吳女士是一名二線城市的公務(wù)員,今年26歲,扣除五險(xiǎn)一金稅后月收入2500元左右,加上年終獎(jiǎng)金年收入47000元;丈夫是國(guó)企職工月收入5700元,扣除五險(xiǎn)一金,年收入93000元,家庭年收入14萬(wàn)元左右。
家庭每月支出2500元,結(jié)婚半年,暫無(wú)小孩,工作相對(duì)穩(wěn)定,有一車無(wú)貸款,車位每年租用費(fèi)3000元,有一房每月公積金還貸基本無(wú)壓力。雙方父母均有退休金及保險(xiǎn)。
目前只有80000元銀行定期一年存款,雙方均未購(gòu)買(mǎi)商保。請(qǐng)問(wèn)若想在目前情況下增加家庭收入,同時(shí)為有小孩后生活支出、教育支出等提前提供保障,應(yīng)如何理財(cái)?
月入4K,低收入房奴孩奴公務(wù)員家庭如何理財(cái)不 月光 家庭情況夫妻二人,男80年,女81年,正處于而立之年、事業(yè)上升期,同是小城公務(wù)員。育有一女,現(xiàn)兩周歲。居住在45萬(wàn)人口的小縣城,和公婆同住一院子,分樓層居住。公婆和女方父母均為退休職工,雖不用負(fù)擔(dān)但也無(wú)法在買(mǎi)房、買(mǎi)車上提供幫助。
夫妻二人工資相當(dāng),結(jié)婚三年來(lái),工資小幅度不斷上漲,由最初的家庭年收入4W多,上漲到目前的5.5W,預(yù)計(jì)未來(lái)上升幅度不會(huì)太大,但如果職務(wù)升遷,也可能會(huì)有大的增幅,這個(gè)有不可預(yù)見(jiàn)性。目前二人月收入均是1900多,單位福利全年共8000元,加上其他收入,家庭年收入可達(dá)6W。雙方父母、夫妻二人及女兒均購(gòu)買(mǎi)有商業(yè)保險(xiǎn)。家庭年支出也是呈水漲船高之勢(shì),除了婚前女方有四萬(wàn)元積蓄,結(jié)婚三年來(lái),無(wú)一分存款,甚至年年入不付出。
目前平均月支出為：膳食200元,服裝200元,日用品100元,雙方家庭500元,老公支出1000元,通訊支出50元,交際支出300元,寶寶支出800元,房貸支出1000元,保險(xiǎn)支出650元,其他支出400元。合計(jì)5200元。全年62400元。2010年底購(gòu)入新房,首付8W,除自付一部分,前后共借女方父母5W元。這個(gè)需要?dú)w還。
現(xiàn)在很多家庭都熱衷給孩子購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn),為他們積累教育金。 宋女士有一對(duì)雙胞胎男孩,一歲七個(gè)月,宋女士每月收入5000元,有四險(xiǎn)一金,事業(yè)單位較穩(wěn)定,年終有年終獎(jiǎng)15000元,愛(ài)人收入4000元有保險(xiǎn)及公積金,但不是很穩(wěn)定。家庭月支出3000元左右。
住房一套自購(gòu),無(wú)房貸,目前有存款8萬(wàn)元,每月固定給孩子每人存1000元,無(wú)其它投資。 如何理財(cái)規(guī)劃 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：雖然宋女士夫妻單位均已上社保,但社保是屬于 廣覆蓋,低保障 ,因此還要配置一些商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充,利用保險(xiǎn)的杠桿原理,規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。給孩子投保,可以考慮意外傷害保險(xiǎn)及兒童重疾險(xiǎn),夫妻也可以考慮增加成本較低的定期壽險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)及意外險(xiǎn),這筆費(fèi)用可以固定使用年終獎(jiǎng)的一部分。
教育規(guī)劃：子女教育規(guī)劃是家庭規(guī)劃中非常重要的一部分。宋女士的小孩會(huì)在一年多以后入托,從目前的費(fèi)用統(tǒng)計(jì)來(lái)看,每個(gè)月至少要支出3000元,小學(xué)到初中處于義務(wù)教育階段,費(fèi)用也比較低,我們把大學(xué)階段和出國(guó)留學(xué)深造列為教育規(guī)劃的主要階段。目前宋女士每個(gè)月都拿出2000元為孩子的教育做準(zhǔn)備,屬于意識(shí)很強(qiáng)的,但是儲(chǔ)蓄只能實(shí)現(xiàn)資金保值。建議自現(xiàn)在開(kāi)始每月為孩子投入2000元,假設(shè)年投資回報(bào)率在6%的話,準(zhǔn)備15年,到期可以達(dá)到58萬(wàn)元。另外宋女士還可以考慮教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn),還有基金定投、國(guó)債等理財(cái)工具,作為基本教育費(fèi)用的積累。
