我在網(wǎng)站上看到貴報報道,也想為我和家人制訂一份計劃。 我和太太今年都是29歲。我在外企工作,稅后月收入8000元,年終獎2萬元。太太是公司主管,稅后月收入4500元,年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè),身體健康。
財產(chǎn)情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房,市值約180萬元,還有75萬元的房貸,50萬元公積金+25萬元商業(yè)貸,組合貸款20年,已還13期,每月需還5000元,已經(jīng)辦理公積金按月代扣,實(shí)際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。
里還有7天通知存款5萬元,應(yīng)急金2萬元。 其他開銷：一是各項(xiàng)生活費(fèi),每月平均4000元;二是定投了兩年,每月1300元,只有5%左右的收益率,從本月起暫停,現(xiàn)賬戶市值3萬元;三是年保險支出,我和太太每年的總保費(fèi)1萬元,涵蓋了重疾、意外和住院補(bǔ)貼,公司還有醫(yī)療商業(yè)險補(bǔ)充;四是每年3500元;五是贍養(yǎng)父母。過年雙方父母各1.5萬元,共計3萬元。
理財目標(biāo)：建立起合理可靠的家庭理財保障體系,分階段為還貸、孩子教育、等做準(zhǔn)備,能夠承受中低風(fēng)險理財產(chǎn)品。
文熊明今年34歲,某外企主管,妻子35歲,某國企高管。家庭年收入約為73萬元：熊明年收入30萬元,妻子年收入40萬元,年收入3萬元。熊明有幾大家庭理財目標(biāo)：1年內(nèi)生小孩,需要籌備教育；2年內(nèi)添置1輛30萬元左右的轎車；6年后買1套500萬元的更寬敞的住房；在50歲退休后,每月除社保外,能獲得等同于當(dāng)前6000元的生活費(fèi)用。家庭資產(chǎn)狀況分析可以從以下方面對熊明家庭進(jìn)行財務(wù)分析,具體見表1、2。表1 資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn)項(xiàng)金額負(fù)債項(xiàng)金額生息資產(chǎn)項(xiàng)50負(fù)債0性資產(chǎn)50投資負(fù)債0企業(yè)股權(quán)0自用負(fù)債90自用資產(chǎn)260總資產(chǎn)310總負(fù)債90凈資產(chǎn)220表2 2010年度收入支出 收入項(xiàng)金額支出項(xiàng)金額工作年收入本人30生活支出14.4配偶40理財年收入3按揭還款本息9.6其它年收入0保費(fèi)6年其他支出5總收入73總支出35現(xiàn)金結(jié)余38熊明家庭月總支出近3萬元,其中包含8000元的房貸月供,過年及孝敬父母等其他支出4000多元。
夫妻二人有完整社保和住房公積金。另外,熊明有一份投連險,保額為20萬元,目前賬戶余額為10萬元,月交保費(fèi)5000元。
妻子有保額50萬元的人身意外險。
目前,家庭有現(xiàn)金5萬元,定期存款15萬元,理財產(chǎn)品20萬元；總價值約為230萬元的自住房產(chǎn),貸款余額90萬元；自用轎車2部,市值30萬元。熊明家庭正處于成長期,收入高,支出負(fù)債較為合理,整體來講,家庭財務(wù)狀況比較健康。目前家庭主要收入來源為薪金收入,年收入約為73萬元,年支出35萬元,年結(jié)余率為52%,高于一般參考值30%,這反映出家庭儲蓄能力較強(qiáng)。房貸是家庭唯一負(fù)債,房貸月供占月均收入比約為13%,家庭償債壓力小。目前家庭理財方面的不足之處為投資方式單一,存款偏重,理財產(chǎn)品收益不高,資產(chǎn)的增值能力較低；家庭成員的風(fēng)險保障欠佳,需要進(jìn)一步完善家庭風(fēng)險保障體系。
由于計劃一年內(nèi)生小孩,屆時家庭支出會有明顯增長,子女的養(yǎng)育費(fèi)需盡早規(guī)劃。
問：周先生,28歲,在一家國企工作,月收入稅后6000元,有三險一金,單位還附加商業(yè)醫(yī)療險。工作之余,兼職年收益在3萬元左右。妻子27歲,結(jié)婚后離職,今后生活支出由周先生承擔(dān)。結(jié)婚前,兩人購買了一套110平方米的三居室,目前市值200萬元,無房貸。房屋正在裝修,花費(fèi)在30萬元。家有一輛價值10萬元的。現(xiàn)在家中還有15萬元定期存款,股票賬戶中還有5萬元。月支出3000元左右。
