(chǎn)品更加便利。
6. p2p理財產(chǎn)品安全性高
正規(guī)的p2p理財產(chǎn)品，其安全性是可以保障的。消費者只要不貪圖過高的收益率，選擇正規(guī)的大平臺投資，大多數(shù)風險都是可以避免的。
p2p理財產(chǎn)品保本嗎?
雖然p2p理財產(chǎn)品有諸多優(yōu)點，但是這些都建立在大型正規(guī)的p2p理財平臺上，但是實際上，目前p2p理財產(chǎn)品市場依舊存在不少亂想：監(jiān)管混亂、p2p理財公司實力殘次不齊、借入人和借出人之間的交易無法透明化、一般的網(wǎng)貸平臺無法做到專業(yè)的風控流程等，這些都會導致p2p理財產(chǎn)品風險過高。
那么p2p金融產(chǎn)品收支平衡了嗎?這個問題有待討論。大多數(shù)p2p金融管理平臺都不具備資金擔保能力，只有少數(shù)p2p金融管理平臺引入第三方擔保公司進行風險控制審計，才能真正做到收支平衡。因此，保險網(wǎng)提醒您選擇正規(guī)的p2p金融平臺投資。
農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行理財師提醒，不是所有投資者都適合購買短期銀行理財產(chǎn)品。
今年以來，由于股市低迷、樓市投資前景不明朗、加息預期等因素影響，銀行發(fā)行的短期理財產(chǎn)品尤其是一些超短期理財產(chǎn)品受到投資者青睞。但是，農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行理財師提醒，不是所有投資者都適合購買短期銀行理財產(chǎn)品。
農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行理財師說，短期銀行理財產(chǎn)品投資風險較小，但其預期年化收益率也不一定高，原因在于：一是在募集期內(nèi)，短期銀行理財產(chǎn)品預期年化收益是按活期存款預期年化利率計算;二是產(chǎn)品到期后，本金和預期年化收益需要3-5個工作日才能回到投資者賬戶，在這段時間里，利息也是按活期存款預期年化利率計算;三是產(chǎn)品到期后，投資者如果選擇下一期產(chǎn)品，需要等待一段時間，在等待期內(nèi)，資金預期年化收益還是按活期存款預期年化利率計算。因此，資金有限的投資者購買短期銀行理財產(chǎn)品意義不大。
據(jù)了解，許多家長會選擇定期存款作為最常見的方式，以確保孩子的財務(wù)管理安全。然而，與目前物價上漲相比，定期存款的預期年收入略低。針對這種情況，專家們表示，一個全面合理的商業(yè)幼兒保險可以用來融資。
嬰兒保險的金融產(chǎn)品通常具有三個功能：教育年金、股息增值和保險保障。購買子女教育保險的父母可以根據(jù)子女的年齡、家庭收入和生活習慣選擇不同的支付方式。如果家庭條件好，他們可以選擇一次性付款。目前，保險市場上有很多兒童教育保險產(chǎn)品。其顯著優(yōu)勢在于半強制性儲蓄的特點、預期年收入的確定和保障功能。
市場上有許多教育金保險產(chǎn)品。由于各公司投資能力的差異，大多數(shù)具有分紅性質(zhì)的教育型黃金保險的預期年收益率與價格大致相同。但是，由于“專項資金”和“半義務(wù)儲蓄”的作用，兒童教育基金保險不能隨意中斷保險后的支付，退款將失去部分預期年收入。本產(chǎn)品流動性差。
此外，兒童疾病醫(yī)療保險是一種非常實用和有保障的兒童保險。主要保障參保兒童因病就醫(yī)、住院和手術(shù)的費用。根據(jù)我國的現(xiàn)狀，兒童年齡組基本處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。孩子抵御疾病侵蝕的能力較弱，患病尤其是患重大疾病的風險加大，一些疾病已呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢。所以，在家庭經(jīng)濟條件允許的情況下，為孩子尤其是體弱的孩子買一份少兒疾病醫(yī)療保險，將有效減輕家庭的經(jīng)濟壓力。