房屋購(gòu)置規(guī)劃：宋女士家里有兩個(gè)男孩,從現(xiàn)在的住房面積來(lái)看,一旦孩子長(zhǎng)大就不能滿足生活的需要,而且一旦成年,考慮未來(lái)建立家庭的需要也必須考慮房產(chǎn)的購(gòu)置。
投資規(guī)劃：宋女士有8萬(wàn)元的存款,留出2萬(wàn)元作為家庭生活基金,其余6萬(wàn)用來(lái)做投資本金,宋女士可以考慮如下方式來(lái)獲得資金增值：第一可以考慮購(gòu)買(mǎi)股票型基金,但高風(fēng)險(xiǎn)伴隨高收益;第二可以考慮購(gòu)買(mǎi)債券型基金,債券型基金的優(yōu)勢(shì)在于成長(zhǎng)平穩(wěn),風(fēng)險(xiǎn)較低,收益穩(wěn)定;第三可以考慮購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)如投資連接險(xiǎn),將風(fēng)險(xiǎn)降到最低,而將收益盡收于囊中。
“你不理財(cái)，財(cái)不理你”欄目立足于為本地居民理財(cái)?shù)睦砟睿蚤_(kāi)欄以來(lái)，已有將近200位讀者在這里獲得了專業(yè)的理財(cái)建議，梳理了為家庭理財(cái)?shù)乃悸?。為更好地服?wù)讀者，本周的“你不理財(cái)，財(cái)不理你”欄目進(jìn)行了一個(gè)小小的修改，即以理財(cái)師和市民對(duì)話的形式，為理財(cái)市民逐一解析達(dá)到理財(cái)目的的方法，希望大家能夠喜歡。
家庭成員在30歲出頭的家庭，積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，收入也處于穩(wěn)步上升期。但他們也慢慢逐步感受到家庭帶來(lái)的壓力，一方面家庭增添的新成員需要大筆的開(kāi)支，另一方面，養(yǎng)育自己長(zhǎng)大的父母親正慢慢老去，需要他們解決老人的后顧之憂。對(duì)于這類“夾心層”家庭來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)壓力將會(huì)逐步加大，但好在他們還年輕，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較強(qiáng)，理財(cái)家庭針對(duì)他們的不同情況提出了理財(cái)建議
穩(wěn)健并兼顧流動(dòng)性
借經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇贏收益
基本情況：
陳先生今年36歲，在上海一家企業(yè)工作，月收入5000元，年終獎(jiǎng)1.3萬(wàn)元，有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)保、住房公積金；妻子在事業(yè)單位工作，月收入6300元，除了養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)保和住房公積金之外，還買(mǎi)有商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)，主要是重疾和養(yǎng)老方面的。小孩今年5歲，正在上幼兒園。
家庭每月開(kāi)支5000元。家中有122平方米房子一套，目前住房貸款剩16萬(wàn)元，用公積金還。有定期存款18萬(wàn)元，現(xiàn)金2萬(wàn)元，基金6萬(wàn)元，股票8萬(wàn)元。
理財(cái)對(duì)話：
陳先生：請(qǐng)問(wèn)怎樣理財(cái)才能抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保值、增值？
劉莉萍：
首先，要建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)：
1。學(xué)會(huì)節(jié)流，工資是有限的，不必花的錢(qián)要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是能省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊剑?