今后計劃增加妻子的商業(yè)保險,兩年后要小孩,規(guī)劃子女教育費(fèi)用。答：按照周先生目前的家庭經(jīng)濟(jì)情況來看,年收入10.2萬左右,無負(fù)債,家庭年生活支出3.6萬元,家庭年節(jié)余在6.6萬元；家庭資產(chǎn)包括15萬元定期,5萬元股票,固定資產(chǎn)200萬元,流動資產(chǎn)10萬元。婚后周先生是家庭經(jīng)濟(jì)收入的唯一來源,對于周先生應(yīng)做好充足的保險保障,好在周先生的保險保障比較充足。
周先生家庭面臨的最大支出是裝修費(fèi)用30萬元,從現(xiàn)有狀況來看,要動用到存款,建議周先生可以考慮一些家裝分期付款或者貸款,這樣,可以保留現(xiàn)金作為家庭的應(yīng)急備款。妻子的商業(yè)保險是要考慮到的,首先建議做足保障保險,現(xiàn)在市場上有很多針對各種類型的大病做的保障型保險,甚至已發(fā)展到按照疾病的種類分成幾個大類,按照不同的大類型可以重復(fù)索賠,建議可以關(guān)注。
在保障的基礎(chǔ)上,周先生可以考慮再購置分紅型的投資型保險,在獲得一定保障的基礎(chǔ)上收獲紅利分紅,它可以作為社保的補(bǔ)充,也可以作為一種強(qiáng)制性儲蓄,按照既定的規(guī)劃積累養(yǎng)老金,確保專款專用,不被隨時挪用。對于子女的教育費(fèi)用,建議可以單獨(dú)開立一個賬戶,通過或者定活通等形式,日積月累,積累小錢變大錢,通過時間的積累,來獲得長期穩(wěn)定的收益。
理財案例劉娜，29歲，職位為行政專員，身體狀況良好，希望能在50歲退休。愛人，30歲，教師，身體健康。兒子，2歲。劉娜年收入3.2萬元，丈夫年收入7.2萬元，年支出3.4萬元。
目前沒有任何現(xiàn)金及活期存款，金融資產(chǎn)投資股票市值1.2萬元，一套自住房產(chǎn)，市值40萬元。夫妻均有基本社會保險，劉娜還花了100元購買了一份意外險。理財目標(biāo)：1.全家每年兩次旅游計劃，費(fèi)用大概在5000元。2.2012年購買一輛10萬元的汽車。3.10年后每月給雙方父母各1000元的養(yǎng)贍養(yǎng)費(fèi)用。4.兒子明年準(zhǔn)備上幼兒園，學(xué)費(fèi)估計每年1萬元。5.每年家庭購買保險保費(fèi)1萬元左右。劉娜的家庭財務(wù)狀況見表1和表2。
侯先生38歲,某地產(chǎn)公司高層,年薪150萬元,年終獎金50萬元；愛人36歲,私企管理人員,年收入20萬元；女兒8歲,現(xiàn)讀小學(xué)三年級。
目前家庭日常性消費(fèi)月均約2萬元,另外每年家庭的旅游費(fèi)用支出在10萬元左右。侯先生家庭在京有2套房產(chǎn),市值約1000萬元,無房貸。有市值合計100萬元的汽車2輛,現(xiàn)金及定期存款1500萬元,國債200萬元,基金及股票市值合計200萬元。此外,全家人有社會保險保障。商業(yè)保險部分侯先生為自己購買了45萬元重大疾病險,年交保費(fèi)2萬元；用10年時間分別為太太和女兒建立了200萬元養(yǎng)老賬戶及60萬元教育金賬戶。 侯先生夫婦希望合理規(guī)劃家庭資產(chǎn),增加投資性收益,保障夫妻目前及退休后保持現(xiàn)有的生活水平不變,同時打算女兒高中畢業(yè)后送到國外留學(xué)。
財務(wù)狀況分析 侯先生家庭屬于國內(nèi)典型的高收入家庭。從資產(chǎn)配置看,目前家庭總資產(chǎn)為3000萬元,其中固定資產(chǎn)與金融資產(chǎn)4∶6配置,比例合理,流動性較強(qiáng)。家庭財務(wù)狀況良好,高資產(chǎn)零負(fù)債,現(xiàn)金流充足,具有較強(qiáng)的風(fēng)險承受能力。但家庭金融資產(chǎn)中5成為銀行存款,閑置資金利用不充分,幾乎沒有任何中度風(fēng)險的理財產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)過渡,在目前市場狀況下,容易導(dǎo)致資產(chǎn)縮水。
另外,該家庭保險保障機(jī)制尚有欠缺。 財務(wù)規(guī)劃建議 主要做好4方面的保障和規(guī)劃。 現(xiàn)金流規(guī)劃 現(xiàn)金資產(chǎn)是家庭必備不可少的流動性資產(chǎn),意在保障家庭的日常支出和意外時的應(yīng)急。對于侯先生這樣收入穩(wěn)定的家庭來說,其現(xiàn)金水平保持3～6個月的消費(fèi)支出額度即可。同時考慮到年度內(nèi)會有旅游、大宗商品購買等需求,建議預(yù)留不超過100萬元作為家庭應(yīng)急基金,可以貨幣基金、短期銀行理財產(chǎn)品等方式持有,以保障該部分資產(chǎn)的合理流動性。 完善家庭保險保障 保險是家庭的保障,是責(zé)任的體現(xiàn)。侯先生家庭在保險的配置方面,只有很少額度的重疾險,不足以起到保險工具為家庭帶來的杠桿功能。建議侯先生增加意外險、終身壽險和醫(yī)療保險的配置,同時為防范意外而導(dǎo)致保費(fèi)無法按期交付,建議他為重疾險和終身壽險增加保費(fèi)豁免權(quán)利。太太和女兒均可考慮投保匹配的意外險、住院醫(yī)療險及重大疾病險。
侯先生為太太及女兒分別建立終身給付型的養(yǎng)老年金賬戶和教育金賬戶,是非常明智的安排。如在其品質(zhì)上有更多要求,可以在后期進(jìn)行補(bǔ)充。 子女教育規(guī)劃 子女的教育在此分為3個階段規(guī)劃,即幼兒教育、義務(wù)教育和高等教育。女兒已經(jīng)8歲,就讀于公立小學(xué)。面臨的主要是高中教育和留學(xué)（大學(xué)教育）方面的規(guī)劃。
義務(wù)教育此階段國家進(jìn)行了學(xué)雜費(fèi)的減免,花費(fèi)相對較少,可從日常結(jié)余中支取。 高等教育此階段的花費(fèi)較大,需要家庭提前準(zhǔn)備。侯先生夫婦計劃讓女兒上國際高中,為日后留學(xué)做好鋪墊。現(xiàn)在一個孩子的國際高等教育階段費(fèi)用約需要10萬元/年,若按4%的通脹和學(xué)費(fèi)增長率,則7年后需要15萬元左右。侯先生為女兒建立的教育金賬戶,可在7年后支付高中教育費(fèi)用。 留學(xué)教育留學(xué)階段的支出因?yàn)榈赜虻牟煌顒e較大。侯先生夫婦希望女兒能去美國,費(fèi)用30萬～50萬元/年。初步給出建議,用10年時間給孩子增加品質(zhì)教育金專項(xiàng)賬戶,作為孩子的留學(xué)費(fèi)用的籌備。 因?yàn)榻逃馂閯傂孕枨?教育金籌劃必須為較為穩(wěn)健的投資組合。建議侯先生夫婦每年拿出部分資金進(jìn)行專項(xiàng)投資。可采取長期定存（含國債）（50%）+保本型的基金或保險理財產(chǎn)品（30%）+每月定投指數(shù)型基金（20%）的組合進(jìn)行理財,從而構(gòu)成將來的教育準(zhǔn)備金。
投資建議 基于侯先生所處的生命周期和風(fēng)險承受能力,建議可繼續(xù)嘗試股票、偏股型基金的投資,投資總額度不變,控制在200萬元以內(nèi)。
為了追求穩(wěn)定的投資回報,在當(dāng)前處于降息通道,可通過配置風(fēng)險度適中、期限適中、投資回報較高的信托產(chǎn)品,將未來1～3年的投資收益鎖定至相對較高水平。建議侯先生夫婦將活期存款中的1400萬元轉(zhuǎn)而進(jìn)行1～3年期的固定收益類（如投資于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或能源等方面）的信托理財產(chǎn)品投資,預(yù)期年均投資回報率可達(dá)9%以上,從而每年獲得一筆穩(wěn)定、可觀的投資收益。 基金定投收入、信托收益、房屋租金收入及年金型保險領(lǐng)取的收入總和完全可以覆蓋侯先生夫婦的家庭開支,這樣的投資理財結(jié)合社保一起構(gòu)成了夫妻將來退休的保障。
不同的家庭有不同的理財需求,沒有一個理財方案完全適合于所有的家庭,但是家庭中沒有制定理財方案絕對是不可行的。那么,一個合理的家庭理財方案,你做到了幾點(diǎn)呢？
【弄清楚家庭財務(wù)現(xiàn)狀】在制作理財規(guī)劃制定家庭理財方案之前,需了解一下自己家庭的財務(wù)現(xiàn)狀,包括收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債以及對未來收入和支出的預(yù)期,這是最基本的前提。
【設(shè)置家庭理財目標(biāo)】設(shè)置理財目標(biāo)時需要注意兩點(diǎn)：一是理財目標(biāo)必須量化,其次是要有預(yù)計實(shí)現(xiàn)的時間。理財目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財目標(biāo)是無效的。未來你可能一些支出計劃,或者是一些投資計劃。