2。做好開(kāi)源，有了余錢(qián)，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益；
3。善于計(jì)劃，理財(cái)?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X(qián)，而是在于使自己將來(lái)的生活有保障或生活更好，善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)理財(cái)很重要；
4。合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來(lái)的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士，根據(jù)自己的情況進(jìn)行規(guī)劃，以作參考；
5。根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。
其次，選擇適合的投資方式：
1。具有抗通脹預(yù)期的基金定投，基金定投讓投資者不再為市場(chǎng)的漲跌所困擾，基金定投之所以具有戰(zhàn)勝通脹的預(yù)期，一個(gè)很重要的原因就在于它充分利用了長(zhǎng)期復(fù)利的原理；
2。投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，在負(fù)利率時(shí)代，定期存款、憑證式國(guó)債這些相對(duì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的保守型理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)法戰(zhàn)勝高企的CPI，它們對(duì)投資者的吸引力在逐漸下降，而各家銀行發(fā)售的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品則能兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益。目前，銀行1年期理財(cái)產(chǎn)品的固定收益類預(yù)期收益率通常都在4.5%以上，部分產(chǎn)品的預(yù)期收益率甚至可達(dá)6%以上；
3。建議投資者逢低買(mǎi)入黃金，黃金是對(duì)抗通脹風(fēng)險(xiǎn)的理想工具。受國(guó)際市場(chǎng)的影響，黃金近期大幅度回落，有閑錢(qián)的投資者其實(shí)可逢低買(mǎi)入。投資者不僅可以在合適的時(shí)機(jī)買(mǎi)賣(mài)黃金，通過(guò)差價(jià)獲取較大的投資收益，還可以兌換成黃金實(shí)物長(zhǎng)期儲(chǔ)藏。
案例
廖女士家庭，女，31歲，男，36歲，孩子年底出生，現(xiàn)有北京無(wú)貸款住房一套，兩輛車，全家工資年收入20萬(wàn)元，全年支出13萬(wàn)元左右（日常開(kāi)銷，家庭3人商業(yè)保險(xiǎn)，每人每年1萬(wàn)元），全年剩余存款7萬(wàn)元左右。目前家庭資產(chǎn)分配情況：5萬(wàn)元定投基金（5%年收益），5萬(wàn)元銀行存款，8萬(wàn)元股票（目前虧損50%）。廖女士感覺(jué)目前生活資金緊張，不知如何理財(cái)能讓家庭資產(chǎn)合理分配。
案例分析
理財(cái)專家認(rèn)為，廖女士與丈夫的工作穩(wěn)定，且有很大的升職加薪空間。全年支出13萬(wàn)元，平均每月均有萬(wàn)余元開(kāi)支，如此來(lái)看日常開(kāi)支較大。廖女士有進(jìn)行一系列的理財(cái)投資與保險(xiǎn)保障投資，孩子年底即將出生，花銷也將進(jìn)一步提高，在理財(cái)規(guī)劃中，孩子教育與養(yǎng)老都需要重點(diǎn)規(guī)劃。
廖女士面對(duì)的主要問(wèn)題是家庭開(kāi)支較大，節(jié)流是當(dāng)前的首要工作。目前他們?nèi)?3萬(wàn)元的家庭開(kāi)支，主要分為日常開(kāi)銷、車輛費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)用。普通家庭兩輛車每年的總開(kāi)銷大概為4萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)用3萬(wàn)元，日常開(kāi)銷6萬(wàn)元。從開(kāi)銷情況來(lái)看，日常開(kāi)銷與車輛開(kāi)銷所占比例較大，廖女士可以考慮縮減這兩方面的開(kāi)支。
從投資情況來(lái)看，廖女士已經(jīng)有了一些投資經(jīng)驗(yàn)，不過(guò)投資收益并不理想，可以在今后的投資中不斷完善比例分配，建議前期投資以“穩(wěn)”字為主，穩(wěn)守∶穩(wěn)功∶強(qiáng)攻的比例為2∶1∶1。目前股票中的8萬(wàn)元處于虧損狀態(tài)，建議廖女士做長(zhǎng)線投資，靜觀股市變動(dòng)。5萬(wàn)元定投基金可逐年加大投資，長(zhǎng)期持有作為孩子的教育儲(chǔ)備金。5萬(wàn)元的銀行存款，作為應(yīng)急資金，可以做一些靈活的銀行短期投資。