【了解家庭風(fēng)險承受能力】考慮使用風(fēng)險偏好測試問卷來了解家庭的風(fēng)險喜好,但要注意的是,網(wǎng)站上的風(fēng)險偏好測試只能反個人主觀對風(fēng)險的態(tài)度,它不能代表家庭的風(fēng)險承受能力。
【進(jìn)行戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置】要進(jìn)行戰(zhàn)略性資產(chǎn)的分配,在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配,了解不同風(fēng)險類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時機(jī)的選擇。建議選擇一些固定收益類產(chǎn)品,風(fēng)險較低,保障本金。
【計劃執(zhí)行和跟蹤評估】這一步起到監(jiān)督作用,堅持執(zhí)行家庭理財方案。一個合理的家庭理財方案需做到以上5點(diǎn),不都做到了嗎？制定家庭理財方案并不在于目前家庭所擁有多少財產(chǎn),是每個家庭必須制定的。
來自黑龍江市寶清縣七星泡鎮(zhèn)的老陳一家三口,來北京已經(jīng)有8余年了。老陳,今年50歲,是一家物業(yè)公司的保安,月工資2600元。妻子張大姐,50歲,在一家連鎖酒店當(dāng)服務(wù)員,月工資3000元。女兒小陳,26歲,是位美甲師,月工資3500元左右。
老陳家有固定存款19萬元。他們在老家有1畝的耕地,一直閑置著,也沒有租金收入。每月開銷：伙食費(fèi)800元,交通費(fèi)300元,電話250元,水電氣費(fèi)100元,房租2000元,其他500元。老陳所在的物業(yè)公司包吃包住,為他們家節(jié)省了一筆不小的開銷。
老陳家3口人平時都很忙,幾乎沒有接觸過理財方面的訊息,也沒有購買過任何理財產(chǎn)品,家庭存款大部分放在了銀行的定期賬戶里。老陳夫妻想早日歸鄉(xiāng),并在雙鴨山市買套兩室兩廳的養(yǎng)老房,他們希望盡快湊夠買房款35萬元。
老陳家年收入共109200元,年支出47400元,年總結(jié)余約61800元,月結(jié)余5150元。總體來說,老陳家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡單,如果按照這個狀況,兩年半的時間就可以攢夠35萬元的房款。但隨之而來的房屋裝修,購置家具等費(fèi)用也是一筆不小的數(shù)目,而且現(xiàn)在隨著黑龍江省房價的不斷上漲,老陳一家越早攢夠房款越好。他們應(yīng)該開源節(jié)流,提高理財支出,合理配置資產(chǎn)。
家庭理財方案
第一步：購買貨幣或債券基金。老陳家每個月結(jié)余5150元,其中5000元可以購買貨幣基金或債券基金,這兩種投資理財方式起點(diǎn)低,認(rèn)購、贖回方便,可以作為家庭緊急備用金,目前貨幣基金和債券基金一般可以達(dá)到3.5%-5%的年化收益率,收益率高于活期且穩(wěn)定,是儲蓄流動資金最好的理財工具。這樣,一年下來家庭結(jié)余加上收益可以有7.3-7.95萬元的現(xiàn)金流入,平均7.5萬元左右。
第二步：購買銀行理財產(chǎn)品。現(xiàn)在銀行的理財產(chǎn)品主要是5萬元起的短期產(chǎn)品,收益一般是在5-6.5%左右。理財產(chǎn)品的收益是基于風(fēng)險的高低,不過現(xiàn)在五大行的理財產(chǎn)品風(fēng)險都在中低風(fēng)險以下,明顯高于定期存款收益,且比較穩(wěn)定。到第一年末19萬元的理財本金及收益存款總額可以達(dá)到20-20.1萬元左右。
第三步：投資指數(shù)基金定額定投。現(xiàn)在老陳家的家庭剩余可支配的資金還剩150元,加上可以節(jié)流的其他支出,可供投資的資金在平均300元/月左右,可以投資于指數(shù)基金定額定投,進(jìn)行10年以上的長期穩(wěn)定的理財投資,即使在家庭收支比較緊張的時候也一定要堅持,積少成多,基金定投長期堅持一定會獲得意想不到的收獲。
第四步：增加家庭保障。老陳夫妻倆的年齡都在50歲,女兒是26歲,三個人都是家庭重要經(jīng)濟(jì)支柱,家庭的重要勞動力是需要購的人群,為了避免可能的 人身意外風(fēng)險 ,建議夫妻二人增加 人身 ,作為家庭主要收入來源的風(fēng)險保障。的特點(diǎn)就是用很少的保險費(fèi)就可以提供較大的保額。該筆保額要能夠覆蓋房子的首付款和房屋裝修費(fèi)等,以保證當(dāng)家庭重要收入來源者出現(xiàn)意外時,可以為親人留下購買房屋及后續(xù)一些房子支出的費(fèi)用,免去家人為了房款奔波的壓力。以目前需要購買房子還差的16萬房款來計算,老陳一家人需要每年交納700元左右的保費(fèi)。