保險(xiǎn)保障方面，一般情況下，家庭的保險(xiǎn)支出占家庭年收入的10%-20%之間。從廖女士目前的家庭收入來(lái)看，保險(xiǎn)投資可在2-4萬(wàn)元之間，目前一家三口擁有3萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，資金分配上是比較合理的，不過(guò)，建議在保險(xiǎn)選擇時(shí)可考慮適當(dāng)加強(qiáng)家中負(fù)責(zé)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源成員的保險(xiǎn)保障。
最后，廖女士雖然沒(méi)有提到養(yǎng)老方面的規(guī)劃，不過(guò)建議養(yǎng)老應(yīng)該盡早規(guī)劃。如不考慮通脹因素，退休后，廖女士夫妻的月收入要不低于80%才能保證生活質(zhì)量。建議可做兩方面的準(zhǔn)備：第一是將日常部分投資收益進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)方面投資；第二是進(jìn)行持續(xù)投資，理財(cái)規(guī)劃是需要長(zhǎng)期堅(jiān)持的，可以通過(guò)財(cái)富的不斷積累，實(shí)現(xiàn)自由人生。
（作者系東方華爾高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師）
姓名 王先生 * 性別 男* 年齡 36 * 職業(yè) 銷售管理* 學(xué)歷 本科 * 所在省市 江蘇南京住房情況及來(lái)源 自購(gòu)家庭理財(cái)目標(biāo)：五年后移民加拿大,希望賺取60萬(wàn)移民費(fèi),五年后希望有600萬(wàn)現(xiàn)金資產(chǎn)。
理財(cái)分析：一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析：王先生家庭目前結(jié)余比率為75%,即每年的稅后收入有75%能節(jié)省下來(lái),一方面說(shuō)明王先生家庭控制支出的能力較強(qiáng),另一方面說(shuō)明王先生家庭累計(jì)凈資產(chǎn)能力較強(qiáng),這部分結(jié)余資金也是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)規(guī)劃對(duì)象。
王先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為101%,說(shuō)明王先生的家庭的投資資產(chǎn)所占比重比較高。 王先生家庭的清償比率較高,說(shuō)明王先生家庭有很好的償債能力,同時(shí)也說(shuō)明,如有需要,該家庭還可以承受一定的負(fù)債。 王先生家庭的負(fù)債比率較低,說(shuō)明王先生家庭債務(wù)較輕,按照國(guó)際慣例,50%以下的負(fù)債比率即為合理。 王先生家庭的負(fù)債收入比率為87%,說(shuō)明王先生家庭的償債能力很強(qiáng)。按照國(guó)際慣例為50%,說(shuō)明王先生還可以增加一些投資。
本期理財(cái)顧問(wèn) 北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)家庭規(guī)劃數(shù)據(jù)：家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn) 負(fù)債現(xiàn)金及活期存款 65萬(wàn)元 信用卡貸款余額 0預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi) 10萬(wàn)元 消費(fèi)貸款余額 0定期存款 0 汽車貸款余額 0國(guó)債 0 房屋貸款余額 90萬(wàn)元企業(yè)債、基金及股票 40萬(wàn)元房地產(chǎn) 670萬(wàn)元 其它 0汽車及家電 10萬(wàn)元其他 0資產(chǎn)總計(jì) 795萬(wàn)元 負(fù)債總計(jì) 90萬(wàn)元家庭月度稅后收支表收入支出本人收人 30000元 房屋支出 5000元其他家人收入 50000元 公用費(fèi) 1000元其他 0 衣食費(fèi) 6000元交通費(fèi) 2000元醫(yī)療費(fèi) 0其它 0合計(jì) 80000元 合計(jì) 14000元家庭年度稅后收支表收入 支出年終獎(jiǎng) 7萬(wàn)元 保險(xiǎn)費(fèi) 77000元債券利息和股票分紅 0 教育費(fèi) 13000元證券買(mǎi)賣(mài)差價(jià) 0 其他 0其它 0合計(jì) 7萬(wàn)元 合計(jì) 90000元家庭保險(xiǎn)狀況表本人投保情況 公司保險(xiǎn),個(gè)人投保養(yǎng)老保險(xiǎn)(還剩14年),意外險(xiǎn)(保額30萬(wàn)),重大疾病(保額10萬(wàn))。家人投保情況 公司保險(xiǎn),個(gè)人重大疾病(保額10萬(wàn))。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議：理財(cái)方案