理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)
通過上述理財規(guī)劃的實(shí)施,老陳家可在兩年內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)購買房子的理財目標(biāo)。鑒于老陳家目前的家庭狀況考慮,如果他們不急于入住,可以在購買房屋后,將房屋簡單的裝修然后出租,以租金彌補(bǔ)房屋裝修款,既可以提高家庭儲蓄,又可以減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。
此外,在他們湊夠買房款后,對于老陳和妻子的養(yǎng)老規(guī)劃、規(guī)劃以及女兒未來的婚姻問題等,都是這個家庭需要考慮的現(xiàn)實(shí)問題。
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從目前來看，減收費(fèi)用不會影響基金收支平衡或個人福利的支付。社會保障待遇支付水平主要取決于國家和各地區(qū)制定的支付計劃或報銷管理辦法，除部分基本養(yǎng)老保險待遇外，其他社會保障待遇與繳費(fèi)水平?jīng)]有直接關(guān)系。
目前已有很多個省市出臺了社保的相關(guān)方案，我們來看具體的城市是上海、重慶、四川、新疆、山西、江西、陜西、天津、湖北、河南、山東、廣西等10多個省份出臺了本地的社保降費(fèi)方案。多地強(qiáng)調(diào)，降低社保費(fèi)率，不會影響職工的社保待遇。
多地出臺社保降費(fèi)方案
4月13日召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定，從2018年5月1日起兩年內(nèi)，一是對企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險單位繳費(fèi)比例超過20%的省份，將繳費(fèi)比例降至20%;單位繳費(fèi)比例為20%且2018年底基金累計結(jié)余可支付月數(shù)超過9個月的省份，可以階段性降低至19%。二是將失業(yè)保險總費(fèi)率由現(xiàn)行的2%階段性降至1%—1.5%，其中個人費(fèi)率不超過0.5%。上述兩項(xiàng)措施的具體方案由各省(區(qū)、市)確定。
隨后，各地社保降費(fèi)方案陸續(xù)出爐。中新網(wǎng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前至少已有上海、重慶、四川、新疆、山西、江西、陜西、天津、湖北、河南、山東、廣西等10多個省份出臺了本地社保降費(fèi)方案。
在養(yǎng)老保險費(fèi)率方面，上海提出養(yǎng)老保險企業(yè)的單位繳費(fèi)費(fèi)率下調(diào)1個百分點(diǎn)，即從21%降到20%;重慶、四川、新疆、山西、江西、天津、湖北、河南、廣西等地則將企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險單位繳費(fèi)比例從20%降至19%。
在失業(yè)保險費(fèi)率方面，湖北、陜西、廣西、重慶、山西、江西等地將失業(yè)保險費(fèi)率降至1%;河南將失業(yè)保險費(fèi)率由2%降為1.5%。其中，在個人費(fèi)率方面，湖北、河南將個人費(fèi)率降至0.3%，廣西、天津、重慶等地降至0.5%。
黑龍江省靈活就業(yè)人員自己繳納社保：
1、繳納養(yǎng)老保險只能選擇省社平工資的60%或100%兩檔為繳費(fèi)基數(shù)，個人按照繳費(fèi)基數(shù)的20%按月繳納
黑龍江去年社平工資為24376元，月社平工資2031.33元，養(yǎng)老保險個人交納額為2031.33*20%=406.27元/月(按100%檔次),或2031.33*60%*20%=243.76元/月(按60%檔次)
2、醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)為當(dāng)?shù)厣鐣骄べY的100%（醫(yī)保未經(jīng)全省統(tǒng)籌）。