1、 現(xiàn)金規(guī)劃：從王先生家庭來(lái)看,家庭月支出維持在14000元,對(duì)王先生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)說(shuō),屬于較為合理且相對(duì)節(jié)約的生活支出,作為綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃的原則來(lái)說(shuō),王先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月的生活支出作為一筆家庭應(yīng)急準(zhǔn)備資金,即準(zhǔn)備42000--84000元,以應(yīng)對(duì)家庭可能的開(kāi)銷以及需要應(yīng)急的費(fèi)用。
這筆資金可通過(guò)銀行的活期儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金或者放到商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的萬(wàn)能類型保險(xiǎn)的追加保費(fèi)里,銀行的活期儲(chǔ)蓄最為靈活、方便,但是收益率非常低,而貨幣市場(chǎng)基金收益相對(duì)較高,但是有一定的風(fēng)險(xiǎn),放在萬(wàn)能型保險(xiǎn)賬戶中,能夠享受相對(duì)更高的收益,并且獲得一定保障,但是也要考慮到各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不同而給予客戶的收益不同,并且有一定的初始費(fèi)用。
2、 移民規(guī)劃：五年以后王先生準(zhǔn)備移民,需要提前準(zhǔn)備移民費(fèi)用60萬(wàn)元,而這筆費(fèi)用屬于剛性需求,因此王先生需要將這筆費(fèi)用提前準(zhǔn)備,而王先生本來(lái)有的現(xiàn)金以及活期存款的65萬(wàn)元,其中部分作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金,仍可拿出51萬(wàn)元作為移民費(fèi)用的準(zhǔn)備金,這筆錢(qián)可投資于五年定期銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金、以及商業(yè)保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn),按照保守投資收益率為3%來(lái)算,51萬(wàn)元在五年后可獲得60萬(wàn)元,作為未來(lái)的移民費(fèi)用。
3、 保險(xiǎn)規(guī)劃：從王先生保險(xiǎn)狀況來(lái)看,王先生有30萬(wàn)的意外保險(xiǎn),10萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn),以及部分養(yǎng)老保險(xiǎn)。按照綜合理財(cái)規(guī)劃行業(yè)著名的 雙十原則 ,王先生現(xiàn)有的家庭收入以及家庭資產(chǎn)狀況,王先生應(yīng)該以家庭年收入的10%,即10萬(wàn)元作為純保障型保險(xiǎn),來(lái)購(gòu)買(mǎi)家庭年收入10倍的風(fēng)險(xiǎn)保障,即1000萬(wàn)的保額的保險(xiǎn),這樣才能滿足家庭正常的風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)劃,可以按照合理的配置,即王先生600萬(wàn)的保額,王先生愛(ài)人300萬(wàn)的保額,孩子100萬(wàn)的保額,亦可做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整,由于王先生所在公司已投保保險(xiǎn),加上王先生現(xiàn)有的保險(xiǎn)保障,可以再購(gòu)買(mǎi)些商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充,可購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療等類型。
4、 現(xiàn)金規(guī)劃：同時(shí),由于家庭年結(jié)余的77.2萬(wàn),其中3萬(wàn)用來(lái)準(zhǔn)備保險(xiǎn)金,其余74萬(wàn)元,可以作為五年后的需要使用的600萬(wàn)現(xiàn)金,考慮到可能是剛性需求,則使用家庭的10萬(wàn)的現(xiàn)金及活期存款、40萬(wàn)的權(quán)益投資以及10萬(wàn)預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)作為初始投資資金,將年結(jié)余的74萬(wàn)元作為定投,投資于債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金以及商業(yè)保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能賬戶,按5%的年收益,5年后擁有485萬(wàn),由于王先生名下?lián)碛蟹康禺a(chǎn)投資項(xiàng)目,可從房地產(chǎn)銷售中獲得115萬(wàn),一共600萬(wàn)元作為五年后的資金使用。
同時(shí)王先生其他的房地產(chǎn)投資項(xiàng)目,在未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中,也會(huì)獲得相應(yīng)較高的收益,可以作為王先生未來(lái)養(yǎng)老金的補(bǔ)充,以及其他使用 。
殷女士45歲,在北京某事業(yè)單位財(cái)務(wù)處工作,先生48歲,在某大型國(guó)有企業(yè)工作,育有一子13歲。家庭年收入25萬(wàn)元,投資方面,擁有大約20萬(wàn)元的股票(30%被套),20萬(wàn)元的基金,10萬(wàn)元的定期存款,6萬(wàn)元的活期存款。夫妻均有社保。打算將來(lái)讓孩子出國(guó)留學(xué),準(zhǔn)備100萬(wàn)的教育金,請(qǐng)問(wèn)如何理財(cái)準(zhǔn)備這教育金。
【號(hào)脈問(wèn)診】殷女士家庭收入比較穩(wěn)定,且收入水平較高。殷女士的孩子已經(jīng)13歲,目前著手準(zhǔn)備稍有些晚。即使他們已經(jīng)開(kāi)始準(zhǔn)備,但仍舊使用傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式慢慢積攢教育費(fèi)用。這樣做雖然安全性很高,但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,單一的儲(chǔ)蓄方式根本無(wú)法抗衡急劇上漲的教育開(kāi)支和通貨膨脹,通過(guò)多種理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)為子女提供最好教育的期望。
【對(duì)癥下藥】風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：安全感是人們對(duì)于理財(cái)規(guī)劃追求的重要目的,風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃就是將生活中難以預(yù)料的不確定性,轉(zhuǎn)變成相對(duì)確定的財(cái)務(wù)安排。雖然殷女士夫妻單位均已上社保,但社保是屬于 廣覆蓋,低保障 ,其保障力度不足夠,殷女士還應(yīng)為自己及家人做一些商業(yè)保險(xiǎn),利用保險(xiǎn)的杠桿原理,規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。
殷女士和先生應(yīng)該增加健康方面的保障。建議配置保險(xiǎn)時(shí)遵循 雙十原則 ,保費(fèi)以不超過(guò)年收入的10%,保額以收入10倍為宜。根據(jù)目前情況,應(yīng)適當(dāng)配置意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn),為孩子適當(dāng)配置兒童意外險(xiǎn)。
教育規(guī)劃：子女教育規(guī)劃是家庭規(guī)劃中非常重要的一部分,現(xiàn)在最常見(jiàn)的準(zhǔn)備兒童教育金的方式有教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn),還有基金定投、國(guó)債等。但是殷女士的孩子已經(jīng)13歲了,還有5年就要出國(guó)留學(xué),教育金的準(zhǔn)備時(shí)間非常短,所以可規(guī)劃空間不大。
教育金的需求是個(gè)剛性需求,在時(shí)間和額度上彈性很小,所以建議家長(zhǎng)盡量及早為孩子準(zhǔn)備教育金。現(xiàn)在殷女士可以從家庭收入中每年攢出15萬(wàn)元,做國(guó)債、儲(chǔ)蓄等穩(wěn)定收益類產(chǎn)品,另外再采用基金定投,少量配置混合型基金與指數(shù)型基金。到時(shí)再加上銀行存款可以滿足孩子出國(guó)的資金需求。
丈夫林先生,37歲,天津國(guó)家控股上市公司上班,年收入9萬(wàn)元,婚后在天津買(mǎi)有房子兩套,無(wú)車,活期存款才5000元?，F(xiàn)自住1套60平米的學(xué)區(qū)房,將來(lái)女兒入戶天津方便上學(xué)。2010年購(gòu)有1套120平米商品房,銀行貸款74萬(wàn)元,按揭30年,每月還貸5000元,欠親友7萬(wàn)元。單位代繳五險(xiǎn)一金,無(wú)商業(yè)。每月生活支出1500元。 妻子沙女士,39歲,深圳私企上班,年收入7萬(wàn)元,單位包吃住。有活期存款1.5萬(wàn)元,定期存款2000元,欠親友14.5萬(wàn)元,每月需還3000元。2007年花9萬(wàn)元購(gòu)進(jìn)10只基金,至今未贖回,資產(chǎn)縮水近五分之二。單位代繳三險(xiǎn)一金,去年購(gòu)有一份分紅兩全型保險(xiǎn)2萬(wàn)元。獨(dú)生女8個(gè)月大,帶在身邊,家婆來(lái)深圳幫照顧,每月生活支出2500元,借給2個(gè)親戚共4.6萬(wàn)元,礙于情面估計(jì)很難收回。
理財(cái)目標(biāo) 1.盡快還清親友的錢(qián)且不影響生活質(zhì)量。 2.在天津買(mǎi)一輛小車,方便丈夫上下班。 3.為孩子能良好成長(zhǎng)打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 4.有經(jīng)濟(jì)能力買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),增加意外重疾時(shí)的保障。 5.提前還清銀行貨款。 家庭財(cái)務(wù)狀況分析 目前林先生沙女士一家資產(chǎn)包括住房2套、存款2.2萬(wàn)元、各類基金5.4萬(wàn)元、分紅保險(xiǎn)2萬(wàn)元和4.6萬(wàn)元借款；負(fù)債包括62萬(wàn)元房貸和21.5萬(wàn)元欠款。